Трастовые операции возникли давно как форма взаимоотношений клиента и банка. Владельцы денежных средств предоставляли их банкам для самостоятельного размещения их с наибольшей  выгодой. За свои услуги банки получали установленную, а все риски несли сами вкладчики. При удачном размещении капитала они получали всю прибыль за вычетом комиссии банку, в противном случае они терпели убытки. Для осуществления таких операций требовалось большое доверие к банку, распоряжающемуся их средствами, поэтому операции были названы доверительными, или трастовыми. Современные трастовые операции банков отличаются большим разнообразием и часто осуществляются в областях, ранее несвойственных для банковского бизнеса. Можно выделить три большие группы трастовых операций:

·                распоряжение наследством;

·                управление имуществом по доверенности и в связи с оперой;

·                агентские услуги.

Трастовые операции банков с ценными бумагами относятся к посреднической (агентской) деятельности, осуществляемой за комиссионное вознаграждение. При выполнении траст-отделом банка функции агента он управляет имуществом, следуя указаниям клиента, а право собственности сохраняется за владельцем. Трастовая операция представляет отношение, при котором клиент, именуемый принципалом, поручает траст-отделу банка, выступающему в качестве агента, действовать от своего имени с учетом полученных указаний. Письменные указания содержатся в договоре траста или в агентском соглашении, заключаемом между сторонами. Действия агента могут осуществляться в интересах клиента либо в интересах указанной третьей стороны, именуемой бенефициаром.

К услугам трастовых отделов часто обращаются владельцы капиталов, находящихся в не денежной форме. Таким капиталом могут быть, к примеру, ценные бумаги. Владелец ценных бумаг может вообще ничего не знать о состоянии корпорации, акциями которой он владеет. Передавая эти акции банку, он полностью доверяет квалификации сотрудников последнего, доверяет сложившемуся авторитету фирмы. Интерес вкладчика — передача банку всех хлопот и проблем, связанных с управлением капиталом, и высвобождение времени для других дел. Траст-отдел банка получает за свои услуги по управлению акциями и иными ценными бумагами денежное вознаграждение, которое обычно составляет 0,5-0,75% годовых от первоначальной суммы взноса.

2.3. ИНТЕГРАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

УКРАИНЫ В СИСТЕМУ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ И ТЕХНОЛОГИЙ

В настоящее время департамент информации НБУ активно работает над реализацией системы электронных межбанковских расчетов нового поколения. Эта система предполагает:

·        программное обеспечение на языках четвертого поколения, SQJ и других современных способах и технологиях;

·        осуществление денежных переводов в режиме реального времени (on-line), включая обмен платежной информации с банками по технологии клиент—сервер;

·        полное соответствие требованиям мировых систем и в то же время сохранение технологий работы в пакетном режиме (off-line) для банков, которые не могут использовать новейшие технологии;

·        наличие гибких и надежных способов выхода в такие межбанковские платежные системы, как S.W.I.F.T., платежные системы стран СНГ и другие;

·        наличие интерфейса со всеми общегосударственными электронными системами расчетов, которые работают на тер­ритории Украины;

·        другие элементы.

Для осуществления платежных операций банки используют одну из действующих в странах сетей банковской связи: в США — FedWare, S.W.I.F.T., во Франции — VITEL, SAGITTAIRE и т.д. Каждая сеть имеет свои коды для передачи разных платежных документов. Пропускная способность сетей для разных стран изменяется в пределах от сотен тысяч до нескольких миллионов транзакций в день. Доступ к банковским сетям обеспечивают компьютерные сети типа Ethernet с коаксиальным кабелем с помощью телефонного канала, местной компьютерной сети и магнитных носителей.

Одной из наиболее распространенных систем международных расчетов, применяемых банками Украины, является система S.W.I.F.T. — система Всемирного Содружества Банковских Телекоммуникаций.

На сегодняшний день в ее рядах уже более 20 наших банков, среди которых и НБУ. S.W.I.F.T. — это зарегистрированная в Бельгии кооперативная компания, которой владеют главные конторы банков-членов. Как держатели акций, банки имеют широкие права в своей организации, а также отвечают за выбор представителей от стран-участниц в Совет директоров на ежегодных общих собраниях. Общий контроль над работой организации осуществляется через национальные группы участников и группы пользователей в каждой стране. S.W.I.F.T. открыта для большинства финансовых институтов. Вступающие в эту организацию банки обязаны произвести начальные выплаты, связанные с приобретением оборудования, подключением и т.д. Максимальная сумма таких расходов составит $247.967. Однако, как показывает практика, месячный доход при наличии данной системы даже небольшой банк может увеличить на $15.000 за счет лучшей оборачиваемости средств. Для крупных банков эта цифра будет больше, а в нынешних условиях украинского рынка еще больше. Кроме того, у системы есть уникальные возможности, присущие лишь S.W.I.F.T.:

• повышение эффективности работы банка за счет использования стандартизации и современных способов передачи информации;

• обеспечение надежности при передаче сообщений (благодаря кодированию и специальному порядку передачи—приема);

• прямой доступ банков-участников S.W.I.F.T. к своим корреспондентам, отделениям и филиалам по всему миру (сообщение может быть доставлено в любую точку мира за 20 минут, а срочное — за 5);

• использование стандартизированных сообщений (помогает преодолеть языковый барьер;

• гарантия безопасности передачи, то есть защита от подделок, потерь информации, безответных платежных поручений и финансовых сообщений.

Данная система работает под управлением операционной системы AIX/6000 на компьютерах семейства RS/6000 IBM. Базируясь на передовой RISC-технологии, компьютеры RS/6000 наилучшим образом удовлетворяют требованиям S.W.I.F.T. по надежности, оперативности, объему хранимых данных и, что немаловажно, достигают самых высоких показателей в тандеме цена/производительность.

Системные средства AIX/6000 позволяют легко интегрировать компьютер RS/6000 в существующую информационную среду любого банка. S.W.I.F.T. требует для обеспечения надежной работы наличия резервного компьютера (причем он может быть использован для выполнения внутрибанковских приложений).

Эксперты корпорации IBM рекомендуют для работы в S.W.I.F.T. так называемые кластерные конфигурации повышенной надежности , включающие несколько компьютеров, имеющих общее дисковое пространство и дополнительные каналы обмена данными.

Такой кластер сохраняет работоспособность и целостность данных при выходе из строя одного из компьютеров. Надежность системы уже проверена на практике и получила высокую оценку. Уже сейчас большинство банков в мире предпочитают пользоваться системой SWIFT Alliance.

По системе S.W.I.F.T. для украинских банкиров периодически проводятся конференции, в организации которых помогает фирма S.I.Ltd.

Для подключения к сети S.W.I.F.T. банк должен пройти специальную экспертизу национальной группы. S.W.I.F.T. рекомендует каждой стране иметь такую группу, позволяющую решать множество задач — от обмена опытом до координации усилий. Но не только: на группу возлагается вся ответственность за подтверждение реноме банка. Решение по каждому вновь обратившемуся с просьбой о вхождении в S.W.I.F.T. банку принимается группой только единогласно: достаточно одного возражающего банка из группы, чтобы решение о приеме банка-кандидата было отложено до заседания Совета директоров S.W.I.F.T. В национальной группе имеются как бы два "подразделения": группа банков-членов и группа пользователей. Правом голоса обладают только банки-члены.

После "подключения" к S.W.I.F.T. банк должен ежедневно, кроме выходных и праздничных дней, с девяти часов утра по местному времени и до конца операционного дня поддерживать (теоретически и логически) связь со S.W.I.F.T. "Теоретически и логически" не означает, что необходимо постоянно что-то передавать и принимать, — это подразумевает, что банк в любой момент могут “задействовать”. Для украинских же банков это "теоретически и логически" приобретает особый смысл, так как до сих пор с выходом (физическим) в S.W.I.F.T. дело обстоит туго: в настоящее время практически единственным таким каналом выхода является сеть UTEL, предназначенная совершенно для других целей — передачи звуковой информации. При работе с UTEL возникает масса проблем: начиная со стоимости, которая составляет полторы—три тысячи долларов ежемесячно, и заканчивая вопросами надежности физического соединения. Стоимость минуты UTEL очень высока (около трех долларов).

Ну, а пока заключается согласованный со S.W.LF.T- договор с Национальной сетью УкрПАК (фирма ИНФОКОМ), имеющий право официального оператора Минсвязи Украины на предоставление услуг передачи данных в протоколе Х.25. Ряд банков уже пользуется этой сетью. Стоимость здесь пониже — около 700 долларов в месяц.

Число желающих вступить в S.W.LF.T. велико — в Украине такое желание изъявили 150 банков, в России — 750 (сейчас там существует 200 банков-членов S.W.LF.T.).

Особую роль в повышении эффективности работы банковской системы Украины занимает электронная система межбанковских расчетов, которая начала функционировать в Украине в январе 1994 года с использованием электронной почты, что позволило снять реальную угрозу разрушения экономики страны: 2 года назад с банковских счетов бесследно исчезли огромные суммы денег, а межбанковские расчеты охватил платежный кризис. В Национальном банке была создана центральная расчетная палата (ЦРП), а также 25 региональных расчетных палат.

Являясь центральным элементом технологической цепочки электронных платежей, ЦРП должна обеспечивать нормальную работу всех подразделений НБУ (центр межгосударственных расчетов и т.п.). Этот особый статус локальной вычислительной сети (ЛВС) ЦРП пришлось учитывать при ее проектировании. Проектированием начали заниматься в ноябре 1994 г. В декабре было закончено техническое задание, утвержденное в феврале 1995 г. Для создания ЛВС выбрано оборудование и программное обеспечение фирмы 3Com по причине дешевизны, хорошей технической поддержки и высокой надежности.

Система межбанковских расчетов сгруппировала все коммерческие банки, за исключением некоторых филиалов Сбербанка, общее количество которых составляет 15 тысяч. В настоящее время в банках Украины действует более 30 разных банковских систем, объединенных системой межбанковских расчетов специальными интерфейсами.

За несколько прошедших лет было создано высокопроизводительное программное обеспечение для пакетной и интерактивной работы с ЭП НБУ.

Организована библиотека программ, написанных для ЭП НБУ программистами региональных управлений НБУ, и коммерческих банков, в том числе и под ОС Unix. Создано большое количество вспомогательных программ (инсталляции, автоматической актуализации адресного пространства, подготовки телексов и т.д.).

Все это позволило программному обеспечению ЭП НБУ найти применение в Центральных банках Молдовы, Казахстана, Узбекистана.

В дальнейшем планируется изменение формата статистических файлов ЭП НБУ для расширения функциональных и протокольных возможностей, перенос ПО ЭП НБУ в другие ОС (Unix, OS/2 и др.), подготовка полностью контролируемого шлюза к сети Ethernet.

В системе электронной почты НБУ используются международные стандарты организаций ANSI, CCITT, EIA, IEEE, ISO, используемое программное обеспечение — NetWare MHS фирмы Novell и ProCarry фирмы КеррйКом. Система электронной почты НБУ имеет открытый интерфейс для конечных пользователей. Система защиты банковских документов организована с. помощью программного обеспечения способом криптографической защиты и ключевой системой к ним: на каждом канале связи установлена аппаратура криптографической защиты. Каждый электронный платеж защищается криптованием по специальному алгоритму электронной подписи, шифр которой хранится в электронной карте, защищенной от несанкционированного использования паролем разрешения. Система имеет 10 уровней защиты.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6