Страхование в РФ

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом до­говоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причем неза­висимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя ис­ключено (страхование предпринимательского риска), а в других — обязательно (страхование гражданской ответственности).

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнори­ровать- Однако как только выгодоприобретатель выразит свою во­лю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обя­занностей, а значит, и субъектом ответственности за их неиспол­нение.

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если последний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, назван­ного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на заме­ну выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприоб­ретателя по договору личного страхования, назначенного с согла­сия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого ли­ца.

Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в лю­бой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли мо­гут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхова­теля (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необхо­димость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появля­ется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (вы­годоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст.  955 ГК).

Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разреше­ние (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Требования, которым должны отвечать страховые организа­ции, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются за­конами о страховании.

В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела. Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзакон­ными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев — осу­ществлять дополнительный контроль за деятельностью страхов­щиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Мини­стерство финансов РФ, включающее в свой состав специализиро­ванный Департамент страхового надзора. До него в течение не­скольких лет (1992—1996 гг.) таким органом была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнад­зор РФ), которая утвердила многие подзаконные акты в сфере страхования, действующие и сейчас.

Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятель­ности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного де­нежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицен­зирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела). Поря­док лицензирования определяется условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзо­ра РФ от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 .

В процессе своей деятельности страховщики также должны со­блюдать установленные для них показатели устойчивости и плате­жеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами (ст. 27 Закона), выполнять иные по­казатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмот­ренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерчески­ми организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней дея­тельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исклю­чительным видом деятельности страховщиков. Они могут зани­маться и теми видами деятельности, которые не указаны в их уч­редительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их пра­воспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением пе­рестрахования и взаимного страхования) и имущественных инте­ресов физических лиц — резидентов РФ могут только те страхов­щики, которые имеют лицензию на осуществление страховой дея­тельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается, прежде все­го иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.

Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России — создать и отлицензировать юриди­ческое лицо — страховщика на основании российского законодательства.

Помимо требования о наличии лицензии ст. 6 Закона об орга­низации страхового дела устанавливает запрет на осуществление определенных видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. Такой запрет означает, что на эти виды страхования им вообще не могут быть выданы лицен­зии. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное стра­хование, обязательное государственное страхование, имуществен­ное страхование, связанное с осуществлением поставок или вы­полнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муни­ципальных ,организаций. Кроме того, для таких страховщиков мо­гут быть установлены и иные ограничения.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в ро­ли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования.

Ни ГК, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые инте­ресы (п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона об организации страхового де­ла). Однако нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, и в дальнейшем термины «объект» и «предмет» страхования будут рассматриваться как тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услу­га, которую страховщик оказывает страхователю и которая вопло­щается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск — это качественная характеристика предмета до­говора страхования, а страховая сумма — количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие гра­ницы между любыми конкретными договорами страхования. Осо­бый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несо­блюдение, по общему правилу, влечет недействительность догово­ра (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обяза­тельного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.   162 ГК.   ,

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявле­ния страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя за­ключить договор на предложенных страховщиком условиях под­тверждается принятием от страховщика страхового полиса (свиде­тельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием У него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем пись­менное подтверждение о том, что ему такие документы страхов­щиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все су­щественные условия договора страхования. Выдача полиса не пре­пятствует заключению еще и отдельного договора страхования.

Страховщик  при  заключении  договора  страхования  вправе применять разработанные им  стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат при­менению правила о договоре присоединения, предусмотренные

ст. 428 ГК.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не яв­ляется. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако во всяком случае в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия догово­ра. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК необязательно.

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разо­вого полиса оформляются простые операции по страхованию (с од­ним предметом). Генеральный полис распространяется на несколь­ко однородных операций по страхованию имущества (в отноше­нии группы предметов).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение

определенного срока может по соглашению страхователя со стра­ховщиком осуществляться на основании одного договора страхо­вания — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать стра­ховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотрен­ный им срок, а если он не предусмотрен — немедленно по их по­лучении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, да­же если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст.  941 ГК).

При страховании по генеральному полису происходит посто­янная замена имущества (страхового интереса) — одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно, периодически должны выплачиваться и страховые взносы.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадаю­щим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису1.

Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в стра­ховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхова­телем, но также и в правилах страхования.

Правила страхования — это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизи­рованы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать пере­числения в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен­ные в текст договора страхования (страхового полиса), обязатель­ны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких пра­вил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо прило­жены к нему. В последнем случае вручение страхователю при за­ключении договора правил страхования должно быть удостовере­но записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).

Договор страхования, часть условий которого изложена в пра­вилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страхов­щик могут договориться об изменении или исключении отдель­ных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защи­ту своих интересов на правила страхования соответствующего ви­да, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необя­зательны.

Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся:

1)            страховой интерес;

2)            страховой риск;

3)            страховая сумма;

4)            срок договора страхования.

Первые три условия уже рассматривались. Что же касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, при­нимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его сущест­венным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероят­ность наступления страхового случая. Поэтому продолжитель­ность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступле­ния его в силу, а именно после уплаты страховой премии или пер­вого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала дейст­вия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Поря­док досрочного прекращения договора страхования будет рассмот­рен позднее.

Страховая премия (взносы) не относится к числу существен­ных условий договора страхования. С учетом того, что многие до­говоры являются реальными, определение размера премии пред­шествует заключению договора и потому всегда происходит заго­дя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5