бесплатно рефераты

бесплатно рефераты

 
 
бесплатно рефераты бесплатно рефераты

Меню

Страхование в РФ бесплатно рефераты

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхо­вания. Он характеризуется страхованием однородных имуще­ственных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования не­правильно называют подотраслью. Вид страхования выража­ет конкретные интересы страхователей, связанные со страхо­вой защитой конкретных объектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транс­порта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности: страхо­вание гражданской ответственности владельцев автотранспор­тных средств, страхование ответственности перевозчика, стра­хование гражданской ответственности предприятий — источ­ников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполне­ние обязательств, страхование иных видов гражданской от­ветственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхо­вание детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), сме­шанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья, и др.

Разновидностями имущественного страхования являются:

страхование строений, основных и оборотных фондов, жи­вотных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др. А также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполне­ния договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являют­ся страхование на случай причинения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и доб­ровольной формах.





Таблица 1.1



Отрасль страхова­ния



Вид страхования

 

Разновидность страхования



Форма страхо­вания



Система страховых отношений


Личное страхо­вание


Страхование жизни; страхование от несчаст­ных случаев и болезней; медицинское стра­хование


Страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни и др.


Обяза­тельная; добро­вольная


Страхование; со­страхование; двойное стра­хование; пере­страхование; са­мострахование


Иму­щест­венное страхо­вание


Страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других ви­дов имущества; страхование финансовых рисков

Страхование строений; страхо­вание основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего иму­щества; страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.; страхование от потери работы, банкротства и др.




Страхо­вание ответ­ствен­ности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; стра­хование ответственности перевозчика; стра­хование гражданской ответственности пред­приятий — источников повышенной опасно­сти; страхование профессиональной ответст­венности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности


Страхование на случай причи­нения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.



Обязательным страхованием является страхование, осу­ществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующи­ми законодательными актами Российской Федерации. Расхо­ды по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязатель­ное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе до­говора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализу­емых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестра­хование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному до­говору совместно несколькими страховщиками. Такое страхо­вание называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совме­стный или раздельные договоры страхования каждый на стра­ховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться усло­вия, определяющие права и обязанности каждого страховщи­ка. В практике страхования принято, что страховщик, участву­ют в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхо­вания, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

          Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной
доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, тре­буют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. дер­жал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование — это страхование у нескольких стра­ховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасно­стей, когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплава­ния страховщики при двойном страховании несут ответствен­ность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, по­этому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Ве­ликобритании предусматривается принцип солидарной ответ­ственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что от­ветственность несет страховщик, заключивший страховой до­говор первым. Последующий страховщик может нести ответ­ственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщи­ка ограничивается разницей между суммой страхового возме­щения, выплаченной первым страховщиком, и страховой сто­имостью указанного риска.


Страховщик может осуществлять перестрахование имуще­ства, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к друго­му.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспе­чить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщи­ка).

При наступлении страхового события страховая организа­ция-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование — это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обя­зательном (акционерное общество, совместное предприятие, ко­оператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.


Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодатель­ства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают пра­ва юридического лица после государственной регистрации в Фе­деральной службе России по надзору за страховой деятельнос­тью (Росстрахнадзор).

  

   Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1— общий котел). Страховой пул — это объединение стра­ховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, круп­ных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется По­ложением № 028802/13 о страховом пуле, утвержденном при­казом Росстрахнадзора от 18.05.95.

 

 В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы- (локальные выплаты)  Общепринятыми считаются систе­мы:

•  страхования по пропорциональной ответственности;

•  ответственности по первому риску;

• предельной ответственности.


1.    Страхование по системе пропорциональной ответственно­сти означает неполное, частичное страхование объекта. Для
пропорциональной системы характерно участие стра­хователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на
его риске. Степень полноты страхового возмещения тем
выше, чем меньше разница между страховой суммой и
оценкой объекта страхования.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает
выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пре­
делах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому рис­ку предусматривается, что все убытки в пределах страховой сум­мы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в резуль­тате страхового случая, как бы подразделяются на две части:

материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страховате­лем (носит название первого риска), и материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возме­щению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

          3.Система страхования по предельной ответственности пре­дусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (мини­мальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, под­лежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба вы­ражается через франшизу, предусмотренную условиями дого­вора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (экспедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.


Содержание договора страхования

Общие положения о договоре страхования. По договору страхо­вания одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страхов­щику) обусловленную договором плату (страховую премию), а стра­ховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором со­бытия  (страхового  случая)  выплатить  страхователю  или  иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхо­ватель уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск на­ступления страхового случая и при наличии последнего произво­дит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанно­сти: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а стра­ховщик — произвести страховую выплату и т. п.

 Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консеснсуалъным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е, налицо черты реаль­ного договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему пра­вилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть преду­смотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглаше­ния по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом ре­альный характер договора страхования вовсе не исключает воз­можности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение всту­пит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступле­нии отлагательного условия (п. 1 ст.   157 ГК).

Впрочем, диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существен­ным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например к предоставлению страхователем необходимых докумен­тов и т. п.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, пред, мет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании — это федеральные органы исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотрен при анализе отдельных видов страхования.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Од­нако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уп­лате страховой премии может быть возложена и на третье ли­цо — выгодоприобретателя (п. 1 ст.  954 ГК).

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновре­менно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхова­тель заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственно­сти выгодоприобретатель станет известным только при наступле­нии страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретате­ля является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с пра­вами приобретает и обязанности.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5