Развитие финансовых систем, основанных на рыночных принципах - (диплом)

банковской системы и улучшения общего состояния всей экономи ке, правительства во многих странах с рыночной экономикой, по чуствовали необходимость установить жесткий контроль за банка ми, а также внедрить некоторые формы страхования депозитов.

    - 38

Хотя схемы депозитного страхования различны в разных странах, общая их цель состоит в сокращении вероятности оттока вкладов путем предоставления гарантий вкладчикам в том, что хотя бы часть из сбережений будет защищена независимо от состояния их банка.

    Хотя некоторые стороны депозитного страхования желатель

ны, особенно что касается из способности обеспечить некоторую защиту вкладчикам и сократить возможность оттока вкладов, ре шение о введении страхования депозитов сопряжено с большими проблемами в государственной политике. Эти проблемы, может ли депозитное страхование, уменьшающее склонность вкладчиков изы мать свои капиталы из рискованных банков, сократить элемент рыночности, как обращаться с незастраховаными вкладами и како ва удобная структура страховых премий, взымаемых с банков. По литикам в странах, переживающих переходный период, будут будет необходимо учитывать эти проблемы при разработке схем депозит ного страхования. Кроме этого, однако, ключевым моментом явля ется, что доверие к банковской системе больше опирается на всеобъемлющий банковский контроль и политику центрального бан ка, чем на существование депозитного страхования.

    III. СИСТЕМА ПЛАТЕЖЕЙ, СКРЕПЛЯЮЩАЯ ФИНАНСОВУЮ СИСТЕМУ
    Эффективная и надежная система платежей обеспечивает вза

имодействие в рыночной экономике. Система платежей является проводником для реализации экономического выбора. Движение де нег через систему платежей является средством выполнения фи нансовых обязательств, возникающих в процессе коммерческой де ятельности. К тому же, хорошо организованная система платежей очень важна в финансовой системе, потому что она помогает вы полнению обязательств при торговле финансовыми инструментами. Если различные сети и технологии, которые составляют инфраст руктуру системы платежей, не обладают большой мощностью, ско ростью и надежностью, то исполнение сделок по товарам, услугам и финансовым инструментам могло бы быть задержано или приоста новлено. Разработка или преобразование системы платежей страны расширит выбор инструментов платежей, предлагаемых обществу, а также отразится на структуре потоков платежей и общей полити ке, что создаст каркас функционирования всей системы.

    Платежная среда для сделок небольшого объема, ориентиро
    ванных на потребителя
    Система платежей должна предоставлять удобные и принятые

населением и мелким бизнесом способы оплаты товаров и услуг. Эти потребности могут быть удовлетворены при использовании банкнот, обязательств в бумажной форме или электронных средств платежей. Выбор средства платежа может отражать наряду с дру гими факторами объем осуществляемого платежа, отношение клиен та к различным способам платежей, доступность определенных технологий и инфраструктуры, поддерживающей потоки платежей.

    Для того, чтобы охарактеризовать методы платежей, необхо

димо обсудить конкретные примеры. Для простоты мы будем использовать в качестве примера г-на Ханта, владельца дере венской типографии, о котором шла речь в Схеме 10 раздела II. (В данном разделе допущение о длительных отношениях г-на Ханта

    - 39

с банком иногда изменяется. ) Допустим, что г-н Хант платит своим служащим в конце каждой недели, а своим поставщикам бу маги, чернил и других материалов - раз в месяц.

    НАЛИЧНЫЕ. Г-н Хант мог бы выплачивать своим служащим и

поставщикам наличными. Последним могли бы принять такую форму платежей, потому что наличные предоставляют им средства, кото рые можно получить и использовать немедленно. К тому же, на личные анонимны, их легко перемещать в небольших количествах, и они особенно удобны для недорогих покупок, когда есть не посредственый контакт с лицом, получающим платеж. Правила, касающиеся системы платежей, должны гарантировать достаточ ность наличных денег в обороте для того, удовлетворить потреб ности потребителей. Потребность потребителей в наличных средствах будет зависеть от уровня цен и объема покупок за на личный расчет. Для достаточного обеспечения хозяйства наличны ми средствами центральный банк, коммерческие банки и любые другие институты, связанные с системой платежей, должны соз дать сеть распределения так, чтобы при необходимости пополнять запасы наличности.

    Многие покупатели будут платить г-ну Ханту наличными за

его товары. Для того, чтобы освободиться от проблем хранения и для получения прибыли от заработанных в типографии денег, г-н Хант может поместить часть своих денег в местный банк. Однако, он должен платить своим служащим еженедельно, а поставщикам ежемесячно; к тому же, он будет вынужден делать определенные закупки для своей семьи. Следовательно, нуждается в легком доступе к наличным, которые он депонирует в банке. Самым на дежным для г-на Ханта вариантом является получение своих денег с депозита непосредственно в обслуживающем его филиале банка. Для надлежащего обслуживания г-на Ханта и других подобных ему клиентов банку потребуется не только соответствующий запас на личности, но также хорошая система учета и бухгалтерского уче та и к тому же систему безопасности против краж.

    На начальной стадии развития банковской системы, клиентам

важно иметь возможность получать и депонировать средства прямо в своем отделении банка. Однако, они бы много приобрели, если бы могли получать и депонировать средства также и в других от делениях. Для того, чтобы предоставить клиентам такую возмож ность, банк должен иметь кроме всего прочего систему монито ринга остатков на депозитных счетах во всех отделениях. Эта система может опираться на средства телекоммуникации и компь ютерные технологии, которые, возможно, не будут доступны в ближайшее время странам, создающим рыночную финансовую систе му.

    Когда банковская система и инфраструктура, поддерживающая

ее, разовьются до уровня, необходимого для предоставления описанных выше услуг, можно будет предложить получение и депо нирование средств с помощью электронных средств. Например, г-н Хант может получить карточку (которую обычно называют элект ронной карточкой), которая позволит ему получать и депониро вать средства с помощью машины, которая необязательно должна быть расположена в офисе банка. На карточку будет нанесена ма гнитная запись, идентифицирующая информацию о состоянии его счета. У г-на Ханта будет пароль, чтобы только он мог получать и депонировать средства на свой счет. Во многих развитых стра

    - 40

нах такие машины предоставляют клиентам надежный и простой доступ к наличным средствам.

    Однако, существуют существенные недостатки в использова

нии наличных средств при платежах. Во-первых, г-н Хант не мог бы получать проценты, если бы он держал все свои средства в виде банкнот. Кроме того, носить наличные в большом количестве неудобно и небезопасно. Наличные также могут облегчить совер шение незаконных сделок, поскольку их использование избавляет от необходимости производить какие-либо записи по сделкам, в которых он используются. Более того, для г-на Ханта было бы очень неэффективно отправляться по многочисленным адресам, чтобы заплатить за товары и услуги наличными. Например, если все его поставщики находились бы в разных частях города, ему бы пришлось провести несколько часов своего ценного времени вне типографии только для совершения платежей. Если поставщики находятся в разных городах, осуществление платежей стало бы еще более обременительным. Если бы так же вели себя все ком мерсанты и другие члены общества, последнее было бы намного менее экономически продуктивным, чем при использовании более эффективных способов платежей.

    ПЛАТЕЖИ ЖИРО. Дела типографии шли бы намного лучше, если

бы г-н Хант мог использовать простой и недорогой способ пере числения средств поставщикам. Многие европейские станы имеют так называемую систему платежей ЖИРО, которую ведут банки и/или почта, что позволяет одному лицу отправлять деньги дру гому, даже если последнее находится на значительном удалении.

    Г-н Хант мог бы использовать такую систему следующим об

разом: вместо того, чтобы отправляться к каждому поставщику с наличными каждый месяц, г-н Хант идет со своими деньгами на почту. Он представляет на почте номер жиро-счета поставщика (номер присваивается поставщику почтой, а поставщик сообщает его г-ну Ханту) и вручает свои деньги вместе с документом, по ручающим почте осуществить платеж. Затем почтовое отделение г-на Хтана инициирует некий внутриведомстенный процесс, кото рый приводит к кредитованию жиро-счета поставщика. Поставщик может преобразовать этот кредит в наличные деньги в своем поч товом отделении.

    Система счетов ЖИРО имеет огромные преимущества в стра

нах, не имеющих хорошо развитой банковской системы. Получив официальное разрешение на предоставление такого рода услуг всему населению, почтовые отделения будут функционировать да же в тех районах, где не существует банков. Соответственно, простую, но очень важную услугу по конвертированию средств мо гут использовать коммерсанты, торговцы и фермеры в малонасе ленных областях страны. Кроме того, использование системы ЖИРО не требует наличия текущего и/или депозитного счета у отправи теля платежа, что увеличивает доступность этой системы. Также функционирование системы почтовых жиро-счетов не требует слож ных телекоммуникационных и компьютерных технологи; до введения электронных расчетов десяток лет назад или около того евро пейские страны на протяжении многих лет использовали в этой системе бумажные носители. Техника, используемая для системы ЖИРО эволюционировала по мере роста объема операций. Однако системе ЖИРО присущи некоторые из недостатков наличных денег,

    - 41

в частности, необходимость часть наведываться в банк для полу чения денег и на почту для их отправки.

    К сопутствующим услугам, предлагаемым как почтовыми отде

лениями, так и другими институтами, является денежный перевод (квитанция). При использовании денежного перевода некое лицо платит наличным и получает бумажную квитанцию, которая может быть представлена продавцу товаров в качестве средства плате жа. Затем продавец предъявляет эту квитанцию в почтовое отде ление или обслуживающий его банк, которые обязаны обменять эту квитанцию на наличные7

    ЧЕКИ. Чеки являются альтернативным способом платежей, ко

торый устраняет некоторые недостатки наличных денег и системы ЖИРО. Чеки - это поручение банку уплатить по требованию конк ретную сумму денег со счета чекодателя конкретному лицу или организации, что определяется при заполнении чека. Они дают чекодателю возможность выбирать время и место платежа, варь ировать сумму платежа, а также фиксировать осуществляемые пла тежи.

    Чеки могли бы быть удобным методом платежей для г-на Хан

та. Например, некоторым людям, посещающим эту типографию, мо жет не хватить наличных денег для оплаты произведенной полиг рафической продукции, хотя у них достаточно денег в банке. Если бы г-н Хант пожелал принимать чеки, он бы облегчил своим потребителям платежи ему, что позволило бы его делу стать бо лее привлекательным для потребителей.

    Процесс движения чеков осуществляется следующим образом:

потребитель г-жа Смит имеет чековый счет в банке. Она выписы вает чек-распоряжение банку уплатить типографии г-на Ханта за выполненную работу. Г-н Хант может представить чек г-жи Смит банку для получения платежа. В другом случае, он может поло жить этот чек на депозит в своем банке. В данном случае банк г-на Ханта представляет чек банку г-жи Смит для осуществления платежа. Допустим, что г-жа Смит имеет достаточно средств на счету. Тогда ее банк осуществляет платеж банку г-на Ханта пу тем кредитования банка г-на Ханта в своем учете или другими способами. Банк г-на Ханта зачисляет сумму, указанную на чеке на свой счет, в то время как банк г-жи Смит сокращает свой счет на данную сумму. После этого банк г-жи Смит возвращает ей этот чек для ее бухгалтерии. Процесс получения платежа по чеку описан в Схеме 12. Это процесс также называется чековый кли ринг и расчеты.

    Использование чеков также поможет г-ну Ханту сберечь свое

время. Вместо того, чтобы отправляться к каждому из своих поставщиков каждый месяц для того, чтобы заплатить им наличны ми, г-н Хант может отправить им чек для осуществление платежа. Поставщики, в свою очередь, инициируют описанный выше процесс. Для реализации процесса получения платежа по чеку банкам, кро ме всего прочего, могут потребоваться средства транспортировки документов и оборудование, учитывающее и сортирующее чеки для отправки их клиентам. В приведенном выше примере банки г-на Ханта и г-жи Смит осуществляют между собой расчеты по одному чеку. Однако вполне вероятно, что этим двум банкам придется проводить друг с другом расчеты также по чекам других клиен тов. Если бы эти два банка смогли выделить по определенной

    - 42

сумме в распоряжение друг другу для осуществления платежей по чекам и, таким образом, произвести один корреспондентский пла теж, это было бы более эффективно, чем расчеты отдельно по каждому чеку. Например, если у банка г-на Ханта есть чеков на общую сумму $10 000 к банку г-жи Смит, а у банка г-жи Смит на ходится чеков на $7 500 к банку г-на Ханта, эти два банка мо гут обменяться чеками и договориться, что банк г-жи Смит упла тит банку г-на Ханта сумму в $2 500.

    У чеков также есть свои недостатки. Например, на счете

г-жи Смит могло бы не оказаться суммы, достаточной для оплаты этого чека. В этом случае банк не может произвести платеж бан ку г-на Ханта и должен располагать специальными правилами на этот случай. В эти правила может включаться взимание штрафа с г-жи Смит за то, что она выписала чек, который не обеспечен достаточным остатком на ее счете. Кроме того, реализация чека требует некоторого времени, т. е. г-ну Ханту, возможно, при дется прождать определенное время, прежде чем он сможет прев ратить в наличные чек, полученный от г-жи Смит.

    КЛИРИНГОВАЯ ПАЛАТА. Клиринговая палата может обеспечить

большую эффективность путем клиринга и расчета по чекам, чем соглашение между банками. Клиринговая палата является формаль ным или неформальным соглашением между банками обменивать чеки в определенное время и установленном месте. Место может быть определено там, где угодно участвующим банкам.

    Концепция Клиринговой палаты работает следующим образом:
    Каждый банк - член Клиринговой Палаты направляет своего
    представителя в Клиринговую Палату вместе с пакетом чеков.
    Каждый пакет содержит чеки, выписанные на счета других

банков, а так же общую сумму долга банка каждому другому бан ку. В Клиринговой палате представитель передает чеки, выписан ные на другие банки, получает чеки, выписанные на свой банк, и определяет чистую сумму долга друг другу. Схема 13 показывает как должна выглядеть система записей взаиморасчетов в Клирин говой палате.

    Система взаиморасчетов может иметь несколько форм. Если

суммы, подлежащие погашению по взаиморасчетам не велики один из вариантов их погашения - расчеты наличными. В другом случае в учете одного из участвующих в клиринге банков, если этот банк ведет балансы других участников, могут производться при бавления или вычитания. Также Клиринговая палата может представить результаты взаиморасчетов центральному банку, ко торый может вести счета банков соответствующим образом.

    Вообще, чек не будет оплачен банком, если на счете клиен

та нет достаточных средств. Платеж по чеку также может быть не осуществлен при банкротстве банка, в который он адресован. Клиринговая палата, банки и клиенты должны сознавать этот риск. В частности в банках должна существовать процедура отслеживания остатков на счетах своих клиентов, а также фи нансового состояния других банков. Клиринговая палата должна иметь возможность определить, когда у банка возникнут слож ности с осуществлением платежей. Более того, клиринговая пала та должна иметь возможность предпринять действия для соверше ния операций по чекам других участников и защитить их жиз неспособность в будущем. Это может означать установление опре деленных критериев для членства, требований к капиталу и про

    - 43
    цедуры исключения.
    ДРУГИЕ СРЕДСТВА РАСЧЕТОВ. Безналичные формы расчетов, та

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13