Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138 - (диплом)

Cтруктура вкладов в 2000 году по сравнению с 1999 годом изменилась: уменьшился объем вкладов сроком до 30 дней и составил 52, 8 %, но увеличился объем вкладов сроком более 30 дней–с 32, 3 % до 47, 2 %. В общем объёме привлечённых средств во вклады и депозиты в 2000 году, вклады сроком до 30 дней составили 50, 6 %, сроком более 30 дней–49, 4 %. Это говорит о том, что население уверенно вкладывает свои средства на более долгий срок. Основным критерием привлечения денежных средств во вклады является условие привлечения вкладов. Так, на 1 января 2000 года наибольший удельный вес в общем объёме вкладов населения занимают вклады до востребования–26, 5 % (см. таблицу 6). Пенсионные вклады составляют 17, 3 %. По сравнению с 1999 годом произошёл рост объёма средств по данному виду вклада на 2659 тыс. р. Наибольшее количество вкладчиков по банку составляют пенсионеры, что, возможно, и сыграло большую роль в приливе вкладов. В 2000 году объём средств составил по срочным пенсионным вкладам 3719 тыс. р.

    Структура прироста объёма вкладов физических лиц
    Рис. 3

В 2000 году доля вкладов до востребования по отношению к 1999 году увеличилась с 21, 5 % до 26, 5 %, пенсионных вкладов–с 16, 1 % до 17, 4 %, срочных пенсионных вкладов - с 6, 59 % по 17, 3 %, но при этом сильно уменьшился удельный вес срочных вкладов– 1 10, 6 до 7, 9 %, срочных выплат с ежемесячной выплатой дохода – 30 % до 8, 9 %, срочных депозитов – с 5, % до 1, 7 %. При существовании различного рода вкладов наибольшей популярностью среди людей среднего возраста и молодежи пользуется срочный вклад“Сберегательный”. Удельный вес данного вида вклада в 2000 году увеличился с 6, 0 % до 14, 8 %. Таблица 6 - Привлечение средств населения по видам вкладов

    1998 год
    1999 год
    2000 год
    в тыс. р.
    уд. вес
    ( в % )
    в тыс. р.
    уд. вес
    ( в % )
    в тыс. р.
    уд. вес
    ( в % )
    1. До востребования
    3149
    19, 5
    3458
    21, 5
    5697
    26, 5
    2. Пенсионный
    1308
    8, 1
    2590
    16, 1
    3741
    17, 4
    3. Срочный пенсионный
    404
    2, 5
    1060
    6, 59
    3719
    17, 3
    4. Срочные
    1825
    11, 3
    1705
    10, 6
    1698
    7, 9
    5. Срочные с ежемес. выплатой дохода
    7073
    43, 8
    4826
    30, 0
    1913
    8, 9
    6. Срочные депозиты
    1776
    11, 0
    885
    5, 5
    365
    1, 7
    7. Сберегательный
    965
    6, 0
    3182
    14, 8
    8. Компенсационный
    32
    0, 2
    65
    0, 3
    9. Особый номерной
    307
    1, 9
    193
    1, 2
    150
    0, 7
    10. Молодёжный
    2
    0, 01
    258
    1, 2
    11. Фиксированный
    80
    0, 5
    279
    1, 3
    12. Новогодний депозит
    32
    0, 2
    48
    0, 3
    129
    0, 6
    13. Целевые вклады на детей
    274
    1, 7
    241
    1, 5
    301
    1, 4
    В С Е Г О
    16148
    100
    16085
    100
    21497
    100

Для людей от 14 до 23 лет в 1999 году был введен срочный вклад "Молодежный”, удельный вес которого в общем объеме средств составил в 2000 году 1, 2 %. Для граждан с достаточно высоким уровнем доходов введен вклад“Особый номерной” и его доля составила 0, 7 % от общего числа вкладов населения. Введенный 25 декабря 1997 года вклад “Компенсационный”гражданам, которым полагается предварительная компенсация, хотя и занимает незначительное место в объеме вкладов, но его удельный вес увеличился с 0, 2 % до 0, 3 %.

Предложенные вкладчикам виды вкладов с фиксированной процентной ставкой: “Фиксированный процент”, сезонные вклады “Новогодний депозит”и другие занимают небольшой объем в остатке вкладов населения. Из них наиболее предпочтительным для вкладчиков оказался вклад“Фиксированный процент”, удельный вес которого составляет 1, 3 %. Удельный вес детских вкладов уменьшился в 2000 году по сравнению с 1999 годом с 1, 5 % до 1, 4 %.

В 1998 году общем остатке вкладов населения наибольший удельный вес занимают срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода–43, 8 %. Вклады до востребования составляют 19, 5 %. В течение исследуемого периода наблюдается тенденция роста объёма вкладов до востребования. Удельный вес особых номерных вкладов составил 1, 9 %, срочные вклады занимают в общем объёме вкладов 11, 3 %. Объем срочных депозитов составил 11, 0 %. Пенсионные вклады занимают пока что незначительное место–8, 1 %, что говорит о недостаточно налаженной работе по привлечению пенсионеров в качестве клиентов банка в период 1998 года.

В 1997 г. введен новый вид вклада –Новогодний депозит, доля которого в 1999 году составляет незначительный удельный вес в общем объеме вкладов–0, 2 %.

В 1999 году структура вкладов значительно изменилась по сравнению с 1998 годом - снизилась доля срочных вкладов с ежемесячной выплатой дохода– с 43, 8 % до 30, 0 %, срочных депозитов –с 11, 0 % до 5, 5 %, но при этом увеличился удельный вес вкладов до востребования– с 19, 5 % до 21, 5 %, пенсионных вкладов – с 8, 1 % до 16, 1 %. Наибольший удельный вес в объеме вкладов в 1999 году хотя и составляют срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода–30 %, но их доля значительно сократилась по сравнению с 1998 годом с 43, 8 % до 30 %. Уменьшился объем по срочным депозитам– с 11 % до 5, 5 %. Сбербанком были введены новые виды вкладов с приемлемыми процентными ставками. Это, видно, также повлияло на уменьшение объёмов по срочным вкладам с ежемесячной выплатой дохода, срочным депозитам.

Из введенных новых видов вкладов наибольший удельный вес в остатке вкладов в 1999 году занимает срочный вклад“Сберегательный” –6, 0 %. Доля других новых вкладов на 1 января 2000 года незначительна. Доля детских вкладов составляет 1, 5 %, что ниже по сравнению с 1998г– 1, 7 %. Таблица 7 - Количество вкладчиков по годам

    Виды вкладов
    1998
    1999
    2000
    кол-во (в шт)
    уд. вес
    (в %)
    кол-во
    (в шт. )
    уд. вес
    (в %)
    кол-во
    (в шт)
    уд. вес
    (в %)
    1. Вклады до востребования
    23423
    67, 0
    23071
    68, 3
    23057
    69, 9
    2. Срочные вклады
    8845
    25, 3
    7702
    22, 8
    6960
    21, 1
    3. Пенсионные вклады
    280
    0, 8
    405
    1, 2
    759
    2, 3
    4. Целевые вклады на
    детей
    1643
    4, 7
    1419
    4, 2
    1253
    3, 8
    5. Другие виды вкладов
    769
    2, 2
    1183
    3, 5
    957
    2, 9
    Всего
    34960
    100
    33780
    100
    32986
    100

Как видно из данных таблицы 7 в 2000 году наибольший удельный вес в общем количестве вкладов занимают вклады до востребования–69, 9 %. На протяжении всего анализируемого периода наблюдается тенденция роста числа данного вида вклада–с 67 % (1997 г. ) до 69, 9 %. Количество срочных вкладов составляет 21, 1 %, пенсионных– 2, 3 %, целевых вкладов на детей – 3, 8 %.

Наибольшее количество вкладов приходится на 1998 год – 34960. Наибольший удельный вес составляют вклады до востребования –67 %. В 1999 году общее количество вкладов уменьшилось на 1180 и составило 33780. Значительно сократилось число срочных вкладов - на 1134 или с 25, 3 % до 22, 8 %, но увеличился удельный вес пенсионных вкладов– с 0, 8 % до 1, 2 %. Тенденция снижения общего числа вкладов наблюдается также на следующий год. В 2000 году количество вкладов составило 32986. Уменьшился удельный вес срочных вкладов в связи с введением вкладов с более высокими процентными ставками, но при этом также увеличивается удельный вес пенсионных вкладов– до 2, 3 %. Наибольшее число вкладчиков по отделению составляют люди пенсионного возраста, следовательно, на них приходится наибольшее количество вкладов, вклады рабочих и служащих занимают также значительный объем в общем количестве счетов вкладчиков.

Образование вкладов в банке происходит как наличным, так и безналичным путем. Так, в 2000 году наибольший удельный вес занимает привлечение вкладов путем взноса наличными деньгами– 52, 6 % (см. таблицу 8).

Таблица 8 - Образование вкладов путем взноса наличным и безналичным путём

    1998
    1999
    2000
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    Всего внесено
    16148
    98, 7
    16085
    100
    21497
    100
    в т. ч. наличными
    10091
    62, 5
    9394
    58, 4
    11316
    52, 6
    Безналичным путем
    6057
    37, 5
    6691
    41, 6
    10181
    47, 4

За анализируемый период наблюдается тенденция снижения образования вкладов наличными деньгами и увеличения вкладов путем безналичных перечислений с 37, 5 % до 47, 4 %

В 2000 году сумма безналичных перечислений во вклады составила 10181 тыс. р. , что составляет 47, 4 % в приходе вкладов за 2000 год. Доля безналичных перечислений увеличилась по сравнению с 1998 годом на 4124 тыс. р. или на 68, 1 %. В 1999 году сумма безналичных перечислений во вклады граждан составляла 6691 тыс. р. и в приходе вкладов составила 41, 6 %, что больше по сравнению с 1998 годом на 633 тыс. р. В 1998 году безналичным путем привлечено средств на сумму 6057 тыс. р. , доля безналичных перечислений в общей сумме вкладов составила 37, 5 %. По сравнению с предыдущим 1999 годом удельный вес безналичных перечислений пенсии снизился на 5, 1 %. Прочие безналичные перечисления во вклады граждан (в т. ч. по безработице) занимают 24, 9 %, что значительно превысило долю этих перечислений по сравнению с 1999 годом на 12, 7 %. Безналичные перечисления по заработной плате рабочих и служащих составили 13, 4 %, они снизились на 18, 4 %. Доля безналичных перечислений от сданной сельхозпродукции увеличилась с 3, 1 % до 13, 9 % в общей сумме безналичных перечислений (см. таблицу 9).

    Таблица 9 - Безналичные перечисления во вклады
    1998
    1999
    2000
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес
    (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    Всего безналичных перечислений
    6057
    100
    6691
    100
    10181
    100
    в т. ч. заработная плата рабочих и служащих
    2214
    36, 6
    2131
    31, 8
    1363
    13, 4
    Пенсии (МО, МВД, ФСК, соц. Обеспеч. )
    2147
    35, 4
    3543
    52, 9
    4864
    47, 8
    доход от сданной с/х продукции
    266
    4, 4
    199
    3, 1
    1419
    13, 9
    Прочие перечисления
    1430
    23, 6
    818
    12, 2
    2535
    24, 9

В 1999 году также наибольший удельный вес занимают пенсии –52, 9 %. Это выше, чем в 1997 году на 17, 5 %. Заработная плата рабочих и служащих в 1999 году составила 31, 8 %. Удельный вес безналичных перечислений за сданную сельхозпродукцию составил 3, 1 %, доля других сумм, перечисленных во вклады граждан, составила в общей сумме безналичных перечислений 12, 2 %. Наибольший удельный вес в 1998 году занимает заработная плата рабочих и служащих–36, 6 %. От всех зачисленных во вклады средств пенсии составили 35, 4 %. Удельный вес безналичных перечислений за сданную сельхозпродукцию составил 4, 4 %, доля других сумм, перечисленных во вклады, в т. ч. по безработице– 23, 6 %. Рост безналичных перечислений не оказал положительного влияния на рост вкладов, так как основная масса зачисляемых денежных средств снимается вкладчиками сразу же после зачисления.

В целом же за анализируемый период наблюдается тенденция роста, как общего объема безналичных перечислений, так и форм безналичных перечислений, кроме заработной платы рабочих и служащих, где заметна тенденция снижения удельного веса - с 36, 6 % до 13, 4 %.

Таким образом, прослеживая в динамике объем безналичных перечислений, можно сделать вывод, что в течение трех лет наблюдается тенденция роста объема безналичных поступлений в приходе вкладов, что значительно влияет как на рост объема вкладов, так и на увеличение количества счетов вкладчиков. Увеличение объема безналичных поступлений способствует наибольшему уровню оседания вкладного рубля, так как значительная часть средств в течение некоторого времени остается на счетах по вкладам без движения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9