Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138 - (диплом)

Так, капитал (собственные средства) Сбербанка России превышает капитал Внешторгбанка в 1, 4 раза, Альфа-Банка в 2, 6 раза, Росбанка в 6, 8 раза и составляет 31979 млн. р.

Несмотря на всё вышеизложенное из за высоких административно-хозяйственных расходов чистая прибыль Сбербанка России составила всего 220 млн. р. , тогда как Альфа-Банк имеет этот же показатель в сумме 1210 млн. р.

Рисунок 1 показывает, что активы на одного работающего среди всех банков, приведённых в таблице 1 составляют всего 2, 48 млн. р. и являются наименьшим результатом среди всех банков, а согласно рисунку 2 балансовая прибыль на одного работающего по состоянию на 1 июля 2000 года составила 0, 03 млн. р. , что меньше по сравнению с Внешторгбанком на 0, 06 млн. р. , Еврофинансом на 0, 94 млн. р. , Альфа-Банком на 0, 78 млн. р.

    Активы на одного работающего
    Рис. 1
    Балансовая прибыль на одного работающего
    Рис. 2

Таким образом, исходя из вышеизложенного можно сказать, что большая численность работников Сбербанка России увеличивает административно-хозяйственные расходы и согласно Концепции развития на период до 2005 года проводится реорганизация всей системы Банка, одной из которых является стремление к снижению административных расходов.

Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративных клиентам, Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке более 20 %), количество эмитированных карточек превысило 1. 5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объёмы операций с драгоценными камнями (доля на первичном рынке 20 %), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчётной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учёта и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью.

Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведётся работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети. Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

Цели, поставленные в 1996 году Концепцией развития Сбербанка России на период до 2000 года достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики и банковской системы России. Лидирующие позиции Банка на основных сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет.

2. 2. В л и я н и е п р о ц е с с а р е с т р у к т у р и з а ц и и А м у р с к о г о б а н к а С б е р б а н к а Р Ф н а М и х а й л о в с к о е о т д е л е н и е 4 1 3 8

Сбербанк России активно занимается реализацией своей концепции развития на период до 2005 года. Не обошло стороной это новшество и Амурскую область, в частности Амурский банк СБ РФ. С 1 декабря 2000 года произошла реструктуризация всей действующей системы Сбербанка РФ в Амурской области: из двадцати действующих отделений всего пять сохранили свой прежний статус. Это Зейское, Тындинское, Свободненское, Белогорское, Селемджинское отделения СБ России. Амурский банк СБ РФ переименован в Благовещенское ОСБ 8636, которое включает в себя 15 дополнительных офисов( универсальных филиалов). Все ОСБ, находящиеся на территории Амурской области подчинены Хабаровскому Дальневосточному банку Сбербанка России.

Михайловское отделение № 4138 было образовано 28 октября 1930 года. В 1937 году был открыт первый филиал в селе Михайловка Михайловского района. В дальнейшем было открыто ещё несколько филиалов. В 1987 году в селе Винниково был открыт последний филиал. Всего на начало 1988 года насчитывалось 8 филиалов, которые действовали включительно по ноябрь 2000 года. По состоянию на 1 декабря 2000 года все действующие филиалы закрыты. Михайловское отделение № 4138 подвержено реорганизации, произошло сокращение численности персонала и переименовано в дополнительный офис(универсальный филиал) № 0139 Благовещенского ОСБ 8636. Хотя официальное наименование даже по состоянию на 20 февраля 2001 года для своих клиентов отделение не изменило, в связи с тем, что не оформлены юридические документы.

Как это всё отразилось на работе банка с клиентами в Михайловском районе? Михайловское отделение № 4138 единственный банк, который обслуживает всех физических и юридических лиц в Михайловском районе. Восемь его филиалов до 1 декабря 2000 года обслуживали близлежащие села, теперь они закрыты. Вот строки из письма, что отправили в местную газету жители села Коршуновка Михайловского района“В нашем селе есть Сбербанк, в котором работают (как мы знаем, на полставки) всего два человека–контролёр и кассир. Нас, вкладчиков, предупредили, что отделение будет, а наши лицевые счета переведены в районный филиал, Это 25 вёрст киселя хлебать, автобусы не ходят как следует, а если и доберёшься до банка, то потеряешь на этом целый день…. Не пора ли властям разобраться в ситуации? ”. Но известно, что Сбербанк –банк коммерческий и руководствуется в своей деятельности интересами своих клиентов вкладчиков. А посему не может содержать убыточные отделения и филиалы. Затраты на аренду, техукреплённость, ежедневное инкассирование и т. д. Даже на четверть не окупаются собственными их заработками. Вот и уходит Сбербанк из мест, где ему не хлебосольно. Трудно спорить с аргументами Сбербанка. Все они из серии“ экономической целесообразности”. Но и пенсионеров из села Коршуновка можно понять. Правда, их “железные доводы” из другого разряда –социального. Как увязать воедино экономику, прибыль, и социальное развитие села? Сбербанк был социально значимым банком. Впрочем, он остаётся таким и поныне, да только денег у государства нет, и ещё долго не будет. Поэтому Сбербанк и уходит из сельской местности, оставляя там последнее завоевание цивилизации–на ладан дышащую почту. Платить коммунальные услуги и держать свои деньги жителям сёл Михайловского района теперь, видимо, придётся именно там. Реорганизация Сбербанка РФ в пределах концепции развития до 2005 года продолжается и итоги её выполнения будут известны через пять лет. Возникает вопрос: останется ли Сбербанк“ народным банком”? Возможно, что нет. 2. 3. А н а л и з п р и в л е ч е н и я с р е д с т в в о в к л а д ы о т н а с е л е н и я М и х а й л о в с к и м о т д е л е н и е м 4 1 3 8 Банк осуществляет различного рода операции, одной из которых является привлечение средств во вклады. Средства, привлечённые во вклады, являются одним из основных источников ресурсной базы банка (см. таблицу 2). Таблица 2 - Ресурсная база банка

    Источники
    1. 01. 98
    1. 01. 99
    1. 01. 00
    1. 01. 01
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма
    (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма
    (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    1. Собственные средства
    164
    2, 8
    134
    1, 5
    268
    2, 9
    268
    2, 3
    2. Привлеченные средства
    5752
    97, 2
    8677
    98, 5
    8958
    97, 1
    11208
    97, 7
    Всего
    5916
    100
    8811
    100
    9226
    100
    11476
    100

В динамике за анализируемый период прослеживалось как увеличение удельного веса привлеченных средств, так и его снижение. В целом же объем привлеченных средств по сравнению с 1997 годом увеличился на 5456 тыс. р. или 94, 8 %. На 1 января 2001 года привлеченные средства банка составили 11208 тыс. р. или 97, 7 %, тогда как объем собственных средств был незначителен–268 тыс. р. На начало анализируемого периода объем привлеченных средств также значительно превосходил объем собственных средств на 5588 тыс. р. и составлял 97, 2 %. Всего ресурсная база банка по сравнению с 1997 годом увеличилась на 5560 тыс. р.

В структуре привлеченных средств наибольший удельный вес занимают вклады и депозиты населения (см. таблицу 3). Общий объём средств, привлечённых банком на 1 января 2001года составил 11208 тыс. р. Вклады населения занимают 95, 8 % в общей сумме привлечённых средств. По сравнению с началом года остаток вкладов увеличился на 2007 тыс. р. (прилив средств за 2000 год) составил 10741 тыс. р. С начала анализируемого периода наблюдается тенденция роста, как объёма привлечённых средств, так и вкладов населения. На рост объёма привлечённых средств оказало увеличение объёма вкладов граждан, удельный вес которого в общей структуре повысился с 93 % до 95, 8 %.

    Таблица 3 - Привлечение средств во вклады и депозиты
    Ресурсы
    1. 01. 98
    1. 01. 99
    1. 01. 00
    1. 01. 01
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    Привлеченные ресурсы, всего:
    5752
    100
    8677
    100
    8958
    100
    11208
    100
    Вклады граждан
    5348
    93
    8076
    93, 1
    8734
    97, 5
    10741
    95, 8
    Депозиты юридических лиц
    404
    7
    601
    6, 9
    224
    2, 5
    467
    4, 2

Общий объем средств населения, привлеченных банком на 1. 01. 98 года равен 5752 тыс. р. Вклады населения составили 93 % привлеченных средств. На конец года остаток по вкладам увеличился до 8076 тыс. р. Прирост остатка вкладов за 1998 год составил 2728 тыс. р. или 51 %. Общий объем средств, привлеченных банком на 1 января 1999г. был равен 8677 тыс. р. , что значительно больше, чем в 1998 году на 2925 тыс. р. Вклады населения составили 93, 1 % привлеченных ресурсов. На конец 1999 г. остаток по вкладам населения увеличился и составил 8734 тыс. р. или 97, 5 %. Прирост остатка вкладов за 1999 г. равен 658 тыс. р. , что значительно ниже по сравнению с 1. 01. 98 на 2070 тыс. р. Объем привлеченных ресурсов на 1. 01. 00 г. составил 8958 тыс. р.

Депозиты же юридических лиц составляют незначительный объем в общей сумме привлеченных средств, происходит снижение удельного веса депозитов в структуре привлечённых средств по состоянию на 1 января 2000 года по сравнению с периодом 1997 года с 7 % до 4, 2 %.

Основной формой привлечения средств являются вклады физических лиц. Их удельный вес составил 99, 8 % (см. таблицу 4). За анализируемый период произошел рост объёма вкладов населения на 5349 тыс. р. Их удельный вес в общей сумме привлечённых средств увеличился с 98, 7 % до 99, 8 %.

    Таблица 4 - Привлечение средств физических лиц
    Формы привлечения
    1998
    1999
    2000
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес ( в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    1. Вклады населения
    16148
    98, 7
    16085
    98, 9
    21497
    99, 8
    2. Ценные бумаги
    216
    1, 3
    174
    1, 1
    32
    0, 2
    в т. ч. сертификаты
    96
    44, 4
    96
    55, 2
    Облигации
    120
    55, 6
    78
    44, 8
    32
    100
    в т. ч. ОГСЗ
    120
    100
    78
    100
    32
    100
    Всего
    16364
    100
    16259
    100
    21529
    100

Проанализируем в динамике за последние 3 года порядок привлечения вкладов и депозитов граждан с точки зрения сроков, объёмов привлечения (см. таблицу 5) Таблица 5 - Характеристика вкладов граждан по срокам

    Источники
    1. 01. 98
    1. 01. 99
    1. 01. 00
    1. 01. 01
    Изменения
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    сумма (в тыс. р. )
    уд. вес (в %)
    снижения
    (-)
    приросты (+)
    Вклады граждан
    5348
    100
    8076
    100
    8734
    100
    10741
    100
    +5393
    В т. ч. до 30 дней
    3680
    68, 8
    5265
    65, 2
    5909
    67, 7
    5672
    52, 8
    +1992
    Более 30 дней
    1668
    31, 2
    2811
    34, 8
    2825
    32, 3
    5069
    47, 2
    +3401

Как видно из таблицы 5, основной удельный вес приходится на вклады граждан сроком до 30 дней–52, 8 %. По сравнению с 1997 годом структура вкладов по срокам изменилась: уменьшился удельный вес вкладов сроком до 30 дней– с 68, 8 % до 52, 8 %, но при этом увеличилась доля вкладов сроком более 30 дней –с 31, 2 % до 47, 2 % . Это говорит о том, что повысилось доверие клиентов к Сберегательному банку.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9