Банки и их роль в экономике Украины 
Народнохозяственное значение банковского
сектора Украины особенно заметно снизилось в 1994-1995гг.. Один из признаков
этого этапа – низкий уровень банковского менеджмента (примитивный подход к
выдаче кредитов и создания филиалов). Все это привело к банковскому кризису и
банкротству отдельных банков. На протяжении 1994г. обанкротилось 12 банков.
В1995г. 20 банков были переведены в состояние оздоровления (в том числе самые
большие коммерческие банки – “ИНКО”, “Возрождение”, Экономбанк, Лесбанк, хотя не один из этих банков не
был провозглашен банкротом). На
протяжении 1996г. обанкротилось 45 банков (прямое банкротство), а 60 банков
пребывали в состоянии оздоровления (скрытое банкротство). По данным НБУ,
количество таких проблемных банков состовляло 28. В начале 1998г. 23 банка
проходили процедуру профилактики, 16 подвергались закрытию, 12 были признаны
банкротами.
Эти цифры свидетельствуют о увеличении в
украиской банковской системе количество случаев некредитоспособности. В период
1994-1996гг. произошло изменение акционеров многих банков, осуществлялась
продажа и перепродажа коммерческих банков и их филиалов.
Стабилизация уровня инфляции ускорила
процесс банкротства коммерческих банков. Главными видами банковской системы
Украины остались:
· недостаток запасов капитала в большинстве банков;
· контроль процентных ставок через ставку рефинансирования НБУ;
· доступ государства к бесплатным кредитам;
· привелегерованный режим работы для отдельных коммерческих банков;
· небезупречность конкуренции в кредитной сфере.
В
1997г. в банковской системе Украины прослеживалась тенденция, что касается
дальнейшего продолжения разрушительных процессов. К самым важным причинам
структурной слабости банков принадлежат:
1.
Общеэкономические условия, в
первую очередь многогодовая инфляция, упадок производства и как последствие –
упадок ‘клиентурной базы’, медленное развитие частного экономического сектора –
частного клиента. По сравнению с латино-американскими странами, в Украине, как и в других странах центральной и
западной Европы, не было опыта борьбы с инфляцией, механизмов компенсации
инфляционно условного обесценивания денег при совершении банковских операций.
Обесценивание частных вкладов в период гиперинфляции оставило ощутимые
последствия – доверия к банковской системе, резко упала. Денежные вклады
организаций и граждан Украины были извлечены из экономического оборота. После
продолжительного периода инфляции вклады населения в банках составляло только
1% от ВВП.
2.
Платежный кризис в
отношении между организациями. Задолжность организаций друг перед другом или
государства перед организациями парализовала деятельность банков.
Распространенным способом совершения платежей стали бартерные операции,
отображением этого является низкий уровень соотношения денежной массы (агрегат
М2) и ВВП, который составляет немного больше 8%показатель частого
кредитирования клиентов банками из небанковской сферы составляет меньше 1% от
ВВП и не достигает уровня МВФ, обусловленного для Украины.
1.
Внутри банковские факторы
, среди которых различаются:
· отсутствие сбалансированной политики управления филиалами ;
· неумение управлять (принимать меры) реальной ликвидности банка;
· недооценивание фактора создания независимого банка и превращение его в
карманный банк;
· отсутствие постройки инфраструктуры коммерческого банка в условиях быстрого
развития;
· несовершенная кадровая политика: 85% - работники без опыта банковской
работы, 90% - управляющие из старой номенклатуры;
· сбережение монопольного положения государственных и постгосударственных
банков;
· “головокружение” от “бешенных
” денег, полученных в период
гиперинфляции, и как результатом этого стали большие затраты на рекламу,
спонсорства, удерживания неработоспособных программ;
· ориентирование на обслуживание российского капитала.
В последствии этого от начала 1996г.
оборот кредитов коммерческих банков увеличился только на 6% в нормальном
значении. Но если высчитать 32% снижения инфляции, кредиты коммерческих банков
в экономику реально уменьшились. Банки последовательно оттягивают
инвестиционные ресурсы из экономического сектора и ограничивают их оборот
только в финансовой сфере (причины скрываются в неплатежеспособности
организаций, возвращение кредитов и невыплаты процентов, в высоких требованиях
НБУ до уровня ликвидности банков). Доля банковских кредитов частным фирмам
составляло в конце 1997г. 40,1% от всей суммы кредитов в экономике. В
сегодняшний день коммерческие банки имеют заинтересованность в финансировании
государственных организаций перед погашением финансовых потребностей субъектов
хозяйственной деятельности. Из-за высокого уровня кредитных ставок не имеет
дополнительного спроса на кредиты. Депозиты коммерческих банков, сформированные
преимущественно в национальной валюте . а вклады населения уменьшаются, про что
свидетельствует недоверие населения к банковской системе и государству.
В начале 1998г.
банковская система Украины до сих пор еще характеризировалась высоким уровнем
концентрации капитала. Так, только в 10% банках сконцентрировано более 68%
статусных фондов всех банков.
В основном банки разделены на две
группы. К первой группе принадлежат все отраслевые банки, которые развились из
государственной структуры. Только два из них имеют 100% государственного
капитала (Ощадбанк, Укрэксимбанк).
В другую группу входят банки, основанные
с частной инициативы, большинство которых сначала были созданы определенными
государственными органами или большими государственными организациями. Это
закрытые акционерные компании или так называемые карманные банки, которые
предоставляют финансовые услуги для собственных нужд. В таком случае право
собственности реализировалось благодаря переведения активов организаций,
которые сберегались в банках , в обычной акции. Как показанно в таблице, часть
банков, зарегестрированных как закрытые акционерные кампании, уменьшилось с 56%
от общего количества зарегестрированных банков в 1994г. до 44% в 1996г..
Остальные банки были зарегистрированы как открытые акционерные компании.
Очевидной является общая тенденция что
касается смены структуры собственности с перерегистрацией банков в открытые
акционерные компании. Такая тенденция не противостоит намерениям НБУ позволить
регистрацию банков только как акционерных компаний. Основателями и акционерами
банка могут быть как и юридические лица, так и граждане – резиденты и
нерезиденты Украины.
На сегодняшний день в Украине действует
15 коммерческих банков со смешанным капиталом (6% от общего количества банков),
среди которых 5 банков имеют 100% неизменного капитала и зарегестрированы как
украинские субъекты хозяйствования. Это “Кредит Лiонес”
(французкий капитал),”Сосiете
Генерале” (французкий капитал),””
С принятием Закона ”Про Национальный банк Украины ” четче
обозначен статус центрального банка, отделены его функции от функций
коммерческих банков. Последние, будучи экономически независимыми (т.е. такими,
которые не отвечают за обязательства государства), должны на удовлетворять потребности населения и
национальной экономике в банковских услугах, создать условия для стабилизации и
повышения экономики Украины. С этой целью банковская система доллжна
стимулировать конкуренцию, процесс разгосударствлевания приватизации,
постепенно осуществлять перестройку системы ценосоздания, не допускать
безконтрольного увеличения дефицита государственного бюджета, гиперинфляции,
эффективно обслуживать международные движения капиталов, рабочей силы, товаров,
услуг и т.п. Именно коммерческие банки являются основой к кредитной системе,
универсальными постановлениями, т.к. они связаны со всеми сферами
экономического возобновления .
Характерной чертой коммерческих
банков должно быть полная самостоятельность в сфере торговли. Но с целью
ограничения создания большого количества “слабых
банков”, которые могут легко обанкротится и вызывать цепную реакцию банкротств
среди своих клиентов, государство и центральный банк должны установить достаточно
высокие обязанности, что касается ликвидности коммерческого банка. В
современных условиях важно обеспечить процесс универсализации рядом с их
специализацией, что обусловливается концентрацией производства и параллельным
созданием малых специализированных организаций. В дневном порядке должно быть
создание инвестиционных , ипотечных и др. банков специализированного
назначения.
Соглано с банковским законодательством
Национальный банк Украины является центральным банком , которому предоставленно
право эмиссии. Получение прибыли не является целью деятельности НБУ. Поскольку
Нацбанк является центральным банком страны он должен выполнять традиционные
функции, поддержанные центральным банком. Свое монопольное право выпускать
денежные знаки и направлять их в оборот НБУ должно объединять с операциями,
которые он осуществляет с резервными фондами и с обслуживанием коммерческих
банков с купле-продажей государственных ценных бумаг и иностранной валюты, с
определением курса национальной валюты что касается других валют.
Макроэкономические аспекты деятельности
НБУ связанные с изготовлением и осуществлением монетарной(денежно-кредитной)
политики государства. На НБУ полагаются функции контроля коммерческими банками
законодательства банковской деятельности, по сбережениям экономичеких
нормативов , установленных Нацбанком. НБУ осуществляет государственную
регистрацию банков и кредитных постановлений, а также лиценззирование
банковских операций, устанавливает для них одинаковые правила проведения
операций бухгалтерского расчета и отчетности , защита информации и сбережений.
НБУ выступает расчетным центром страны, банком банков и по исполнительному
законодательству осуществляет множество других функций.
Но стратегической целью и самой важной
обязанностью НБУ является создание благоприятной среды, в которой действуют
коммерческие банки. Это означает , что основной целью деятельности НБУ
является:
· защита и обеспечение стабильности валюты
Украины;
· развитие и укрепление банковской системы;
· обеспечение эффективного и бесперебойного
функционирования системы расчетов. Надежная платежная система, которая
удовлетворяет потребности юридических и физических лиц в безопасном и
эффективном переводе средств, - предусловие успешного развития рыночной
экономики каждой страны.
Значительным достижением в этом направлении
стало внедрение системы электронных межбанковских платежей, которая не имеет
аналогов в странах бывшего Союза и максимально приближена к уровню
соответственных систем развитых стран мира. Еще одним прогрессивным шагом
является внедрение электронной почты, благодаря которой НБУ может получать
ежедневно баланс этой банковской системы.
На
сегодняшний день украинские банки перешли на международный стандарты введения
расчета, однако работа в этом направлении еще не закончилась. Использование
современных норм бухгалтерского расчета и суммирование балансов, а также
регулярное опубликование балансов докладов о прибыли и убытков благоприятствуют
большей прозрачности деятельности банковской системы и постепенно увеличат
доверие клиентов к банкам.
Сейчас продолжается работа над
реформированием сферы банковского налогообложения, реорганизацией финансового
сектора по мировым стандартам, развития коммерции в банковском деле со
сбережением принципа доходного ведения дела, успехов максимального дохода,
потому что без этого банк не может существовать, теряется смысл его
экономического существования. Важной является также работа над внедрением
передовых технологий в банковскую деятельность.
Реформирование банковской
системы Украины на сегодняшний день дало ощутимые результаты для национальной
экономики, перестройки общества. В то же время договоренности взаимоотношений
всех отраслей экономики можно достичь только при условиях экономического роста.
Тогда и банки смогут эффективно выполнять свои задания, которые предстали перед
ними на этапе трансформации.
Заключение
Украина уже десять лет трудный и очень
болезненный процесс коренной ломки всей экономической системы, которая
сложилась за годы преобразования после ноября 1917г., и перехода к системе
рыночной экономики, свойственной капиталистическим странам Запада.
Потребуется значительное время для решения
основных проблем становления рыночной экономики.
Самой важной из них является, конечно,
преодоление глубокого кризиса экономики. Но немаловажное значение имеют и более
частные проблемы развития всей системы рынков. Среди них особо важны рынки
денег и денежных капиталов.
В условиях развитой рыночной экономики эти
рынки занимают центральное место. Без достаточного их развития вообще
невозможно существования рыночного хозяйства.
Для рыночной экономики нужны банки, биржи,
рынок акций, облигации и других ценных бумаг.
В Украине с началом радикальных реформ в
экономике очень быстро шел процесс образования и развития денежных капиталов,
которые, вместе взятые, образуют финансовый рынок бирж и банков.
С самого начала возникновения банки
занимались кассовым и расчетным обслуживанием своих клиентов и предоставлением
им денежных ссуд.
Но сейчас, оставаясь кредитно-расчетными
учреждениями, коммерческие банки главный упор делают на проведение операций с
ценными бумагами, на покупку и продажу иностранной валюты, предлагают различные
финансовые услуги своим клиентам – такие, как трастовые услуги, лизинг,
факторинг и другие.
Особенность банковских услуг в том, что они
имеют свойство самовозрастающей стоимости. Действительно, коммерческий банк
привлекает вклады (депозиты) своих клиентов на коммерческой основе, выплачивая
им за эти ресурсы определенные проценты. Поскольку ресурсы не бесплатны,, они
должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцу, но и
получить приращения, достаточного для оплаты процентов по вкладам, компенсации
расходов и получения хотя бы минимальной прибыли.
Банк как экономическое предприятие – это
всегда хозяйствующий субъект. Его учредители, акционеры складывают свои
ресурсы, накапливают свободные средства ради экономической выгоды, а банк
является порождением хозяйства, обслуживает экономические потребности. Банк –
это торговое предприятие. Философия банка – это философия производства
продуктов ради его продажи.
Банк, обслуживающий хозяйство и население, -
это коммерческое предприятие. Главный принцип прибыльного хозяйствования банков
– достижений возможно большей прибыли. Банки Украины, как и подобные учреждения
во всем мире, заинтересованы в налаживании внешнеэкономической связи. Поэтому
они пытаются внедрится в мировую банковскую систему.
Таким образом, для достижения Украиной
мирового уровня жизни и экономики, необходимо реформировать различные секторы
производства и экономики, и в первую очередь – главный финансовый, где
наиважнейшее место отводится именно банкам.
Список
использованной литературы
·
Финансы Украины 10.99 Вовчак О. Д. Ст. Роль банков
в экономики Украины
·
Работа современного коммерческого банка Рожеев А.
А. Киев 1997г.
·
Банки и банковские операции Москва Изд.”ЮНИТИ” 1997г.
·
Основы банковского дела Филип Форд Москва 1996г.
·
Денежное обращение, кредит и банки Н. Г. Антонов Москва 1995г.
·
Деньги, банки и банковские операции С. А. Фабричнов Е. Ф. Сысоева
Воронеж Изд.”ИНФА” 1995г.
·
Национоальный банк и денежно-кредитная политика Киев 1999г.
·
Банки и банковские операции В. А. Челноков Москва 1998г.
·
Коммерческие банки и их операции О.М.Маркова Л.С.Сахарова Москва
1995г.
·
Финансовая стабильность предприятий и методические аспекты ее
оценки //Экономика Украины – 2000-№1-с.82-86 Керанчук Т.
·
Банковское дело Москва Изд. “Экономика” 1993г.
·
Маркетинг в банке Спицын И. О. Киев 1993г.
Министерство образования и науки
Украины
ЯЛТИНСКИЙ ИНСТИТУТ
МЕНЕДЖМЕНТА
Кафедра «Экономики и предпринимательства»
| 
