Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138 - (диплом)

Проблема “сбережений”напрямую связана с ликвидностью. Ликвидность для частных вкладчиков представляет собой лёгкость, с которой можно перевести сбережения в наличные деньги с тем, чтобы их тратить. Под термином“ ликвидность”для коммерческого банка понимается способность банка выполнять обязательства перед владельцами денежных средств, составляющих ресурсы банка (главным образом по возврату привлечённых вкладов).

Сущность текущего управления заключается в оценке потребности банка в ликвидных средствах на определённые дни и возможных поступлений денежных средств, за счёт которых может быть сформирован ликвидный резерв.

В дипломном проекте рассматривается проблема по текущему управлению ликвидностью банка на примере Михайловского отделения 4138, произведён анализ его деятельности, а также в целом Сбербанка РФ.

Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк. Реализуя принятую концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка. Концепция развития на период до 2005 года предусматривает достаточно много мероприятий, которые смогут оптимизировать работу его многочисленных филиалов, упорядочить обслуживание как физических, так и юридических лиц. Всего 69 региональных отделений запланировано укрупнить до 18. Одной из причин, по которой проводится реорганизация, является стремление к снижению административных расходов. Именно поэтому в состав объединённых банков включаются банки с сильной финансовой и кадровой составляющей.

Начиная с 1 декабря 2000 года произошла реструктуризация Амурского банка СБ РФ, из двадцати отделений всего пять сохранили свой прежний статус. Михайловское ОСБ 4138 переименовано в дополнительный офис (универсальный филиал) № 0139 Благовещенского ОСБ 8636. Все восемь филиалов Михайловского ОСБ 4138 закрыты. Сбербанк уходит из глубинки. Для жителей Михайловского района это большая проблема, так как Михайловское ОСБ 4138 единственный банк в районе. Возникает вопрос: останется ли Сбербанк“народным” банком уйдя из сёл? Возможно, что и нет. В дипломном проекте произведён анализ привлечения средств во вклады от населения Михайловским отделением 4138. Исходя из данных анализа определено, что в структуре привлечённых ресурсов основным источником являются вклады граждан, остаток по которым по состоянию на 1 января 2001 года составил 10741 тыс. р. , или 95, 8 % в общем объёме привлечённых ресурсов.

Известно, что вклады до востребования помещаемые в банки, предоставляют возможность свободного использования владельцем своих денежных средств, тогда, как срочные вклады характеризуются привлечением денег на неопределённый срок. Поэтому вклады до востребования отрицательно влияют на текущее управление ликвидностью банка, так как сроки, когда денежные средства по ним будут изъяты неопределены.

В Михайловском отделении 4138 в общем объёме вкладов населения вклады до востребования в 2000 году составляют 5697 тыс. р. или 26, 5 %. Это наибольший удельный вес в структуре вкладов в 2000 году. Наблюдается отрицательная динамика влияния вкладов до востребования на ликвидность банка. Согласно данных таблицы 12 в октябре 2000 года наблюдается недостаток средств по вкладам до востребования в сумме 106 тыс. р. , в ноябре 2000 года соответственно 65 тыс. р. Для улучшения положения Михайловского отделения 4138 в дипломном проекте предлагается использовать:

Во–первых: методы организации текущего управления ликвидностью банка, которые включают методику определения на ближайшую перспективу суммы платежей банка по его основным обязательствам и поступлений по его основным требованиям к заёмщикам и прочим контрагентам.

Во–вторых: метод управления риском потери ликвидности банка, основанный на прогнозировании денежных потоков вкладов населения.

В дипломном проекте предложены рекомендации по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков, используя которые банку необходимо ввести в штат персонального менеджера и преодолев ступень“банк для клиента” стать партнёром для клиента. Кроме того, в работе предложены некоторые мероприятия по улучшению работы с частными вкладчиками. Рекомендовано разработать новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определённых условий по вкладам. Следует рассматривать как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население и молодёжь. Разработать и внедрить комплекс мер, направленных на привлечение для обслуживания данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Наряду с предложенными банковскими продуктами внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов.

Таким образом, в рамках всего вышеперечисленного, целесообразно разработать направления деятельности банка по вопросам привлечения средств населения, позволяющих наиболее полно учесть потребности клиента и банка в процессе формирования и реализации его депозитной политики.

Россия стоит перед весьма важным этапом развития банковской системы и экономики страны в целом, И от того, как будут определены пути решения поставленных задач зависит наше будущее.

    СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 02. 12. 1990 года № 395-1 (в редакции от 08. 07. 1999 года).

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банка России): Закон РФ от 02. 12. 1990 года № 394-1 ( в редакции от 08. 07. 1999 года)

3. Организация экономической работы в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации: Инструкция №70-Р от 10. 10. 94г.

4. Порядок совершения учреждениями Сберегательного банка Российской федерации операций по вкладам населения (с изменениями, внесёнными до 1 января 1996 года): Инструкция № 1-Р от 30, 06, 92 года.

5. Заявление Правительства РФ и ЦБ // Вестник банка России. -1998. -№ 60. С. 3-5. 6. Интервью с Председателем ЦБ РФ В. В. Геращенко // Деньги и кредит. - 1998. №9. С. 3

7. Бабичева Ю. А. Банковское дело: Справочное пособие. - М. :Экономика, 1994. 396с.

8. Долан Э. ДЖ. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. С Пб. : - Санкт-Петербург оркестр, 1994. - 463с.

9. Демирчоглян Г. Г. Компьютер и здоровье. Учебное пособие. - М. 1997. - 320с. 10. Зудина Л. Н. Организация работы служащих. Учебник. - М. 1999. - 210с. 11. Колесников В. И. Банковское дело. - М. : Финансы и статистика, 1997. - 480 с. 12. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. - М. : Финансы и статистика, 1998. 576с.

13. Лаврушин О. И. и др. Деньги. Кредит. Банки. : Учебник. - М. : Финансы и статистика, 1998. - 448с.

14. Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. - М. :Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 288 с.

15. Панова Г. С. и др. Кредитная политика коммерческого банка. - М. :ИКЦ “ДИС”, 1997. – 464 с. 16. Рид Э. И др. Коммерческие банки. - М. : Прогресс, 1983. – 504 с. 17. Челноков В. Н. Банки и банковские операции. - М. : Высшая школа, 1998. – 272 с. 18. Аникин А. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках // Экономист. - 1997. - № 1. - С. 65 - 69

19. Арсеньев В. Уценённые по достоинству //Деньги и кредит. - 1999. - № 20. - С. 8-12

20. Аристов Д. В. оценка деятельности подразделений, осуществляющих пассивные операции // Банковское дело. - 1998. - № 7. - С. 4

21. Афанасьева Л. Н. О вкладах населения в учреждениях Сберегательного банка России //Деньги и кредит . - 1993. - №6. - С. 63 - 69

22. Борисов С. М. Финансовый кредит и внешняя зависимость России // Деньги и кредит. - 1998. - №10. - С. 37 - 39

23. Виноградов В. А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Ваш банк. – 1999. - №3. - С. 40 - 44

24. Гусева А. Е. Система защиты банковских депозитов // Банковское дело. - 2000. - №1. - С. 22 - 25

25. Геращенко В. В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №7. - С. 8 - 10

26. Евтушов А. Процентные ставки банка: как оценивать //Банковские технологии. 1998. - №9. - С. 64 - 67

27. Збровский К. Банк, у которого хватает ресурсов // Профиль. - 2000. - №41. С. 21 - 26

28. Захаров В. С. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №10. - С. 3-4

29. Зайцева Н. В. Оперативный анализ риска потери ликвидности в коммерческом банке // Деньги и кредит. - 2000. - №2. - С. 40 - 52

30. Иванов В. В. Анализ ключевых факторов эффективного управления ликвидностью банков в России // Деньги и кредит. - 2000. - №7. - С. 27 - 29 31. Казьмин А. И. Сбербанк России: надёжность, проверенная кризисов //Финансы и кредит. - 1999. - № 4. - С. 33 - 36

32. Куршакова Н. Б. Переговорный процесс, как составная часть банковского менеджмента // Банковское дело. - 2000. - № 4 - с. 30 - 38

33. Казьмин А. И. Сбербанк России: надёжность и динамизм //Деньги и кредит. 1998. - №6. - С 14 - 17

34. Каминский М. Банковское дело // Финансы и кредит. - 1997. - №5. - С. 86 - 87 35. Коротков П. Коммерческие банки: достижения и проблемы // Экономика и жизнь. - 1995. - №4. – С. 6 - 9

36. Лебедев Д. А. Региональные аспекты регулирования деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. - 1996. - №9. - С. 33 - 35

37. Мазаев В. А. Банк изучает мнение вкладчиков // Деньги и кредит. - 1997. - №4. - С. 37-38

38. Пучкова Е. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям // Банковское дело. - 1997. - №2. - С. 60 - 66 39. Суворов А. В. Имидж и миссия банка. // Деньги и кредит. - 2000. - №9. - С. 33 - 35

40. Темников В. И. некоторые проблемы организации управления коммерческим банком. // Банковское дело. - 2000. - №5. - С. 12 - 15

41. Федоров В. Организация объединённых акций. Крупнейшие банки России. // Профиль. - 2000. - №41. - С. 25 - 29

42. Черепанов А. Сбербанк сжимается до оптимальных размеров. // Ваш банк. 2000. - №1. - с. 11 - 12

43. Эрделевский А. М. Вкладчик –потребитель банковских услуг // Финансы и кредит. - 1998. - №5. - С. 44 - 46 44. Владимиров А. Шифр к банковскому сейфу // Российская газета. - 2000. - №124. - С. 5

45. Величенков А. Кто раскопает оффшорные норки, или почему отечественные банки шарахаются от отечественной промышленности // Российская газета. - 2000. - № 152. - С. 8

46. Захаров В. Банкиры переходят к стратегической обороне // Экономика и жизнь. - 1999. - №2. - С. 4

47. Рачков Б. Банки между Сцилой и Харибдой. // Экономика и жизнь. 2000. - №43. - С. 27

48. Пчёлкин Л. Сбербанк укрупняется. // Российская газета. 2000. - № 10. - С. 10.

49. Гарантирование вкладов граждан не терпит отлагательства (по материалам круглого стола) // Банковское дело. - 1999. - №1. - С. 2 - 4 50. Годовая отчётность Михайловского отделения № 4138 АК СБ РФ за 1998, 1999, 2000 гг.

    ПРИЛОЖЕНИЕ 1
    Классификация видов вкладов
    Признак классификации
    Виды вкладов
    - по субъектам
    - депозиты физических лиц
    - депозиты юридических лиц
    - по срочности (ликвидности)
    - до востребования
    - срочные
    - по срокам
    - краткосрочные
    - долгосрочные
    - по виду открываемого счёта

- вклады на счетах: до востребования; срочных; сберегательных - по виду установленной процентной ставки

    - вклады с фиксированной или плавающей процентной ставкой

Таблица 1 Показатели деятельности государственных и ведущих негосударственных банков

    Банки

Сумма активов без межфилиальных. Оборотов (нетто-баланс в млн. р. ) Капитал (собственные средства) (в млн. р. )

    Балансовая прибыль (в млн. р. )
    Чистая прибыль (в млн. р. )
    Кредиты экономике (или ссуды выданные) (в млн. р. )
    Из них кредиты госпредприятиям (в млн. р. )
    Бюджетные средства (в млн. р. )
    Балансовая прибыль/ активы
    Балансовая прибыль / капитал
    в % к годовому исчислению
    1. Внешторгбанк
    95741
    23236
    246
    30
    19943
    2763
    271
    0, 5
    2, 1
    2. Сбербанк России
    506453
    31979
    5882
    220
    169050
    28942
    16018
    2. 3
    36. 8
    3. Росэксимбанк
    1229
    157
    -17
    -18
    81
    20
    -2. 8
    -21. 7
    4. Всероссийский банк развития регионов
    516
    81
    9
    5
    85
    н/св
    3. 5
    22. 2
    5. Московский народный (МНБ ЛТД)*
    2087
    718
    -29
    -30
    652
    140
    -2. 7
    -8. 0
    6. Русско-германский торговый*
    1700
    153
    -36
    -36
    640
    -4. 2
    -46. 4
    7. Еврофинанс
    15076
    2836
    290
    186
    4495
    988
    0. 1
    3. 8
    20. 5
    8. Росбанк
    26018
    4691
    258
    60
    7576
    693
    408. 2
    2. 0
    11. 0
    9. Газпромбанк
    74699
    9255
    355
    204
    38386
    1452
    246. 3
    1. 0
    7. 7
    10. Альфа-банк
    50812
    12447
    1219
    1210
    10279
    196
    22. 7
    4. 8
    19. 6
    11. МДМ
    19900
    4481
    196
    192
    6682
    19
    143. 8
    2. 0
    8. 7
    *Дочерние структуры российских загранбанков
    ПРИЛОЖЕНИЕ 2
    Движение вкладов граждан
    Остаток на 1. 01. 98
    1998 год
    Остаток на 01. 01. 99
    1999 год
    Остаток на 01. 01. 00
    2000 год
    Остаток на 01. 01. 01
    поступило
    Выбыло
    поступило
    выбыло
    поступило
    выбыло
    Вклады граждан в том числе:
    5348
    16148
    13420
    8076
    16085
    15427
    8734
    21497
    19490
    10741
    До востребования
    1043
    3149
    3152
    1040
    3458
    2752
    1746
    5697
    4543
    2900
    Пенсионный
    422
    1308
    438
    1292
    2590
    2572
    1310
    3741
    3118
    1933
    Срочный пенсионный
    207
    2404
    63
    608
    1060
    969
    699
    3719
    2303
    2115
    Срочные
    588
    1825
    1767
    646
    1705
    1390
    961
    1698
    1797
    862
    Срочные с ежемесячной выплатой дохода
    1871
    7073
    6925
    2019
    4826
    4661
    2184
    1913
    3012
    1085
    Срочные депозиты
    802
    1776
    754
    1824
    885
    2185
    524
    365
    674
    215
    Целевые вклады на детей
    106
    274
    219
    161
    241
    227
    175
    301
    315
    161
    Прочие вклады
    249
    339
    102
    486
    1320
    671
    1135
    4063
    3728
    1470
    ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Сопоставление налично-денежных платежей и поступлений на 29-31 января 2001 года (прогноз проводится 24-25 января 2001 года)

    В тысячах рублей
    Текущая задолжность по срокам погашения
    Анализируемые даты
    29. 01
    30. 01
    31. 01
    Пассивы
    Срочные вклады граждан
    Долговые обязательства, проданные гражданам

Расчетные и текущие счета клиентов (снятие средств на оплату труда и хозрасходы)

    Итого
    30
    95
    125
    17
    438
    455
    53
    2115
    2168
    Активы

Расчетные и текущие счета (поступление выручки от хозяйственной деятельности клиентов)

    Ссудная задолженность клиентов
    Итого
    Результаты сопоставления
    (7)-(4)
    (+) излишек
    (-) дефицит
    15
    12
    27
    -98
    32
    74
    106
    -349
    121
    121
    -2047
    ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Прогноз поступления и выбытия вкладов до востребования на январь 2001 года (прогноз проводится 29-30 декабря 2000 года)

    Анализируемые даты
    09. 01
    10. 01
    11. 01
    12. 01
    13. 01
    15. 01
    16. 01
    17. 01
    18. 01
    19. 01
    20. 01
    22. 01
    23. 01
    24. 01
    25. 01
    26. 01
    27. 01
    29. 01
    30. 01
    31. 01
    1. поступление вкладов (тыс. р. )
    16
    18
    18
    29
    44
    3
    11
    19
    16
    7
    1
    20
    85
    42
    4
    33
    25
    24
    2. Возврат вкладов (тыс. р. )
    48
    32
    10
    28
    16
    54
    16
    82
    10
    40
    21
    5
    79
    115
    62
    18
    23
    1
    3. Результат
    (+) – излишек
    (- )–недостаток
    -32
    -14
    +18
    +19
    +16
    -13
    -43
    -16
    -63
    +16
    -3
    -40
    -20
    +15
    +6
    +73
    +58
    +15
    +2
    +23

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9