|
Страхование в РФ
Вид страхования представляет собой часть
отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных
интересов.
В экономической литературе иногда вид
страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные
интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных
объектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхование
жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское
страхование. Имущественное страхование включает: страхование средств наземного
транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование
средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов
имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности: страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование
ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности
предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности,
страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных
видов гражданской ответственности.
Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидности страхования — это
страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.
Разновидностями личного страхования являются:
страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное
страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование
на случай смерти и потери здоровья, и др.
Разновидностями имущественного страхования являются:
страхование строений, основных и оборотных фондов, животных,
домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных
культур и др. А также страхование от потери работы (для физических лиц),
банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.
Разновидностями страхования ответственности являются страхование
на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и
профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в
производстве и др.
Страхование может осуществляться в обязательной
и добровольной формах.
Таблица 1.1
|
Отрасль страхования
|
Вид
страхования
|
Разновидность страхования
|
Форма страхования
|
Система страховых отношений
|
Личное страхование
|
Страхование
жизни; страхование от несчастных случаев
и болезней; медицинское страхование
|
Страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни и
др.
|
Обязательная; добровольная
|
Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование
|
Имущественное страхование
|
Страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта; страхование
грузов; страхование других видов
имущества; страхование финансовых рисков
|
Страхование
строений; страхование основных и
оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего имущества;
страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.; страхование от потери
работы, банкротства и др.
|
|
|
Страхование ответственности
|
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности перевозчика; страхование
гражданской ответственности предприятий — источников повышенной
опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов гражданской ответственности
|
Страхование
на случай причинения вреда в процессе
хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков
вследствие перерывов в производстве и др.
|
|
|
Обязательным страхованием является
страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок
проведения
обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на
себестоимость продукции (обязательное
страхование имущества, обязательное
медицинское страхование).
Добровольное страхование осуществляется
на основе договора между страхователем и страховщиком.
В зависимости от системы страховых отношений,
реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового
выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование,
самострахование.
Объект страхования может быть застрахован по
одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование
называется сострахованием.
Сострахование представляет собой
вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в
страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные
договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.
При состраховании в договоре должны
содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В
практике страхования принято, что страховщик, участвуют в состраховании в
меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим
наибольшую долю.
Однако он не обязан автоматически оплачивать
свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли.
Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь
рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по
недострахованной
доле.
Иногда страховщики, участвующие в
состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности
определенную долю риска.
Двойное страхование — это
страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и
тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.
Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном
страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости
страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по
заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться
в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется
большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Великобритании
предусматривается принцип солидарной ответственности
страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует
положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует
принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым.
Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда
страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного
риска, а ответственность второго страховщика ограничивается
разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком,
и страховой стоимостью указанного риска.
Страховщик может осуществлять перестрахование
имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от
одного страховщика к другому.
Страховщик, не покрывающий за счет собственных
средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие
этих обязательств путем их перестрахования.
Перестрахование представляет
собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на
определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих
обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
При наступлении страхового события
страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме
принятых на себя обязательств по перестрахованию.
Самострахование — это
создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим
субъектом в обязательном
(акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.
Страховщики могут создавать союзы,
ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих
членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит
требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не
имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие
объединения
действуют на основании устава и приобретают права юридического лица
после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за
страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1— общий
котел). Страховой пул — это объединение страховщиков для совместного
страхования определенных рисков. Оно
создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность
страхового пула строится на принципе
сострахования и регулируется Положением № 028802/13 о страховом пуле,
утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.
В практике страховщика применяется
несколько систем страхования и франшизы- (локальные выплаты) Общепринятыми
считаются системы:
• страхования по
пропорциональной ответственности;
• ответственности по
первому риску;
• предельной ответственности.
1.
Страхование
по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование
объекта. Для
пропорциональной системы характерно участие
страхователя в возмещении ущерба,
которое как бы остается на
его риске. Степень полноты страхового
возмещения тем
выше, чем меньше разница между
страховой суммой и
оценкой объекта страхования.
2. Страхование по
системе первого риска предусматривает
выплату
страхового возмещения в размере ущерба, но в пре
делах
страховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределах
страховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще
не возмещается.
Системой страхования с
ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в
пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате
страхового случая, как бы подразделяются на две части:
материальный
ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между
страховщиком и страхователем (носит название первого риска), и
материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб,
входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со
стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка
всего имущества сопряжена со значительными сложностями.
3.Система
страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный
(минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба
выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть установлена в
абсолютных или относительных величинах
к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную
(интегральную, или невычитаемую) и безусловную (экспедентную, или вычитаемую)
франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за
ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен
возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Содержание договора страхования
Общие положения о договоре страхования. По договору страхования одна сторона
(страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором
плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного
договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого
заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, поскольку
страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового
случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования
остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на
встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования
очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь —
сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые
взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора,
уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик — произвести страховую выплату и т. п.
Если опираться на приведенные в законе
определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консеснсуалъным. Однако согласно ст. 957
ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент
уплаты страховой
премии или первого ее взноса, т. е, налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК).
Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем
может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным
условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее
заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора
страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям
еще до
уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по
наступлении отлагательного условия (п. 1
ст. 157 ГК).
Впрочем,
диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному
моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только
к уплате страховой премии (взноса), например
к предоставлению страхователем необходимых документов и т. п.
Момент вступления договора страхования в силу может быть
изменен
только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после
наступления страхового случая. Поэтому
правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если
договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут
считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых
возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от
наступления объективно
случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика
произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах
страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик одних случаях получает доход на неэквивалентной
основе, а в других — должен произвести
выплату, размеры которой существенно
превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер
договора страхования.
К элементам
договора страхования относятся стороны, пред, мет, срок, форма и содержание.
Стороны договора страхования —
страхователь и страховщик.
Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В
некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном
государственном страховании — это федеральные органы исполнительной власти. Более
подробно этот вопрос рассмотрен при анализе отдельных видов страхования.
Страхователь, как правило, уплачивает страховую
премию. Однако
в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть
возложена и на третье лицо —
выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК).
На стороне страхователя, кроме него самого, могут
одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу
которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании
деликтной ответственности
выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая.
Страхование в пользу выгодоприобретателя
является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо
вместе с правами приобретает и
обязанности.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|
|