Банки и их роль в экономике Украины

Создание системы электронных межбанковских расчетов стоило Украине нескольких миллионов долларов, тогда как создание аналогичных систем другим странам обходится на порядок дороже. Система межбанковских расчетов Украины оснащена оборудованием американских фирм Compaq, 3Com и Мэтэп. Основной партнер Нацбанка по созданию системы — украинское предприятие Soft-tronik.

Экономический эффект от внедрения системы огромный:| удалось сократить срок прохождения денег с нормативных 9 дней до одного; банки соединены между собой с помощью электронной почты. А также особенной спецификой этой системы является то, что страна имеет ежедневный баланс в целом по стране.

Планируется создать телекоммуникационный центр, который взял бы на себя автоматизированную обработку всей информации, выработал приемлемый стандарт телекоммуникаций для банковских технологий, а также определил украинские фирмы, способные поддерживать банковские телекоммуникационные системы на европейском уровне. Такой подход продиктован тем, что вызов европейского специалиста по "горячей линии" обходится более чем в 1000 долларов США за один день.

Совсем недавно (на протяжении прошлого года) на украинском рынке банковских технологий появился целый ряд продуктов для комплексной автоматизации деятельности банков. Особое внимание привлекла система RS-Bank, разработанная компанией R-Style Software Lab (которая входит в российский холдинг) и предлагаемая в Украине дочерней фирмой R-Style Ukraine. В первую очередь эту систему из общего ряда выделяет то, что она реально проверена на работоспособность, надежность и эффективность у наших ближайших соседей — в России, где система работает уже на протяжении двух с половиной лет и установлена более чем в 600 банках. Накопленный опыт дает основание специалистам компании R-Style Ukraine полагать, что при учете специфики автоматизации украинских банков система устроит и банковские круги Украины.

В начале 1995 года в Киеве компанией R-Style Ukraine была создана группа поддержки RS-Bank. Главным результатом ее работы стало создание продукта, полностью адаптированного к требованиям украинской банковской системы. На сегодняшний день в Украине успешно работает уже 46 копий RS-Bank. Строго следуя требованиям Национального Банка Украины, компания R-Style Ukraine подала заявку на сертификацию системы RS-Bank и в феврале 1996 г. прошла тестирование на стенде НБУ.

В системе уже реализовано много идей, которые только анонсируются другими разработчиками  - Например, она поставляется на CD-ROM. При этом банк оплачивает и, соответственно, может работать только с необходимыми ему модулями, но получает комплект всех модулей ("операционный день", "вкладчики", "валюта", "кредиты", "депозиты', "акционеры банка", "сводные отчеты", "касса банка" и т.д.). В дальнейшем банк может оплатить какой-либо дополнительный модуль, получает от компании R-Style Ukraine определенный код, и может сразу начать работу с этим модулем. Работа осуществляется в режиме on-line — проводка документа влечет мгновенное снятие денег со счета. Предоставляется комплекс дополнительных возможностей: клиент-банк, отделение банка, выносная касса вкладчика, удаленная касса.

Большое достоинство RS-Bank — то, что система открыта для развития. В ее основе лежит специально созданный язык RSL, использование которого позволяет специалистам банков самостоятельно вносить изменения в старые функции, создавать новые, формировать индивидуальные программы или рабочие места без постоянной связи с группой поддержки и участия разработчика. То есть управление автоматизации банка может самостоятельно адаптировать систему под собственные нужды.

Сейчас R-Style Ukraine разрабатывает версию под Windows NT (RS-Bank 5.x) и версию под СУБД "Sybase" (RS-Bank 6.x). Версия 5.x выйдет в ближайшее время. Презентация основных концепций версии 6.х состоялась в конце февраля 1996 г.

Компания самостоятельно создает макромодули под отчетность НБУ, которые позволяли бы клиенту при необходимости получения какого-либо отчета, требуемого НБУ, просто запустить выполнение определенного файла без дополнительных операций. R-Style Ukraine постоянно совершенствует систему, чтобы она отвечала не только всем нормативным требованиям НБУ, но и требованиям банков-клиентов, а также уровню развития современных банковских технологий. Первым шагом к этому станет сертификация на соответствие требованиям НБУ, вторым — написание отчетности НБУ, заключительным — предоставление банкам дополнительных модулей, таких как управление активами и пассивами, дилинг, новые модули межбанковских расчетов (клиринговый центр), модули работы с ценными бумагами (RS-Depo), то есть всего спектра банковских услуг.

В перечень услуг, предоставляемых группой поддержки, входит обучение сотрудников банка в учебном классе на базе R-Style Ukraine, поддержкам сопровождение банков-клиентов .по "горячей линии", создание конвертора для перехода с любой  банковской системы на RS-Bank.

Параллельно с системой RS-Bank компания предлагает другие пакеты — RS-Balance (для автоматизации работы предприятий) и RS-Doc (безбумажный документооборот для предприятии любого профиля деятельности, появится в ближайшее время). Вместе эти три продукта позволяют создать единое "финансовое кольцо" между предприятиями и банками и обмениваться документами в едином формате, что даст возможность банкам мгновенно оценивать состояние финансовых партнеров.

Быстрый рост украинских банков, уровень автоматизации которых предоставляет богатые возможности для широкомасштабного внедрения новейших решений в области банковских и информационных технологий, явился причиной того, что украинские финансовые учреждения становятся объектом пристального внимания со стороны многих крупных зарубежных компаний.

Например, PIE Systems International Inc., специализирующаяся в области сетевых технологий и телекоммуникаций, работает в Украине уже более 2,5 лет и является партнером крупнейших поставщиков сложного оборудования, таких как Motorola, Cabletron, Corollary, Microcom и др. Но что особенно важно, PIE Systems поставляет полные системные решения на базе программного обеспечения таких всемирно известных фирм, как Informix (распределенные реляционные СУБД) и SCO (Unix-продукты).

Среди клиентов PIE Systems International Inc. в Украине — значительное количество ведущих финансовых институтов, например, Сбербанк, Проминвестбанк, Пенсионный фонд и многие другие. Последний повремени проект — установка ЛВС на базе адаптеров Radio-Ethernet в Центральной расчетной палате НБУ.

Многолетний опыт работы PIE в Украине и других странах СНГ, хорошее знание местных условий делают эту компанию одним из лидеров рынка специального банковского и офисного оборудования.

Среди зарубежных фирм, обеспечивающих интеграцию банковской системы Украины в мировое сообщество, ведущими являются:

— британская компания ICL — вторая по величине европейская компьютерная фирма, предлагающая широкий спектр компьютерной техники — от мощных серверов Fujitsu (японская корпорация, владеющая контрольным пакетом акций ICL) до комплексных решений с электронными расчетными карточками;

— фирма ULYS Systems, которую отличает индивидуальный стиль и продуманная философия ведения бизнеса, предлагает полные системные решения на базе новых линий серверов фирмы Tandem Computers и высокоскоростного коммуникационного оборудования английской фирмы Cray Communications (которая никак не связана с фирмами — производителями суперкомпьютеров Cray Research и Cray Computer). Фирма имеет большой опыт построения корпоративных сетей на базе оборудования 3Com и их технической поддержки. Пример тому — сотрудничество с расчетной палатой центрального отделения Проминвестбанка;

— фирма "Вектор" известна массовыми поставками высококлассных модемов ZyXEL, в том числе моделей "1496" и "1496Plus", сертифицированных Министерством связи Украины в знак признания их приспособленности к уникальным украинским коммуникациям. Качество их работы в сетях Relcom/ EUnet, FIDO, системах "клиент/сервер" достаточно высоко, и не случайно Нацбанк, к примеру, использует в своих банковских сетях именно "зухеля". В свою очередь, производитель от­вечает Украине взаимной любезностью — выпуском локализованной версии микропрограммы, предусматривающей регулировку уровня выходного сигнала и содержащей международный код Украины.

Внедрение различных разработок позволило, с одной стороны, значительно расширить сферу банковских расчетов, с другой — интегрировать банковскую систему Украины в международную, что позволило Украине заявить о себе как о серьезном партнере.

III

Роль банков в экономике Украины

Появление двухуровневой банковской системы в государствах бывшего западного блока была первым заметным признаком перехода к экономической системе, ориентированной на рынок, потому что банковская система есть важной деталью между макроэкономическими факторами и микроэкономическими процессами, а то есть, естественно влияет на успешность и не успешность переходного периода.

Как показывает опыт стран с развитыми рыночными отношениями, создания эффективной рыночной экономики возможно только при условиях формирования соответствующей государственного типового основания. Для этого параллельно с частной собственностью на способы производства, свободным предпринимательством, конкуренции, эффективной системой государственного управления, равновесием интересов разных социальных групп необходимо обеспечить функционирующую систему ценообразования и стабильность валюты. Собственно, понятия денежной стабильности имеет огромное значение для социально направленной рыночной экономике.

Заметим, что централизованная плановая  экономика рассматривала роль денег только как инструмент перерасчета и контроля, тогда как роль денег в условиях рынка имеет центральное значение. Деньги вместе с их разными функциями как общий эквивалент обмена, единица измерения, а также как способ для передачи и сбережения стоимости, - это кровь экономики. Если чрезмерное увеличение денежной массы увеличивает движение спирали цен и приводит к инфляционным процессам, то результатом уменьшения денежной массы является дефляция и безработица. Расчет денежной массы в таком объеме, чтобы она, с одной стороны, стимулировала экономическое увеличение, а с другой, не производила инфляционных процессов, - самая важная функция банковской системы и в первую очередь Центрального Банка страны.

В современной рыночной экономике с разделом работы банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики. Самые важные функции банков являются обеспечением беспрерывного денежного оборота и оборота капитала, государством, частными лицами, а также созданием благоприятных условий для вложения вкладов с целью накопления сбережений в национальной экономике. Через нее проходит большой обзор денежных расчетов и платежей обществ, организаций и населения. Она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные вклады и доходы населения, выполняет разные кредитные, посреднические, инвестиционные, доверительные и другие операции.

Банковская система организовывает и обслуживает движение главного атрибута рынка – капитала, обеспечивает его аккумуляцию и перетекание в ту сферу общественного производства, где образовывается дефицит капитала.

Банковская система Украины имеет свое особенное назначение, специфические функции в экономике. Образовывается банковская система не вследствие механического объединения отдельных банков, а строится заранее составленной концепцией, в границах которой предоставляется некоторое место каждому виду банков и каждому отдельному банку.

Необходимость формирования банковской системы как особенной структуры определяется двумя группами причин:

· объединенные по необходимости совершения общественного надсмотра и регулирования банковской деятельности, соглашения коммерческих интересов отдельных банков с обще государственными интересами – обеспечением стабильности денег и стабильной работы всех банков;

· объединенные с функционированием денежного рынка, обеспечением сбалансированности спроса и предложений на денежном рынке в каждом его секторе. Для этого набор банковских институтов, которые даются ими, должен быть очень широким и мобильным, чтобы можно было заполнить любой сектор рынка. Соответственно банки должны управляются в своей деятельности не только коммерческими интересами, а и требованиями системы, к которой они принадлежат.

Следовательно, банковская система – это специфическая экономическая и организационно-правовая структура, которая обеспечивает функционирование денежного рынка и экономики в целом. Она призвана выполнять такие функции:

· трансформационную, которая заключается в том, что, мобилизируя свободные вклады одних субъектов рынка и передавая их разными способами другим субъектам, банки могут сменять сроки денежных капиталов, их размеры и финансовые риски;

· функцию создания денег и регулирования денежной массы, которая заключается в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обороте, увеличивая или уменьшая ее относительно изменения спроса на деньги. Другими словами банковская система управляет позицией денег;

· обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Образование новой банковской системы в Украине на основании государственных банков началось в 1991г. с принятием Закона Украины “Про банки и банковскую деятельность”, согласно с которым было заложены основы классической двухуровневой банковской системой, которая включает верхние и нижний уровни,  а также определено, какие банки принадлежат каждому из уровней и каким будет механизм связей мезжду ними.

На базе украинского республиканского отделения Государственного банка СССР был создан Национальный банк Украины. Уже летом 1991г. инструкции союзного Государственного банка не имели обязывающих действий в Украине, а 25 декабря 1991г. Государственный банк СССР был официально ликвидирован и Национальный банк Украины стал центральным банком.

Законом предусматривалось двухуровневой банковской системой, в которой Национальный банк действовал бы как центральный банк, а остальные банки осуществляли бы коммерческие банковские операции. Но исполнительная и законодательная базы страны были недостаточно развиты, чтобы соответственно поддерживать ориентированную на рынок банковскую систему. Первые года украинской независимости все время отобрали в стране недоразвитость Национального банка и ново созданного коммерческого банковского сектора. В период, который наступил после провозглашения независимости, деятельность украинских коммерческих банков со стороны финансового взгляда была очень примитивной. В 1991 – 1993гг. она напоминала операции западноевропейских торговых банков 18-го столетия. Новые независимые коммерческие банки с охотой брались почти за все виды деловых операций, если они могли иметь с этого хоть какую-нибудь прибыль.

И все-таки провозглашение независимости ускорило процесс развития коммерческих банков, который укрепил благодаря либеральной лицензионной политики – низким требованиям к обзору статусного капитала и отсутствия профессиональных требований к управляющим новых банков. Законодательство, которое тогда существовало, повлияло также на бурное развитие банков. До середины 1994г. открытие банка в Украине можно было сравнить (с юридического взгляда) с открытием частной организации или общества. В последствии, число коммерческих банков в конца 1991г. превысило 90. В 1992г. их было уже 130, а в 1993г. – 207. На протяжении трех следующих лет количество  банков достигло 230 и стабилизировалось на этом уровне. В то же время три из пяти государственных банков – Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк – были переименованы на акционерные компании – Проминвестбанк, Укрсоцбанк и банк “Украина”.

1992 – 1993гг. характеризируются как период создания банков “новой волны”. В этот период в результате прогрессируемого развития совместных организаций , маленьких организаций, и акционерных компаний  создаются банки со значительной частью частного капитала. Более 100 коммерческих банков было создано в период гиперинфляции как карманные банки, организации или частных лиц. Многие из теперешних банков реорганизовались подобно “Авалю”, “ИНКО” (он одержал правовой статус независимости от московского банка), “Возрождение”, Трансбанку.

Сначала молодые банки принимали тип нового рыночного устава на основе инфраструктуры, на которой значительной не повлияли реформы. В процессе реформ на Украине банковский сектор сыграл сначала авангардную роль. Характер банковской деятельности и высокий уровень инфляции привели к тому, что срок, на который давались почти все банковские кредиты, не превышал трех месяцев, а в большинстве случаев приближался к одному месяцу. Долгосрочные кредиты фактически не давались. Именно 1992 и 1993гг. считаются “толстыми годами” в истории украинских банков, когда они имели возможность развиваться сравнительно беспрепятственно. Но после этого положение изменилось. Тормозом на пути их развития стали, с одной стороны, колличественные ограничительные распоряжения и контроль с стороны центрального банка, а с другой – долгий экономический кризис.

Несмотря на очень неблагоприятные условия, на протяжении 1991-1993гг. частные коммерческие банки смогли функционировать. Хотя новых частных банков было мало, их часть в общем количестве операций, которые проводились, выросла в 1991-1993гг. от 5 до 10%. благодаря очень активной деятельности этих новых банков монополию большого количества государственных и бывших государственных банков было ослаблено.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6