Страхование в РФ
Следует особо оговорить тот момент, что по договору страхования
ответственности по обязательствам может быть застрахована только гражданская
ответственность,
то есть обязанность возместить причиненный вред в денежной или иной (например,
натуральной) форме
Уголовная или административная, а также иная ответственность не может быть
возложена на страховую компанию. Основания наступления гражданской ответственности
устанавливаются Гражданским кодексом России.
Например, гражданин Н. выкинул из окна бутылку
из-под шампанского. Бутылка упала па крышу припаркованного под окнами автомобиля гражданина К.,
оставив вмятину на крыше. Следовательно,
действия гражданина Н. причинили
ущерб имуществу гражданина К., и у Н.
возникла обязанность возместить причиненный ущерб (затраты на ремонт). В данном случае речь идет о
возникновении гражданской ответственности.
3) Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за неисполнения
(ненадлежащего исполнения) контрагентами своих обязательств, а также в связи с изменениями
условий этой деятельности по независящим от предпринимателя причинам, в том числе риск неполучения ожидаемого дохода.
Например, предприниматель Л. заключил договор поставки кожи для
изготовления кожаных изделий с предпринимателем М. М. задержал поставку на несколько дней, в результате
чего производство Л. простаивало,
и сдать изделия продавцу для продажи в установленный
срок Л. не смог. Продавец, в свою очередь, отказался продолжать дело с Л. и
купил товар у другого
предпринимателя. Таким образом, Л. не получил доход от продажи кожаных
изделий, на который вправе был рассчитывать, если бы М. своевременно исполнил бы свое обязательство по поставке кожи. Таким
образом, убытки в виде неполученного
дохода (упущенной выгоды)
причинены Л. в результате ненадлежащего исполнения М. условий договора.
По договору имущественного страхования можно застраховать
следующие виды имущества:
—строения, находящиеся
в собственности, принад
лежащие
на праве аренды или по другим договорам,
дающим
право пользования строением гражданам или
организациям
(юридическим лицам);
—квартиры, принадлежащие
гражданам на правах
собственности,
а также квартиры государственного, му
ниципального, ведомственного жилищного фонда, пре
доставленные
по договору найма жилого помещения;
—домашнее
имущество, принадлежащее гражданам;
—дорогостоящее
имущество, принадлежащее граж
данам
и организациям;
—любое другое
имущество, находящееся у страхова
теля
на законном основании.
Имущество обычно страхуется на случай
происхождения следующих событий:
—пожара,
возгорания, удара молнии, взрыва газа,
употребляемого
для бытовых надобностей, наезда
транспортных средств, падения деревьев и летательных
аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строения
(помещения);
—затопления
водой в результате аварии тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем,
проникновения воды из соседних помещений (залив);
—противоправных
действий третьих лиц (хищение,
умышленное
повреждение или уничтожение конструктивных элементов застрахованных строения,
квартиры, кража, разбой, вандализм);
—стихийных
бедствий (ливень, град, оползень, вы
ход
подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, обильный снегопад,
необычные для данной местности продолжительные дожди, просадка грунта,
землетрясение).
Договор
имущественного страхования заключается между страхователем и страховщиком
самостоятельно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В любом случае
сторонами договора будут сам страхователь и сам страховщик. В качестве страхователя при имущественном
страховании может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, имеющее законный интерес в
сохранении застрахованного имущества. В качестве страховщика выступает страховая организация, имеющая соответствующую лицензию.
В договоре также может быть назван выгодоприобретатель — третье лицо.
При этом выгодоприобретатель также должен иметь законный интерес в сохранении застрахованного имущества.
Законность интереса в данном случае подразумевает, что выгодоприобретатель (как и страхователь)
имеет законные права на страхуемое имущество, то есть владеет, пользуется и распоряжается имуществом на
законном основании.
Несоблюдение положения о наличии у выгодоприобретателя и страхователя
законного интереса в сохранении страхуемого имущества приводит к недействительности договора.
Например, ваш сосед не может застраховать ваш автомобиль и получить
страховку за его угон, поскольку он не имеет законного интереса в сохранении
вашего автомобиля.
Он не является его собственником (владельцем) и не имеет права
пользования этим имуществом. В случае если, например, ваш сосед имеет доверенность на право управления
вашим автомобилем, то он вправе застраховать автомобиль, поскольку имеет законный
интерес в его сохранности.
Страхователь, как и
выгодоприобретатель, должен подтвердить свой страховой интерес документами на право собственности
(владения) данным имуществом. Это может быть свидетельство о праве собственности, свидетельство о
праве на наследство, экземпляр (копия) договора аренды, безвозмездного
пользования имуществом и пр.
Договор
страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя
интереса в
сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя — третьего
лица может быть заключен и без конкретного указания на это лицо, то есть без указания его персональных
данных. В этом случае страхователю обязательно выдается страховой полис имущественного страхования на
предъявителя. Во всех иных случаях страхования полис также может быть выдан, но его выдача не является
обязательным условием.
Для осуществления прав по такому договору выгодоприобретателю необходимо
предъявить в страховой компании полис. Полис этот может быть передан страхователем
любому лицу, поскольку в договоре никто конкретно не указан.
Например, гражданка Иванова К.С. заключила договор страхования своей
квартиры, где, кроме нее самой, также проживал и ее муж. Ей был выдан страховой полис на предъявителя,
который она, уехав в долгосрочную
командировку, оставила своему мужу. При наступлении страхового случая ее
муж вправе потребовать выплаты возмещения,
предъявив в страховой компании этот полис. Кроме того, он обязан выполнить все действия по сообщению компании о наступлении страхового случая.
Однако и в этом случае у выгодоприобретателя должен
быть страховой интерес в сохранении данного имущества, и при предъявлении
страховщику полиса на предъявителя он должен также предоставить документы, подтверждающие право
собственности (владения, пользования) данным имуществом.
Например, в приведенном выше случае интерес в сохранении имущества у мужа Ивановой
обусловлен тем, что он прописан и проживает в указанной квартире и, следовательно, имеет права пользования в
отношении этого имущества. В подтверждение
наличия у него страхового интереса
он может предоставить информацию о
прописке (паспорт, справка из ДЕЗа).
2. Договор страхования
ответственности за причинение вреда
При заключении договора страхования ответственности страховым риском
является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхователь, заключая договор,
может застраховать как собственную ответственность, так и ответственность другого лица. Это лицо
обязательно должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не
названо, считается, что страхователь застраховал собственную ответственность.
Например, гражданин Г. застраховал свою ответственность на случай причинения им (его несовершеннолетним
ребенком) ущерба чьему-либо имуществу. Несовершеннолетний
сын Г., играя во дворе в футбол, выбил
мячом окно одной из квартир. У Г. возникла обязанность возмещения вреда, причиненного его несовершеннолетним ребенком. В этом случае он вправе
обратиться в страховую компанию для
того, чтобы компания оплатила причиненный его сыном ущерб.
Выгодоприобретателями по договору страхования ответственности всегда
являются лица, которым причиняется вред. Именно им и будет произведено возмещение
вреда, а не страхователю. Тот, кому причинен вред, вправе обратиться для возмещения
этого вреда непосредственно к страховой компании или к причинителю вреда, то есть виновному
лицу.
Например, гражданин П., застраховавший свою ответственность перед третьими лицами за
повреждение их имущества, оказался
виновником пожара в доме гражданина В. Вина П была установлена в результате
следствия. Гражданин В. Вправе обратиться в страховую компанию, в которой П.
застраховал свою ответственность, для возмещения причиненного ему пожаром
ущерба.
3.
Договор личного страхования
По
договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором страхования события.
Таким
образом, по договору личного страхования страхуются следующие риски:
- риск
наступления смерти или гибели;
-
риск повреждения здоровья и риск наступления определенных последствий в
результате повреждения здоровья (например, потеря способности к труду,
приобретение инвалидности и.т.д);
- риск
достижения определенного возраста (как правило, речь идет о преклонном
возрасте);
- риск
наступления иных событий в жизни застрахованного лица (например, риск
возникновения какого-либо тяжкого заболевания).
Например,
гражданин Н, заключил договор личного страхования, по которому, в случае
признания его инвалидом в результате получения трудового увечья страховая
компания обязаны выплатить ему определенное договором страховое обеспечение.
Заключить со страховой компанией договор личного страхования может
только страхователь-гражданин. Это объясняется тем, что юридическое лицо не
обладает такими ценностями, как жизнь, здоровье и пр.
Договор личного
страхования заключается между страхователем-гражданином (физическим лицом) и
страховой компанией. Договор может быть заключен через посредников
(представителей).
Как определяется
порядок страховой выплаты при заключении договора личного страхования?
Существует несколько вариантов:
1) В качестве
выгодоприобретателя указано застрахованное лицо.
В этом случае страховую выплату получит
застрахованное лицо. Если страховым случаем является смерть застрахованного
лица, то страховое возмещение получат его наследники.
2) В качестве
выгодоприобретателя в договоре никто не указан.
Если в договоре не указан
выгодоприобретатель, им считается застрахованное лицо.
Например, гражданин М. заключил договор страхования
собственного здоровья, в котором не упоминается о выгодоприобретателе. В этом
случае страховую выплату при наступлении страхового случая получит он сам.
3) В качестве выгодоприобретателя указано
третье лицо, не являющееся застрахованным лицом (в том числе и страхователь).
Для заключения такого договора личного страхования
необходимо письменное согласие застрахованного лица. Если такое согласие не
было получено при заключении договора, то такой договор может быть признан
недействительным в случае смерти застрахованного лица по иску его наследников.
Данная норма направлена на защиту жизни застрахованных
лиц, поскольку возможность получения другими лицами страховой выплаты в случае
смерти застрахованного может спровоцировать совершение преступления в
отношении застрахованного липа.
Например, гражданин П. заключил договор страхования
жизни его жены В. Л. является страхователем по этому договору, его жена В.
является застрахованным лицом. Страховую же выплату в случае ее смерти получит
их общий сын И. В данном случае Н. является выгодоприобретателем. Для
заключения такого договора страхования 17. необходимо получить согласие его жены.
4. Договор обязательного страхования
автогражданской ответственности
Договор обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный
вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить
страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой
суммы).
Что же следует из
этого определения?
Сторонами договора
обязательного страхования, то есть обязательными участниками отношений по
страхованию, являются страхователь и страховщик.
Страхователь — это
тот, кто заключает договор страхования в целях освобождения от обязанности
возмещения причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к
страховщику в соответствии с договором страхования.
Страховщик — это
юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на
территории Российской Федерации. Следует особо обратить внимание на то, что
деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию. Если,
например, у организации имеется лицензия на осуществление имущественного
страхования, то это не значит, что данная организация может оказывать услуги по
обязательному страхованию ответственности. Необходимо наличие отдельной
лицензии, выдаваемой Министерством финансов РФ.
Кроме того,
страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования
ответственности, должен являться членом Российского союза автостраховщиков.
Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством.
Объектом страхования в данном случае
являются имущественные интересы владельца (собственника) транспортного
средства, связанные с причинением им вреда жизни, здоровью и имуществу третьих
лиц при использовании этого транспортного средства.
Страховым случаем по
договору будет являться возникновение у страхователя (других указанных в
договоре страхования лиц) обязанности возместить вред, причиненный третьим
лицам в процессе использования транспортного средства. При этом важно и то, что
страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении
причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязанности
возместить ущерб у страховщика не возникает.
Например,
гражданин П., управляя принадлежащей ему автомашиной, врезался в припаркованный
у обочины дороги автомобиль гражданина В. При этом В. о-казался предъявлять
претензии к П., поскольку в этот же день В. должен был отправиться на
постоянное место жительства за границу и связываться со страховой компанией
ему не хотелось. В данной ситуации страховой случай не наступает. Требование о возмещении
причиненного вреда потерпевший может предъявить как к виновнику вреда
(водителю или собственнику автомашины), так и к страховой компании.
Важно запомнить, что
правила страхования запрещают водителям, причинившим вред на дороге, самостоятельно
рассчитываться с потерпевшими, как это довольно часто у нас происходит. Если
об этом факте станет известно в страховой компании, то возмещения не будет.
Не относятся к
страховым случаям по договору следующие установленные законом случаи:
а) причинения вреда
при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре
обязательного страхования;
Например, гражданин К., застраховавший свою ответственность
на собственном автомобиле, управляя автомобилем своего брата без доверенности,
врезался в другой автомобиль при движении. В этом случае страховой случай по
его договору обязательного страхования не наступает.
б) причинения
морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
При обязательном страховании
ответственности страховщик возмещает только реальный ущерб, то есть прямые
убытки. К такому ущербу относятся, например, стоимость ремонта поврежденного
имущества, затраты на лечение пострадавших и пр. Моральный вред и косвенные
убытки (упущенная выгода) страховщиком не возмещаются. Пострадавший может взыскать их
с при-чинителя вреда в судебном порядке на общих основаниях. В этом случае
потерпевшему необходимо подать исковое заявление о возмещении морального
ущерба и косвенных убытков в виде упущенной выгоды в суд.
Например,
гражданин К., управляющий своей автомашиной, врезался в грузовик,
принадлежащий фермеру Н. Грузовик Н. был существенно поврежден. Н. предъявил в
страховую компанию требование о возмещении ущерба от повреждения его машины.
Также он заявил, что в связи с ремонтом он не сможет использовать машину
несколько дней для перевозки грузов, необходимых для его фермерского хозяйства,
и потребовал возместить и эти убытки (упущенную выгоду). В страховой компании
ему разъяснили, что для компенсации упущенной выгоды ему следует обратиться в
суд с исковым заявлением.
в) причинения вреда
при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной
езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения
окружающей природной среды;
д) причинения вреда
воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному
страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного
страхования;
е) причинения вреда
жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если
этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде
обязательного страхования или обязательного социального страхования;
ж) обязанности по
возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения
водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему,
перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
и) причинения вреда
при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при
движении транспортного средства по внутренней территории
организации;
к) повреждения или
уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений,
имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и
драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов
религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства,
других объектов интеллектуальной собственности;
Риск повреждения и
уничтожения уникальных предметов, как правило, страхуется самостоятельно, по
отдельным договорам.
л) обязанности
владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер
ответственности (в случае, если более высокий размер ответственности установлен
федеральным законом или договором).
Во всех
вышеперечисленных случаях страховщик не обязан возместить вред, причиненный
застрахованным лицом. Этот вред возмещается в порядке, предусмотренном
гражданским и трудовым законодательством России.
Как уже было отмечено
выше, обязанность по страхованию должна быть выполнена владельцем транспортного
средства до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после
возникновения права владения им (приобретение его в собственность, получение в
хозяйственное ведение или оперативное
управление и т. п.).
Контроль за
исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию
возложен на милицию при регистрации, организации государственного технического
осмотра транспортных средств. Водитель транспортного средства обязан иметь при
себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки
сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством
РФ.
При въезде
транспортных средств на территорию
Российской Федерации
контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей гражданской
ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации.
На территории
Российской Федерации не могут использоваться транспортные средства, владельцы
которых не исполнили установленную рассматриваемым федеральным законом
обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Такие автомобили
не будут зарегистрированы в ГАИ (ГИБДД), а также не смогут пройти технический
осмотр.
Поэтому в интересах
владельцев автомашин ответственность необходимо застраховать.
Обязательное
страхование ответственности осуществляется на основании договоров страхования.
Для заключения такого
договора следует обратиться в страховую компанию, у которой есть
соответствующая лицензия. Такие лицензии страховщики должны были получить еще
до 1 июля 2003 года (кроме вновь создаваемых страховых компаний).
Договор обязательного
страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым
федеральным законом, и является публичным.
Публичность договора
означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей,
за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается
предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого,
страховые организации не вправе отказывать в заключении договора лицу, к ним
обратившемуся, при возможности предоставить страховые услуги.
Например, гражданин Р. обратился в страховую компанию
«Ассоль» для заключения договора обязательного страхования ответственности. Р.
получил страховой полис и правила страхования, утвержденные генеральным
директором компании. Р. посоветовал своему другу К. тоже застраховаться в этой компании. К, также
обратился в компанию и заключил договор на таких же условиях, что и Р.
В случае уклонения
страховой организации от заключения договора обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства
имеет право обратиться в суд на основании ГК РФ с требованием о понуждении
заключить договор.
Необоснованный отказ
или уклонение страховой организации от заключения такого договора может повлечь
для нее неблагоприятные последствия:
— обязанность
возместить убытки, причиненные неосновательным отказом или уклонением от
заключения договора страхования;
— понуждение судом к
заключению договора. Для публичных договоров также предполагается, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может
издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных
договоров (типовые договоры, положения и т. п.). Закон устанавливает, что
условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны
соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования,
содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного
страхования.
Особенность закона об
обязательном страховании состоит в том, что он, устанавливая понуждение к заключению
договора обязательного страхования ответственности, в то же время
предусматривает возможность дополнительного добровольного страхования. Так, владельцы
транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в
соответствии с законом об обязательном страховании, могут дополнительно на добровольной
основе осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по
обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни,
здоровью или имуществу потерпевших атакже на случай наступления
ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному
страхованию.
Например, гражданин Н. заключил договор обязательного
страхования ответственности в страховой компании «Рассвет плюс». Потом Н.
обратился в другую страховую компанию и заключил договор добровольного
страхования ответственности на дополнительную сумму в размере 20 000 рублей. В
данном случае условия такого договора предусматривают, что добровольное
страхование действует только при недостаче средств по обязательному
страхованию.
Итак, страхователь
заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности.
Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны
соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования,
содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах
обязательного страхования.
5.Особенности добровольного страхования
Помимо обязательного
страхования, у каждого автовладельца есть возможность застраховаться в добровольном
порядке. Правда, следует помнить о том, что добровольное страхование не
освобождает от обязанности застраховать свою ответственность в обязательном
порядке на основании Закона об обязательном страховании.
Что же означает
добровольность страхования? Во-первых, то, что никто не может быть принужден к
осуществлению добровольного страхования. Если у водителя отсутствует полис
(договор) добровольного страхования, он не будет никак наказан. С него не могут
потребовать штраф, как в случае с обязательным страхованием ответственности.
Отсутствие у водителя
(автовладельца) полиса добровольного страхования не может служить отказом в
проведении государственной регистрации автомобиля, в проведении технического
осмотра.
Во-вторых, отличие
состоит в том, что при добровольном страховании страховые тарифы устанавливаются
по соглашению сторон. В обязательном же страховании и тарифы, и коэффициенты
устанавливаются Правительством России, и следовательно, страховые организации
и их клиенты не вправе самостоятельно изменять эти ставки и соответственно
размеры оплат по договору страхования.
Естественно, тарифы
страхования у большинства компаний не сильно различаются, но это продиктовано
законами конкуренции, а не властными полномочиями государственных органов.
Итак, договор страхования во всех случаях,
кроме обязательного страхования гражданской ответственности, заключается
автовладельцами добровольно.
Страховые компании,
осуществляющие добровольное страхование, могут выдвигать дополнительные требования
к страхуемым автомашинам. Так, например, в одной из компаний вам могут отказать
в страховании автомобиля, возраст которого превышает, скажем, 5 лет. Во многих
компаниях существует своеобразный ценз: не страхуются автомобили отечественного
производства старше 5 лет, а также иностранного производства, но уже старше 8
лет.
Некоторые компании
страхуют только автотранспортные средства, которые уже состоят на учете в
ГИБДД, другие согласны страховать и не состоящие на учете.
Ограничения могут существовать и по
мощности двигателя, по пробегу и иным показателям, которые оказывают влияние на
техническое состояние автомобиля. Некоторые компании страхуют только легковые
автомобили, от страхования грузовых или, скажем, мотоциклов отказываются. При
добровольном страховании страховые компании могут вводить такие дополнительные
условия, при осуществлении же обязательного страхования по вышеперечисленным
основаниям в страховании компания отказать не может, поскольку договор
обязательного страхования ответственности является публичным.
Основные
дополнительные ограничения на страхуемые автотранспортные средства, таким
образом, могут зависеть от следующих показателей:
1.
Страна-производитель автотранспортного средства.
Например, компания
страхует только автомобили отечественного производства.
2. Возраст
автотранспортного средства (дата его выпуска).
Например, компания
страхует только автомобили не старше 7 лет.
3. Технические характеристики,
скоростные характеристики.
Например, компания
страхует автомобили с максимальной конструктивной скоростью не более 150км/ч.
4. Вид
автотранспортного средства.
Например,
страхуются только легковые автомашины.
5. Техническое
состояние автотранспортного средства.
Например, вам
может быть отказано в заключении договора страхования, если вы не прошли
очередной технический осмотр.
6. Наличие или
отсутствие регистрации автотранспортного средства в ГАИ (ГИБДД).
Например, не
страхуются автомобили, не зарегистрированные в ГАИ и следующие, скажем, к
месту регистрации с транзитными номерами.
Ограничения на
страхования, вводимые страховщиками, могут также касаться и личных
характеристик водителей:
а) Возраст водителя.
Например, может
быть установлен возрастной ценз, предположим, 25 лет.
б) Длительность водительского
стажа.
Например, для заключения
договора страхования необходим водительский стаж более 3 лет
В некоторых случаях
вышеперечисленные показатели могут комбинироваться, например, компания страхует
только иномарки со стажем не менее 5 лет.
Устанавливая подобного рода
ограничения, страховые компании стремятся максимально уменьшить риск
наступления страховых случаев по заключенным договорам страхования. Однако
здесь есть и оборотная сторона: такое поведение отпугивает клиентов, а многих
из них просто лишает возможности заключить договор страхования именно с этой
страховой компанией.
Тем не менее, с подобным подходом
может столкнуться каждый, обращающийся в страховую компанию.
Вещи которые можно
застраховать добровольно.
Автовладельцы и водители могут
застраховать себя, своих пассажиров и свой автомобиль от наступления различных
страховых случаев. На добровольной основе можно заключить следующие договоры
страхования:
- договор страхования
автотранспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования;
- договор страхования жизни и
здоровья водителя пассажиров автотранспортного средства от несчастного случая в
результате дорожно-транспортного происшествия;
- договор страхования гражданской
ответственности владельца автотранспортного средства, наступившей в результате
дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине водителя.
Заключение
Роль
страхования в жизни многими недооценена, я считаю это происходит по вине
недостаточного разъяснению его преимуществ населению, так же из за того что
население не доверяет страховым компаниям, выход из этой ситуации я вижу в
глубоком разъяснении и рекламе на федеральном уровне, это приведет к
экономическому росту, который так необходим РФ, так же , для малого бизнеса,
как наиболее перспективного сектора развития экономики, страхование поможет
сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи
уверенным при этом, что средства производства и предмета труда материально
защищены от любых случайностей.
Библиография
1.
А.Г.Князев,
Ю.Н.Николаев. «Страхование личности и имущества». Москва «Эксмо» 2004г
2.
В.В.Шахов
«Страхование» Учебник.
Москва «Юнити» 2004 г
3.
Б.Ю.
Сербиновский, В.Н Гаркушина «Страховое Право»
Ростов-на-Дону «Феникс» 2004г
4. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстой и коллектив авторов, Гражданское Право, 4-е издание,
Москва «Проспект» 2005г
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|