Страхование в РФ

Страхование в РФ

Общие положения о страховании

            Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие  изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и мно­жестве других случаев возникает необходимость заранее обезо­пасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повы­шенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спа­сатели, инкассаторы, представители целого ряда других профес­сий. При поступлении их на работу или призыве на службу со­ответствующие министерства,  ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здо­ровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты тру­доспособности. Многие граждане в преддверии старости и свя­занного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граж­дан единовременно или периодически определенные взносы, га­рантируют им при наступлении обусловленного события (напри­мер, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответст­вующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специа­лизированные  организации — страховщики   собирают   взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового   случая   (смерти,  утраты  трудоспособности,  уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплатив страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму,

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в,  в лондонской кофейне Эдварда Ллойда.  В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плавание кораблей. Нередко  корабли и их команды становились, да и сейчас становятся жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели пажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать  особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему  беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощу­щалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы упла­ченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) це­лью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, за­ключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страхо­вую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвести­ционный   доход.   Заключение   договоров   страхования   для   не­го—вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров. что позволяет создать фонды для страховых выплат. На по­полнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес   (если,   конечно,   правильно  рассчитана  вероятность. Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных  источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица — страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право  заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении   страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служе­ние общему благу. Как и всякая предпринимательская деятель­ность, она ведется прежде всего ради систематического извлече­ния прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыль­ные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхова­ния, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неиз­бежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства, сокращению ра­бочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономиче­ским и политическим последствиям.

Итак, страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их матери­альных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщи­ка), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступ­лении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Законодательство о страховании.

Законодательство о страхова­нии складывается из норм ГК, специально посвященных страхо­ванию (ст. 927—970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и приказов и инструкций, из­даваемых федеральными органами по надзору за страховой дея­тельностью. Правда, ныне действующий ГК не предоставляет фе­деральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламенти­рующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.

По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Ис­ключение составляют законы о специальных видах страхования {ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящие­ся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть от­несены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г.«О медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации» (в дальнейшем — Закон о медицинском страхо­вании). Что касается страхования банковских вкладов, пенсий  иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, то посвя­щенные им законы    отсутствуют. Это означает, что данные специ­альные виды страхования целиком подчиняются ГК.

Помимо указанных нормативных актов существует ряд фор­мально не отмененных правил об отдельных видах страхования которые были изданы до начала 90-х годов Министерством фи­нансов СССР. Эти правила в свое время и составляли норматив­ную основу страхования. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей, ис­ходя из ст. 943 ГК.

Они могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхово­го дела подобные правила издаются в качестве примерных.

Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К послед­ним относятся, в частности, правила о лицензировании и страхо­вом надзоре, содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них за­креплены основы страхования, которым должны подчиняться лю­бые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Поэтому так называемое социальное страхование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не мо­жет быть исключено из сферы влияния гражданского законода­тельства. В той части, в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и.т.д.) включает нормы частного права, оно входит в состав граж­данского права и тем самым подчиняется ГК. Достаточно срав­нить используемые в рамках социального страхования понятия, чтобы прийти к выводу о том, что социальное страхование — один из видов обязательного страхования, с более строгими, чем обыч­но, санкциями за невнесение страховых взносов..

Законодательство о страховании может быть только федераль­ным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе прини­мать лишь те нормативные акты, которые определяют организа­ционные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.

Если в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гра­жданин-потребитель, к отношениям по страхованию подлежат при­менению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I), и прежде всего о праве потребителя на информацию. Соответствен­но страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закре­пленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат все основные права гражданина-потребителя.

Законодательство о страховании как система находится в ста­дии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования, грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т. д. Все эти меры помогут созданию эффек­тивно функционирующей национальной системы страхования в России.

Функции и особенности страхования

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, пре­дупредительную, сберегательную, контрольную.

1.       Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции про­исходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случай­ных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероят­ность ущерба непосредственно связан с основным назна­чением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2.       Назначением предупредительной функции является финан­сирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо­вания на дожитие обусловленных страховых сумм.

3.        Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, что при помощи страхования сберегаются денежные сум­мы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4.        Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и ис­ пользованием средств страхового фонда.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется: на экономике страхования, связанной с оценкой страхо­вого риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь
оптимальных результатов;

•  На страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистичес­кие данные, необходимые для расчета страхового тари­фа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

       •на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между
остальными субъектами рынка.

Таблица основных терминов страхования

Страховой риск

•      Это предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)

Страховой случай

•       Это осуществленный страховой риск

•    Совершившееся событие, предусмотренное договоров страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести стра­ховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам

•  При страховом случае с имуществом страховая вы­плата производится  в виде страхового возмещения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения

Страховая          стои­мость

•      Это   стоимость   имущества,    которое   устанавливает страховщик по согласованию со страховщиком в до­говоре страхования

Страховая сумма

•      Это денежная сумма, в соответствии с которой опре­деляется размер страховых взносов и страховая вы­плата •      Страховым взносом является   плата за   страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом •      Не может быть больше страховой стоимости имуще­ства на момент заключения договора •      Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем

Страховой тариф

•     Представляет собой ставку страхового взноса с еди­ницы страховой суммы или объекта страхования •      По обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании •       По добровольным видам личного страхования страхо­вание имущества и страховой стоимости могут рас­считываться    страховщиками    самостоятельно.   Кон­кретный размер тарифа определяется    в договоре по соглашению сторон

Страховая выплата

•       Это сумма,  которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая____

Страховая премия

•      Это   плата,   которую  должен  уплатить  страхователь страховщику •      Часть страховой премии - это сумма взносов