Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138 - (диплом) 
Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138 - (диплом)
Дата добавления: март 2006г.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
АМУРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Факультет Экономический
Специальность Финансы и кредит
Кафедра Финансы
Допустить к защите
И. о. зав. кафедрой
_____________ Г. А. Трошин
“___”________2001 г.
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
На тему Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками (на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138)
Исполнитель
Студентка группы с – 33 М. Н. Измайлова
Руководитель
ст. преподаватель Н. П. Рыжова
Консультанты
по безопасности и экологичности Т. А. Кардаш
Нормоконтроль Н. В. Евтушенко
Благовещенск 2001
Министерство образования Российской Федерации
АМУРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра Финансы
Специальность 06. 04 “ Финансы и кредит”
УТВЕРЖДАЮ
Зав. кафедрой
_______________Трошин Г. А.
“___” ________________ 2001 г.
ЗАДАНИЕ
К дипломной работе студента_____________________________________________________________ (Фамилия, имя, отчество) Тема дипломной работы___________________________________________ __________________________________________________________________утверждена приказом по университету от“___”_________2001 г. №___ 2. Срок сдачи студентом законченной работы на кафедру_____________________________________________________________ 3. Исходные данные к работе__________________________________________ ____________________________________________________________________ ____________________________________________________________________ 4. Перечень вопросов, подлежащих разработке в дипломной работе ____________________________________________________________________ ________________________________________________________________________________________________________________________________________5. Перечень графического материала____________________________________________________________ ____________________________________________________________________ 6. Консультанты по работе___________________________________________________________________________________________________________________________________
7. Дата выдачи задания “___” __________2001__г.
8. Руководитель ______________________________________
( Ф. И. О. , подпись)
Задание принял к исполнению__________________________________________ (Дата)
РЕФЕРАТ
на дипломную работу “Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками”. Дипломная работа содержит 87 страниц, 4 рисунка, 14 таблиц, 4 приложения, 50 источников. Объектом исследования являются вклады населения в коммерческих банках на примере Михайловского отделения 4138 АК СБ РФ. Целью работы является определение возможностей банка по увеличению ресурсов путём привлечения денежных средств населения, предложение мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками. Использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, сводка и группировка, построение динамических рядов, обобщение и др. В результате проведённого анализа для улучшения положения Михайловского отделения 4138 по работе с частными вкладчиками и текущему управлению ликвидностью предложены мероприятия по введению определённых методов по текущему управлению ликвидностью банка и прогнозированию денежных потоков вкладов населения, которые должны привести к повышению ликвидности.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 6
1. Политика коммерческих банков по привлечению средств населения 9 1. 1. Сбербанк РФ в системе банков и его роль в обеспечении защиты интересов вкладчиков 9 1. 2. Привлечение денежных средств физических лиц коммерческими банками, основные формы 13 1. 3. Организация текущего упрвления ликвидностью коммерческог банка 24 2. Анализ тенденций и факторов, влияющх на формирование ресурсов Сбербанка РФ 28 2. 1. Общая характеристика Сбербанка РФ 28
2. 1. 1. Историческая справка 28
2. 1. 2. Миссия, цели и стратегические задачи 30 2. 1. 3. Итоги выполнения концепции развития до 2000 года и финансовые результаты 32 2. 2. Влияние процесса реструктуризации Амурского банка Сбербанка РФ на Михайловское отделение 4138 39
2. 3. Анализ привлечения средств во вклады от населения
Михайловским ОСБ 4138 41
3. Мероприятия и рекомендации по совершенствованию работы коммерческих банков с вкладами населения 56 3. 1. Методы организации текущего управления ликвидностью банка 56 3. 2. Прогнозирование денежных потоков вкладов населения, как метод управления риском потери ликвидности банка 60 3. 3. Рекомендации по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков 65 3. 4. Некоторые мероприятия по улучшению работы с частными
вкладчиками 68
4. Организация рабочих мест и создание благоприятных условий труда 72 Заключение 80
Список использованных источников 84
Приложение 1. Классификация видов вкладов 88
Приложение 2. Движение вкладов граждан 89
Приложение 3. Сопоставление налично-денежных платежей и поступлений на 29 – 31 января 2001 года 90 Приложение 4. Прогноз поступления и выбытия вкладов до востребования на январь 2001 года 91
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время в условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка. Проблема привлечения свободных денежных средств населения –одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков. Для того, чтобы своевременно и в полном объёме отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками необходимо оперативно управлять текущей ликвидностью банка. В связи с вышеизложенным считаем, что выбранная тема дипломного проекта “Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками” является наиболее актуальной. Основной целью написания дипломного проекта является определение возможностей банка по увеличению ресурсов путём привлечения денежных средств населения, предложение мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками, введение определённых методов по текущему управлению ликвидностью банка и прогнозированию денежных потоков вкладов населения, которые должны привести к повышению ликвидности.
В соответствии с этим поставлены следующие задачи:
- определить роль Сбербанка РФ в обеспечении защиты интересов вкладчиков; - определить основные формы привлечения денежных средств населения; - рассмотреть вопросы, касающиеся текущего управления ликвидностью, как основного критерия работы банка; - выяснить миссию, цели и стратегические задачи работы учреждений Сбербанка РФ; - рассмотреть итоги выполнения концепции развития Сбербанка РФ до 2000 года; - установить влияние реструктуризации Амурского банка Сбербанка РФ на Михайловское отделение 4138; - провести анализ деятельности Михайловского отделения 4138 по привлечению вкладов населения по результатам анализа; - на основании полученных выводов предложить мероприятия и рекомендации по совершенствованию работы по текущему управлению ликвидностью, а также по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков. В первой главе определяется роль Сбербанка РФ в обеспечении интересов вкладчиков. Предметом теоретического анализа являются основные методы, способы, условия мобилизации средств населения во вклады, даётся их классификация и подробная характеристика. Вторая глава является аналитическим разделом дипломного проекта. Предметом анализа является деятельность подразделений Сбербанка РФ, в частности Михайловского отделения 4138 на рынке привлечённых депозитов. Даётся подробная оценка вкладных операций с точки зрения условий привлечения, форм внесения денежных средств. В результате проведённого исследования и полученных результатов в третьей главе предложены мероприятия, которые включают в себя методику“денежного потока остатков средств”, прогнозирования денежных потоков вкладов населения для обеспечения текущего управления ликвидностью банка с помощью оперативного анализа риска потери ликвидности. Активизация работы по данному направлению предоставляет возможность для улучшения работы банка надёжного хранения денежных средств населения. В ходе написания дипломного проекта были использованы исследования отечественных и зарубежных экономистов: В. Арсеньева, Г. С. Пановой, Э. ДЖ. Далан, Э. Рид, О. М. Марковой и др. Методологической основой послужили труды экономистов по вопросам организации банковского дела, ведения банковских операций, законодательство РФ, инструктивные материалы ЦБ России, Сбербанка РФ, отчётные данные Михайловского отделения 4138. В период исследования использованы такие приёмы, как анализ и синтез, сводка и группировка, построение динамических рядов, обобщение и другие.
1. ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ
И РАЗМЕЩЕНИЮ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ
1. 1. С б е р б а н к Р Ф в с и с т е м е б а н к о в и е г о р о л ь в о б е с п е ч е н и и з а щ и т ы и н т е р е с о в в к л а д ч и к о в “В настоящее время в России имеется только один реальный банк, только один. Это – Сбербанк, - говорит Григорий Явлинский. – Все другие – только финансовые компании, которые перегоняют деньги правительства”. Г. Явлинский, по-видимому, недалек от истины. Сбербанк, в котором хранят деньги и рядовые граждане, и правительство, затмевает все другие банки. Сберегательный банк Российской Федерации всегда воспринимался и по-прежнему воспринимается как банк народный, и это неудивительно–вряд ли найдется в России семья, в которой нет хотя бы одной сберегательной книжки Сбербанка. Необходимо этим дорожить и строить политику так, чтобы при любых условиях, при любых колебаниях финансового рынка Сбербанк оставался самым доступным, самым надежным, а стало быть, самым привлекательным для людей банком в России. Сбербанк России сегодня– это крупнейший коммерческий банк страны. Прочные позиции Сберегательного банка закономерно привели к международному признанию–Сбербанк России имеет самый высокий рейтинг среди российских коммерческих банков долгосрочный кредитный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA (равнозначный страновому рейтингу). Банку присвоен и кредитный рейтинг агентства Thomson Bank Watch. Главным преимуществом Сбербанка, выгодно отличающим его от других российских банков, является наличие уникальной сети банковских учреждений, охватывающей практически всю территорию России. По размерам филиальной сети Сбербанк России занимает второе место в мире. Несмотря на сложную ситуацию на финансовом рынке страны в конце 1997 г. и непростое положение на рынке государственных ценных бумаг в мае 1998 г. , Сбербанк сохранил лидирующее положение в ключевых сегментах финансового рынка страны, подтвердив репутацию крупного и надежного кредитно-финансового института, стабильно занимающего высшие строчки рейтингов российских банков. Для того чтобы оставаться на плаву в российской банковской системе, необходимо не только поддерживать на высоком уровне свои конкурентные возможности, но и уметь динамично развиваться в соответствии с быстро меняющейся конъюнктурой. С полным на то основанием можно утверждать, что всеми этими качествами в должной мере обладает Сбербанк России, который сейчас активно занимается реализацией своей концепции развития на период до 2005 года. Сбербанк - единственный среди коммерческих банков России, имеющий государственную гарантию сохранности вкладов населения согласно статьи 36 ФЗ“ О банках и банковской деятельности”/1/. Для обеспечения государственной гарантии Банк проводит взвешенную политику в области размещения средств. Основной прирост вкладов населения локализуется в Сбербанке РФ, обладающем преимуществами перед другими банками: государственными гарантиями по депозитам, высоким рейтингом, развитой филиальной сетью. Его монополия значительно ослабляет конкурентные возможности прочих банков. Вместе с тем существуют и другие факторы, ограничивающие привлечение средств населения коммерческими банками: сохранение недоверия у вкладчиков к частным финансовым институтам, отсутствие законодательного механизма защиты их вкладов, меньшая привлекательность для банков данного ресурса по сравнению с другими источниками, обусловленная тем, что средства населения являются дорогим, в основном краткосрочным и неустойчивым денежным ресурсом, чувствительным к рискам и подверженным колебаниям. Сбербанк активно действует и на других секторах фондового рынка, осуществляя все виды операций с ценными бумагами и их производными. Сбербанк является платежным агентом Министерства финансов Российской Федерации по облигациям государственного сберегательного займа и осуществляет распространение облигаций на первичном и вторичном рынках ОГСЗ. Проводя политику диверсификации активов с учетом меняющейся конъюнктуры финансового рынка, Банк продолжает наращивать объемы кредитования, прежде всего реального сектора экономики при обеспечении эффективности размещения средств и приемлемого уровня риска в процессе проведения кредитных операций. Внедряя новые банковские продукты и совершенствуя действующие, Сбербанк стремится сделать свои услуги в сфере кредитования более доступными для всех групп существующих и потенциальных клиентов. В последнее время повысилась активность Банка в осуществлении конверсионных операций с безналичной валютой по поручению клиентов, а также дилинговых операций. Значительно расширились обороты Сбербанка на рынке наличной иностранной валюты. Организованы региональные банкнотные центры Сбербанка России для подкрепления близлежащих филиалов Банка валютой. Банк является традиционным лидером на рынке различных банковских услуг. Доля Сбербанка в совокупном объеме вкладов населения в коммерческих банкам страны возросла. Это свидетельствует о растущем доверии вкладчиков к банку. Банк стремится адекватно реагировать на колебания конъюнктуры финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых финансовых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов. Банк постоянно расширяет свое присутствие на рынке пластиковых карт. Банк является одним из лидеров среди коммерческих банков по объему средств, привлеченных на карточные счета. Наличие обширной сети учреждений способствовало дальнейшему развитию операций по купле-продаже наличной иностранной валюты населению. Расширился и перечень услуг по операциям неторгового характера. Банк осуществляет операции по переводу иностранной валюты, а также централизованные выплаты грандов (благотворительных премий) в пользу физических лиц. Важным элементом депозитной политики Банка является расширение клиентской базы за счет привлечения на обслуживание корпоративной клиентуры. Большой популярностью среди корпоративных клиентов пользуются векселя, эмитируемые Банком. Векселя Сбербанка России активно используются как платежный инструмент на всей территории Российской Федерации. Расчеты по банковским векселям осуществляются с использованием единой внутрибанковской информационной системы“Вексель”, функционирование которой способствует ускорению расчетов и повышению качества работы с векселями Банка. За последний период усилились позиции Банка в области сопровождения и обслуживания внешнеторговых контрактов российских предприятий. Существенно возросли объемы документарных операций при международных расчетах экспортеров и импортеров. Углубляется сотрудничество Сбербанка России с международными организациями и финансовыми институтами Германии, Великобритании, США и других стран. Сбербанк является членом Всемирного института сберегательных касс. В 1997 г. Банку был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ). Сегодня можно сказать, что Банк в канун нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов. 1. 2. П р и в л е ч е н и е д е н е ж н ы х с р е д с т в ф и з и ч е с к и х л и ц к о м м е р ч е с к и м и б а н к а м и, о с н о в н ы е ф о р м ы Важнейшим источников банковских пассивов являются наличные деньги на руках у населения. Рассматривая денежные доходы населения и пути их движения в хозяйстве, английский экономист Джон Мейнард Кейнс отмечал, что склонность населения к сбережениям–одна из главных причин сокращения реализации товаров, объемов производства и рабочих мест. В действительности подавляющая часть сбережений относится к“отложенному спросу”, обусловленному накапливанием денег для покупок товаров длительного пользования и других целевых нужд. С отложенным спросом связана основная работа коммерческих банков по привлечению денежных средств населения во вклады. Основные причины привлечения банками денежных средств населения во вклады – следующие: 1) вклады населения –это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами; 2) коммерческие банки могут привлечь достаточно много ресурсов; 3) денежные средства населения –это относительно стабильный ресурс для банка. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков. 4) частные вклады выгодны для банков, т. е. даже по текущим вкладам населения наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций. Что же касается срочных вкладов, то их размещение в банке создает практически идеальные условия для его деятельности. По сложившейся в большинстве стран мира традиции работа коммерческого банка опирается на три точки–ликвидность, платежеспособность и прибыльность. Поэтому для банков очень важно, чтобы вклады находились в обороте как можно большее время с надежной гарантией их хранения. Под этим углом зрения все вклады подразделяются на текущие (до востребования), срочные (на определенный период) и сберегательные (на длительное время хранения). Срочные вклады для банка, как правило, более привлекательны, так как в течение определенного срока позволяют банку хранить меньший резерв (т. е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования (некоторые могут изыматься в любое время). Таким образом, рост срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Вместе с тем значительный их прирост может уменьшить доходность операций банка, поэтому необходим анализ динамики и структуры пассивных операций по привлечению депозитов. Депозиты являются главным источником банковских ресурсов. Структура вкладов по ним в коммерческих банках изменяется в зависимости от конъюнктуры денежного рынка и государственного регулирования нормы процента по вкладам.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
