45. Договор займа

1. По договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязу­ется возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество получен­ных им вещей того же рода и качества.

Договор займа реальный, поэтому считается заключенным с момента передачи заемщику денег или вещей.

2. Предметом договора займа могут быть:

• деньги (в том числе иностранная валюта);

• вещи, определяемые родовыми признаками.

3. Договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигации. Облигация - это ценная бумага, удостоверяющая право ее владельца (заимо­давца по договору займа) на получение от эмитента облигации (заемщика по договору займа) с наступлением определенного срока номинальной сто­имости облигации и процентов по ней (либо иного имущественного эквива­лента). Правом эмитировать облигации обладают: Российская Федерация, субъекты федерации, акционерные общества.

Возврат денег по договору займа в соответствии с его условиями может быть осуществлен путем выдачи заемщиком заимодавцу простого или пе­реводного векселя.

Договор займа может быть заключен путем новации иного обязатель­ства (например, из договора купли-продажи, аренды и т. п.) в заемное. В этом случае содержание и форма договора займа тем не менее должны соответствовать предъявляемым к данному договору требованиям.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если:

• сумма займа превышает десять установленных законом минимальных размеров оплаты труда;

• заимодавец - юридическое лицо.

Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недей­ствительности, а только лишает стороны ссылаться на свидетельские по­казания в подтверждение заключения договора и его условий.

В подтверждение договора займа может быть выдана расписка заемщи­ка или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем заемщику денежной суммы или вещей.

4. Договор займа предполагается безвозмездным, если в нем не предусмот­рено иное, в случае, когда:

• договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышаю­щую 50-кратного установленного законом минимального размера оп­латы труда, и не связан с осуществлением одной из сторон предприни­мательской деятельности;

• предметом договора являются вещи, определенные родовыми призна­ками.

В остальных случаях, если иное не предусмотрено законом или догово­ром, заемщик обязан уплатить заимодавцу сверх суммы займа проценты на эту сумму в размере и порядке, установленных договором, а если в договоре таких условий нет, то в размере учетной ставки банковского процента в месте жительства (нахождения) заимодавца на день исполнения обязательства.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, то есть доказывая, что деньги или вещи не были переданы ему заимодавцем или были переданы в меньшем размере, чем обусловлено договором. Оспа-ривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показа­ний допускается, только если договор заключен в устной форме либо зак­лючен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой или стечения тяжких обстоятельств

В случае если в действительности было передано меньшее количество денег или вещей, чем предусмотрено договором, то договор считается зак­люченным на переданное количество.

Договором займа может быть предусмотрено предоставление заемщи­ком обеспечения возврата суммы займа (залог, поручительство, банковс­кая гарантия и пр.). В случае непредставления, утраты обеспечения или Ухудшения условий обеспечения заимодавец вправе потребовать досрочно­го возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором. Однако в случае гибели или повреждения пред­мета залога либо лишения залогодателя на законных основаниях права соб­ственности (хозяйственного ведения) на предмет залога заимодавец впра­ве воспользоваться указанными правомочиями только после отказа заемщика восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом, ^сли иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено целевое использование заемщи­ком заемных средств, то при нарушении последним этого условия догово­ра либо необеспечения заимодавцу возможности контроля за использова­нием денежных средств заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов по ней, если иное не предусмотрено договором.

46. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получив­шая лицензию Центрального банка России на осуществление кредитных операции (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заем­щик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы по ней.

2. К кредитному договору применяются правила, регулирующие договор заи­ка, если это не противоречит специальным нормам о кредитном договоре и существу кредитного договора.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация. Кредитный договор является консенсуальным, поэтому заемщик впра­ве требовать от кредитора предоставления кредита в соответствии с усло­виями договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюде­ние письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Кредитный договор является возмездным. Заемщик обязан уплатить кре­дитору проценты на сумму кредита в размере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре - в размере ставки рефинансиро­вания, установленной Центральным банком России. При предоставлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определяются на основании средних ставок банковс­кого процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае:

• признания заемщика неплатежеспособным;

• наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в

силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и

уплате установленных процентов.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в ча­сти, если иное не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита или в иной срок, предусмотренный договором. Договором может быть установлена обя­занность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

В случае нарушения заемщиком условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены договором) кредитор вправе потребо­вать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Ответственность заемщика за невозвращение кредита в установленный срок аналогична ответственности по договору займа.

3. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предо­ставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признака­ми, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

На договор товарного кредита распространяются нормы о кредитном Договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не Вытекает из существа обязательства.

Договор товарного кредита является консенсуальным, поэтому заем­щик вправе требовать от кредитора передачи обусловленных договором вещей.

Кредитором по договору товарного кредита может быть любая коммер­ческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреж­дения.

Договор должен быть заключен в письменной форме.

Условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулируются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотрено иное.

4. Предоставление коммерческого кредита может осуществляться путем предо­ставления аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг по договорам купли-продажи, подряда и т. д.

Предоставление коммерческого кредита осуществляется не по отдель­ному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг

47. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга)

1. По договору финансирования под уступку денежного требования (факто­ринга) одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предо­ставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

2. Договор факторинга является двусторонним и возмездным.

Уступка денежного требования может быть осуществлена в качестве способа обеспечения исполнения какого-либо обязательства клиента пе­ред финансовым агентом. В таком случае это денежное требование перехо­дит к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспечен­ного данным требованием обязательства.

Договор факторинга может предусматривать условия о ведении финан­совым агентом бухгалтерского учета, обработки счетов, о контроле за опла­той выставляемых счетов, оказании иных финансовых услуг клиенту.

Переуступка денежного требования действительна и при наличии ее запрета в договоре клиента с третьим лицом (должником), на котором основано его денежное требование. В этом случае должник лишь получает право требовать возмещения убытков и возложения на клиента иной пре­дусмотренной законом или договором ответственности за нарушение усло­вий договора.

Последующая уступка денежного требования финансовым агентом до­пускается, только если это прямо предусмотрено договором факторинга.

3. Финансовым агентом может быть банк или иная кредитная организация либо любая коммерческая организация, получившая разрешение (лицен­зию) на занятие соответствующей деятельностью.

4. Объектом договора финансирования под уступку денежного требования

может быть:

• существующее денежное требование, то есть требование, по которому наступил срок платежа;

• будущее требование, которое считается перешедшим к финансовому агенту с момента возникновения права на получение денежных средств с должника;

• несколько денежных требований.

Финансовый агент вправе отказаться от требований, оплата которых вы­зывает сомнение. Уступлены могут быть только конкретные денежные тре­бования с указанием их сумм, сроков выплаты, иных признаков.

5. Особенности исполнения денежного требования должником:

• должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил письменное уведомление от клиента или финансового агента об уступке денежного требования, содержащее сведения об ус­тупленном требовании и финансовом агенте, которому следует произ­вести платеж;

• в случае получения уведомления от финансового агента должник вправе потребовать от него предоставления доказательств уступки требования, а при их неполучении в разумный срок - произвести платеж клиенту;

• платеж финансовому агенту освобождает должника от обязательств пе­ред клиентом;

• финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он полу­чит от должника во исполнение требования, даже если они значитель­но превышают его расходы, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы могут оказаться меньше цены, за которую он приобрел требование, если договором факторинга не предусмотрено обратное;

•/ при осуществлении платежа финансовому агенту должник вправе предъя­вить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту;

«/ в случае нарушения клиентом обязательств перед должником, дающих последнему право отказаться от платежа, он вправе потребовать от кли­ента (но не от финансового агента) возвращения уже уплаченных сумм;

• финансовый агент обязан возвратить полученные по уступленному ему требованию платежи, если он не оплатил требование или оплатил его после того, как узнал о праве должника отказаться от платежа по ус­тупленному требованию.

6. Клиент несет ответствеость за недействительность уступаемого требова­ния, но не за его неисполнение, если договором не предусмотрено иное.

Требование считается недействительным, если обстоятельства, дающие должнику право отказаться от платежа, были известны клиенту к моменту уступки требования. В противном случае ответственность клиента наступает только при наличии условия о возможности регрессного требования фи­нансового агента к клиенту.

48. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая посту­пившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он считается заключенным с момента принятия банком вклада.

2. Виды вкладов (договора банковского вклада):

• вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика;

• срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении опре­деленного договором срока;

• вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает граж­данин, является публичным договором.

Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нор­мами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета или не вытекает из существа договора. Юриди­ческие лица не вправе перечислять другим лицам денежные средства, на­ходящиеся во вкладах.

На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ "О защите прав потребителей».

3. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письмен­ной форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Письменная форма договора банковского вклада счи­тается соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегатель­ную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат или иной доку­мент, отвечающий требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была вы­дана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверя­ющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юриди­ческого лица) сертификаты являются ценными бумагами.

4. Стороны договора банковского вклада.

• банк, получивший лицензию Центрального банка России на соверше­ние операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

• вкладчик - юридическое или физическое лицо.

5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:

• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер про­центов не установлен договором банковского вклада;

банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных дого­вором, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;

банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмот­рено в договоре;

если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если до­говором не предусмотрено иное;

банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не пре­дусмотрено договором;

банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;

• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вклад­чику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;

• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной по­рядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увели­чивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;

• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от тре­тьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользо­ваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться свои­ми правами или отказалось от них.

6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами.

В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть ус­ловие о способе обеспечения возврата вклада.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установ­ленных договором процентов за весь период пользования банком средства­ми и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и возместить причиненные убытки. В случае заключе­ния таким лицом договора банковского вклада с юридическим лицом до­говор признается недействительным

69. Ответственность за вред, причиненный несовершеннолетними, лицами, признанными полностью или частично недееспособными, а также лицами, не способными понимать значение своих действий.

Ответственность за вред, причиненный лицами, не достигшими че­тырнадцати лет (малолетними), несут их родители, усыновители или опе­куны, если не докажут, что вред причинен не по их вине.

Родители, лишенные родительских прав, в течение трех лет после это­го несут ответственность за вред, причиненный малолетними, в отноше­нии которых они лишены родительских прав, если будет установлена при­чинная связь между действиями малолетних и ненадлежащим выполнением лицами, лишенными родительских прав, своих обязанностей по воспита­нию малолетних.

Ответственность за действия малолетних, находящихся под надзором воспитательных, образовательных, лечебных и т. п. учреждений, может быть возложена на эти учреждения, если доказано, что вред причинен по их вине в неосушествлении надзора за малолетними.

Обязанности соответствующих лиц по возмещению вреда не прекраща­ются с достижением малолетним совершеннолетия или получения им иму­щества, достаточного для возмещения вреда. Однако суд вправе возложить обязанности по возмещению вреда на малолетнего причинителя вреда, достигшего совершеннолетия и имеющего достаточно средств для возме­щения вреда в случае, если граждане, на которых возложена ответствен­ность за причиненный малолетним вред, умерли или не имеют достаточ­ных средств для возмещения вреда.

Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут ответственность за причиненный ими вред, а если у несовершеннолетнего нет доходов или иного имущества, достаточных для возмещения вреда, вред должен быть возмещен полностью или в недостаю­щей части его родителями, усыновителями или попечителями при наличии их вины в ненадлежащем воспитании несовершеннолетнего.

Субсидиарная ответственность указанных лиц прекращается по дости­жении несовершеннолетним совершеннолетия либо в случаях, когда у него до достижения совершеннолетия появились доходы или иное имущество, достаточные для возмещения вреда, либо когда он до достижения совер­шеннолетия приобрел полную дееспособность.

Ответственность за вред, причиненный лицами, признанными судом недееспособными в связи с тем, что вследствие психического расстройства они не могут отдавать себе отчет в своих действиях, несут их опекуны или учреждения, осуществляющие над ними надзор, если вред причинен в результате неосуществления надзора над ними, а для соответствующих уч­реждений - также и в результате неустановления надзора, если причини-тель вреда в нем нуждался.

Если вред причинен жизни или здоровью потерпевшего, то суд вправе принять решение о возмещении вреда полностью или частично за счет имущества непосредственного причинителя, если опекун умер или не имеет достаточно средств для возмещения вреда, а сам причинитель обладает такими средствами.

Лица, ограниченные судом в дееспособности вследствие злоупотребле­ния спиртными напитками или наркотическими средствами, самостоя­тельно несут ответственность за причиненный ими вред.

Гражданин, который в момент причинения вреда не отдавал себе отчет в своих действиях, освобождается от обязанности его возместить, кроме случаев, когда он сам привел себя в такое состояние путем употребления спиртных напитков или наркотических веществ либо иным способом.

Кроме того, если вред причинен жизни или здоровью потерпевшего, суд вправе возложить на причинителя обязанность его возместить полнос­тью или частично.