Страхование в РФ

Содержание договора страхования образуют права и обязанно­сти сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования мо­жет быть определено путем раскрытия содержания корреспонди­рующих им обязанностей.

Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотрен­ный договором, и при наступлении страхового случая 'произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность стра­ховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком ка­ких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он Должен совершить активные действия — произвести страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором страхования могут быть преду­смотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинское страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренных законодательст­вом или договором страхования.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответ­ствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая — основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть изве­щен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодопри­обретателя). Тогда он может начислить страховую выплату само­стоятельно.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроке — по прави­лам ст. 314 ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь (выгодоприобретатель) не обратится за вы­платой.

Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь ме­жду этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т. д. Данное право в настоящее вре­мя прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обя­занностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увели­чивающих страховой риск в период действия договора страхова­ния (ст. 959 ГК).

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предпри­ятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну (см. утратившую силу главу II Закона о страховании). Поэтому если страховщик запра­шивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие ком­мерческую, банковскую, врачебную и иную тайну.

Что касается самостоятельных расследований, то и они огра­ничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе уголовного (см., например, ст. 137-139, 183 и 272 УК). В частно­сти, сведения о частной жизни граждан, составляющие их тайну, могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или специально. При сборе сведений страховщик может прибегать к услугам частных детекти­вов, однако и им принадлежит тот же объем прав, что и самому страховщику. Страховщик при проведении расследования не свя­зан данными, полученными от других лиц.

Страховщик (или уполномоченное им лицо) обычно фиксиру­ет результаты проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате). Этот акт подтверждает факт наступле­ния страхового случая и служит основанием для страховой выпла­ты. В нем же в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.

Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступ­ления страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неяс­ность обстоятельств дела, пусть даже она порождена несовершен­ством законодательства, не может служить основанием для отказа в выплате.

Производство страховой выплаты обязательно, если отсутству­ют основания для отказа от нее. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а)   страховой случай наступил вследствие умысла страховате­ля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случа­ев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст.  963 ГК.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возме­щения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК). Речь в дан­ном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Объяс­нить это правило можно соображениями справедливости, ведь вы­плата всегда производится в пользу потерпевшего, а не причинителя вреда. От вины последнего она зависеть не должна. Правда, умысел на причинение вреда может иметь и потерпевший, Однако в этом случае, как правило, не наступает ответственность (п. 1 ст.  1083 ГК), а значит, нет и оснований для страховой выплаты.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования Действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст.  963 ГК).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам Имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодопри­обретателя (см., например, ст.  265 и 267 КТМ).

В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодо­приобретателя или застрахованного лица — как легкая, так и грубая — не может служить основанием для отказа в страховой вы­плате. Договор страхования, который содержит подобные основа­ния, в этой части недействителен на основании ст.   168 ГК.

В существовании подобного правила нет ничего аномального. Неосторожность в условиях современного развития техники (осо­бенно легкая) отделена от случайного события очень тонкой гра­нью. И если не допускать страхования от неосторожности, можно серьезно ослабить компенсационную функцию института страхо­вания;

б)         страховой случай наступил вследствие:—     воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

—  военных действий, а также маневров или иных военных

мероприятий;

—  гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок (п. 1 ст.  964 ГК). Законом или договором на этот счет
могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие дан­ных рисков страхованием;

        в)         убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, рекви­зиции,  ареста или уничтожения застрахованного имущества по
распоряжению государственных органов (п. 2 ст.   964 ГК). При
этом договором имущественного страхования может быть преду­смотрено иное правило;

        г)          страхователь не уведомил страховщика о наступлении стра­хового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмот­рена при анализе обязанностей страхователя.

Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.

Действие договора страхования

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобный случай  прекращения договора предусмотрен ст 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением страхового риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Однако не всякая страховая выплата способна прекратить до­говор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат, как правило, не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть досрочно прекращен (рас­торгнут) в случаях:

          1) если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска пре­кратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

—    гибель застрахованного  имущества  по причинам иным,
чем наступление страхового случая;

—    прекращение в установленном порядке предприниматель­ской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень таких обстоятельств является открытым. К ним мож­но отнести любые обстоятельства, которые влекут исчезновение страхового интереса или риска, если они не обусловлены страхо­вым случаем. Например, лишение водителя, гражданская ответст­венность которого застрахована, права управлять автомобилем влечет прекращение договора страхования.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоя­тельствам страховщик имеет право па часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

       2)  Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК). Подобный отказ от дого­вора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобрета­теля), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины от­каза от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть дого­вор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установлен­ный договором страхования, а если такой срок не установлен -
в разумный срок (п. 2 ст.  314 ГК).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п.  3 ст.  958 ГК).

Закон не содержит специальных правил на случай, если отказ страхователя от договора вызван нарушениями со стороны страховщика. По-видимому, страхователь вправе привлечь страховщи­ка к ответственности и взыскать с него убытки. При этом страхо­ватель также может потребовать возврата уплаченной страховой премии (взносов).

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказать­ся от договора страхования должна быть предусмотрена догово­ром. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в те же сроки;

3)            ликвидации страховщика в установленном законом поряд­ке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей стра­ховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отка­зывается от договора;

4)            ликвидации страхователя — юридического лица или смерти
страхователя — физического лица, кроме случаев, предусмотрен­ных п.  2 ст.  934 ГК и ст.  960 ГК.

Ликвидация страхователя — юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, вы­годоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.

В случае смерти страхователя — физического лица, заключив­шего договор страхования имущества, его права на это имущество автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК). А следом за правами на имущество переходят и права (обя­занности) по договору страхования.

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения;

5) Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст 959 ГК).

Первые четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может быть расторгнут только по решению суда.

Иные основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены главами 26 и 29 ГК.

Формы и виды страхования

Закон выделяет две формы страхования: доброволь­ное и обязательное.

Добровольное страхование характеризуется тем, что на лице, желающем застраховаться, не лежит такая обя­занность. В данном случае страхование — это его право. Никто не может принудить его к страхованию. Инициа­тива застраховать свои имущественные интересы пол­ностью лежит на лице, решившем застраховаться. В этом и заключается сущность добровольности страхова­ния.

Например, страхование жилища является доброволь­ным. Оплачивая квартплату, граждане вправе одно­временно включить в сумму и плату за страхование. В то же время отказ от заключения договора страхова­ния жилища не является основанием для применения к гражданам каких-либо штрафных санкций.

 Обязательное страхование является таковым в силу прямого указания закона. В этом случае на упомянутых в законе лиц возлагается обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество, а также ответственность, как собственную, так и третьих лиц.

Например, пассажиры поездов дальнего следования подлежат обязательному страхованию. Сумма стра­хового взноса включается в стоимость билета. В каче­стве подтверждения к билету прилагается специаль­ная квитанция. Продажа билетов без соблюдения ус­ловий обязательного страхования запрещена

Обязательное страхование может осуществляться как за счет собственных средств застрахованного лица, так и в некоторых случаях за счет средств бюджета (в этом случае речь идет об обязательном государственном страховании).

Страхование гражданской ответственности владель­цев транспортных средств, о котором подробно будет рассказано далее, как раз и представляет собой случай обязательного страхования. С точки зрения объекта страхования — это страхование ответственности.

Итак, сущность отношений страхования состоит в защите имущественных интересов застрахованного ли­ца. Защита имущественного интереса производится пу­тем возмещения ущерба, причиненного застрахованно­му лицу (при имущественном и личном страховании), или в переходе обязанности возместить убытки, причи­ненные застрахованным лицом третьим лицам  (при страховании ответственности). Каков же механизм реа­лизации этих отношений?

1. Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сто­рона (страховщик) обязуется за предусмотренную дого­вором плату (страховую премию) при наступлении пре­дусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убыт­ки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах ] определенной договором Суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования   могут быть застрахованы следующие риски:

1) Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. При этом под гибелью понимается такое повреждение имущества в результате какого-либо воздействия, которое делает невозможным дальнейшее использова­ние этого имущества, а под утратой понимается выбытие имущества из владения определенного лица.

Например, граждане часто страхуют собственное жилье от уничтожения или повреждения в результате пожара, другое имущество — от утери в результате кражи или грабежа.

2) Риск ответственности по обязательствам, возни­кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск ответственно­сти по договорам.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5