Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры - (курсовая)

- И последние. Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен выступить гарантом КБ и их клиентов, что в случае банкротства любого банка, входящего в систему, каждый его клиент получает компенсацию. Пора вернуться к коммерческим банкам, к сказанному надо добавить, что среди КБ встречаются банки с государственным прошлым (бывшие подразделения Госбанка и Стройбанка СССР). Они имеют неплохую репутацию, хороший опыт работы и возможности дальнейшего роста. Главная их беда - оставшийся консерватизм. Многие новые банки, взявшие хороший старт, тоже рискуют заболеть "огосударствлением", не желая рисковать на больших оборотах. Нельзя не сказать и о так называемых

    - 9

отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для взаимокредитования с достаточно веской подстраховкой государства. С большой натяжкой можно говорить о них как о банках, формирующих состояние кредитного рынка.

На сегодняшний день можно выделить 3 наиболее часто встречающихся типа коммерческих банков:

1. Полугосударственные или окологосударственные банки с достаточно мощным потенциалом.

2. Акционерные или частные банки, которые быстро растут, активно расширяя круг предоставляемых услуг, наращивающие объемы финансовых операций.

3. Консервативно настроенные бывшие специализированные отраслевые бан ки с ограниченными возможностями роста.

Банковская система должна быть наиболее стабильной. Она тяжело воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правитель ств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке на лаженного механизма функционирования всей банковской системы в целом, детально расписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой сис темы в целом.

    КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ВИДЫ

Уяснив место банков во всей финансовой системе, их функции и роль роль среди различных финансовых институтов, можно перейти к вопросу кредитования.

Сущность кредита состоит в движении ссудного капитала от кредито ра к заемщику на условиях возвратности и за определенную плату (в про центах к сумме займа). В кредитные отношения вступают многие предприя тия, но в настоящее время получить кредит довольно трудно. Дело в том, что в период инфляции и гиперинфляции неизмеримо возросла процентная ставка. И чтобы погасить кредит и проценты по нему, предприятие зачас тую отказывалось до недавнего времени от идеи развертывания производс тва, т. к. это достаточно долгий процесс, и начинает заниматься "куп лей-продажей".

Для банка выдающего кредит главная задача - обеспечить его своев ременный возврат вместе с процентами. Отсюда вытекают следующие требо вания к клиентуре. Для получения ссуды клиент подает в банк письменную

    - 10

заявку, где указывает платность, возвратность, срочность и целевое ис пользование кредита. Банк должен видеть, что клиент, получающий ссуду, обладает определенными правомочиями. Поэтому заемщик, имеющий расчет ный счет в др. банке, прежде всего должен представить в банк свои уч редительные документы, заверенные у нотариуса. Для выдачи кредита под торговую сделку работники банка требуют договоры или контракты, эконо мические обоснования сделки. Если экономическое обоснование удовлетво ряет банк, он приступает к рассмотрению обеспечения кредита. Обеспече нием кредита служат материальные ценности: сырье, запасы товаров, го товая продукция, ценные бумаги, товарно-распорядительные документы, наличные депозиты, долговые обязательства и т. д. , за счет реализации которых обеспечивается полное и своевременное погашение полученных средств и уплата процента за пользование кредита. Материальные ценнос ти могут быть отданы в залог в соответствии с договором о залоге. За ложенные ценности хранятся у залогодателя или кредитора. Можно отдать в залог непосредственно сам контракт. Это значит, что поступающие по нему товары будут служить обеспечением кредита.

На сегодняшний день многим предприятия просто нечего передать в залог, т. к. сумма кредита для серьезного дела составляет сотни миллио нов рублей. В целях обеспечения своевременного погашения кредита бан ками применяются гарантии третьих лиц с известной платежеспособностью. Т. к. большинство КБ имеют незначительные уставные фонды, доверием пользуются гарантии крупных банков. Но крупный банк не дает гарантии новому или не слишком надежному предприятию, а если и даст то плата за нее может оказаться предприятию не по карману. И получается, что ре ально получить значительный кредит весьма сложно.

К сожалению, до сих пор не получил распространение механизм ипо теки, залога недвижимости, особенно тех объектов, которые требуют как регистрации, так и переригистрации. Можно заложить оборотные средства или товар, который планируется реализовать, но это не всегда устраива ет банк и клиента, т. к. если товар будет опечатан на складе или изъят из оборота, то непонятно за счет чего предприятие сможет получить при быль, а если товар продолжает находиться в обороте, банк может ока заться без заложенного имущества.

Для банка обеспечение кредита в виде земли или недвижимости до вольно привлекательно с точки зрения дешевизны. Чаще всего ничего ни кому не стоит, кроме регистрационных взносов, которые берет государс тво. Можно выделить два вопроса: кредитование под землю и кредитование

    - 11

под недвижимость. С недвижимостью с точки зрения ее регистрации во многих крупных городах страны, например в Москве, наведен порядок и с ней можно довольно смело работать как по договорам купли-продажи, так и по договорам залога. Гораздо сложнее ситуация с оформлением в ка честве залога земли. Во-первых, почти повсеместно отсутствуют позе мельные книги. Во-вторых, земельное законодательство грешит серьезными пробелами. Поэтому юристы считают, что браться за кредитование под землю рискованно. Если законодатели приведут вопрос о регистрации сде лок с землей в порядок, то банки будут работать на этом рынке. Для банка главное - надежность обеспечения.

В условиях крайне низкой инвестиционной активности в России ипо тека как способ обеспечения кредитов должна играть все большую роль. Что еще, кроме существования ипотечного законодательства необходимо для таких инвестиций? Три главных условия назвал О. Штекер, руководи тель управления объединения германских ипотечных банков:

    1. Развитая и функциональная нотариальная система.

2. Поземельная книга, в которой должны отражаться не только от дельные участки земли, но и отношения собственности по каждому уч-ку. 3. Функциональные и развитые судебная и платежная системы.

По моему мнению, это заслуживает особого внимания. Казалось бы каждое высказывание просто и понятно, но это та ясность, которая дос тигается многовековой практикой.

Итак, инвестор, вкладывающий деньги в землю или недвижимость, должен иметь правовую уверенность в том, кто конкретно является ее собственником, как и в каком случае отношение собственности могут быть изменены. Кроме того необходима правовая уверенность в том, как может использоваться участок земли или недвижимость. Должны быть развиты правовые нормы, связанные с арендой, обеспечивающие инвестору, напри мер, возможность разорвать договор о сдаче в аренду жилого помещения или сооружения в случае, если не выполняются условия аренды. Прибыль, на которую рассчитывает инвестор, не должна облагаться такими налога ми, чтобы терялся всякий интерес к получению этой прибыли. В России это прежде всего касается зарубежных инвесторов, на которых распрост раняются некоторые валютные ограничения. Инвестор должен иметь возмож ность впоследствии продать участок земли, для чего необходим соответс твующий рынок. Также важно, чтобы разрешение на застройку переходило к новому владельцу земли, т. е. право на застройку должно выдаваться не конкретному лицу, а бать связанным с земельным участком. Инвестор дол

    - 12

жен иметь возможность свободно выбирать банк, в который он обращается за кредитом. Кредитное право должно быть разработано таким образом, чтобы у инвестора была возможность комбинировать самые различные формы кредитования, а банк и заемщик могли свободно договариваться, по каким ставкам и по какой схеме будет осуществляться погашение кредита. Необ ходимо, чтобы существовала и велась по принятым стандартам поземельная книга. Банк может оформлять ипотечный кредит только в том случае, если в поземельной книге отражаются не только права, но и претензии на каж дый участок земли, а также порядок преимущественности таких прав. Ска жем, во французском праве, если банк кредитовал предприятие под залог его недвижимого имущества, такой кредит оформлен как ипотечный, а предприятие оказывается по отношению к банку несостоятельным должни ком, преимущественным правом взыскания долга с предприятия будут обла дать лица наемного труда, т. е. работники этого предприятия. Кроме по земельной книги, должен существовать и земельный кадастр с конкретным описанием каждого земельного участка. Первое условие для составления земельного кодастра - это точный обмер каждого участка. Кадастр должен быть взаимосвязан с поземельной книгой. В качестве негативного примера можно привести испанскую практику, где они ведутся отдельно друг от друга: бывали случаи, хотя и немногочисленные, когда в поземельной книге отражались отношения собственности на участки земли, которых в реальности не существовало и которые отсутствовали в кадастре. Оста новлюсь на праве, регулирующем порядок взыскания. Ипотека призвана обеспечить интересы кредитора в случае, если заемщик по каким-либо причинам не может или не хочет выплатить кредит. Если приходится пере носить взыскание на объект залога, т. е. использовать ипотеку для того, чтобы путем продажи залога получить долг, необходима определенная за коном процедура возбуждения судебного дела и публичных торгов для про дажи недвижимости по решению суда. Но что в этом случае делать с собс твенником недвижимости, если им были должны дом или квартира, где он проживает? Практически во всех восточноевропейских странах этот вопрос окончательно не урегулирован. В Венгрии, например, давно существуют и поземельная книга, понятие ипотеки и ипотечного кредита, но именно это является камнем от преткновения. Теоретически можно выставить на пуб личные торги квартиру или жилой дом несостоятельного должника, но кто практически его купит, если там живет человек, которому заведомо негде жить и нечем расплатиться? Есть, правда, "средний путь", когда несос тоятельный должник из собственника по решению суда превращается в

    - 13
    арендатора.

Последний пример ясно показывает, на сколько тесно при ипотечном кредитовании переплетаются не только экономика и право, но и социаль ные мотивы. Тот самый клубок, из-за которого так долго решается вопрос о собственности на землю.

В банковской деятельности кредитное направление работы всегда яв лялось зоной повышенного риска, а в современных условиях - особенно высокого. Кредитный риск связан с неоплатой заемщиком основного долга и процентов по нему. Для каждой формы кредита существуют разные причи ны, определяющие степень кредитного риска. Появляются они в результате нестабильности экономических отношений, возникновения непредвиденных обстоятельств в коммерческой деятельности заемщика, не верного приня тия решений в его промышленной или торговой практике или его недобро совестности. На сегодняшний день с последней причиной приходится стал киваться чаще всего. Порой увеличению сроков возврата кредитов приво дит приводит замедленно прохождение платежей. Поэтому, чтобы в макси мальной мере избежать случайностей, кредит должен быть застрахован в страховом обществе, у которого имеется соответствующая лицензия и чей страховой фонд превышает сумму кредитов. Следует отметить, что и в об ласти страхования многие проблемы не решены, а банковские риски не всегда возмещаются.

На первый взгляд все в полном порядке: принят долгожданный закон о страхования, существует относительное достаточное число страховых компаний. Но фактически 90% всех компаний имеют незначительный устав ной фонд, отсюда и небольшие страховые резервы. Стоит наступить нес кольким страховым случаям и выплатить по ним деньги, и можно распи саться в собственной финансовой несостоятельности. Отсюда крайне низ кое доверие коммерческих банков к страхованию кредита. Даже мощные страховые компании избегают страховать клиентов с неизвестной репута цией, хотя не очень то беспокоятся о своей.

Некоторые страховые компании в своих внутренниих документах, типа "Правил о страховании" , закладывают положения, позволяющие избе жать выплаты возмещения в случае наступления страхового случая. Одна из таких компаний, например, указала в правилах, что если клиенты непра вильно укажет в договоре свои реквизиты, то у страховщика есть право не выплачтвать страховку. Между тем банку совершенно неважно, какой ад рес вписал страхователь в договор по страхованию. Банку важно, чтобы при наступлении страхового случая страховая фирма перевела деньги на

    - 14
    счет в банка.

После подготовительной работы между кредитором и заемщиком заключается кредитное соглашение, в котором указывается сумма креди та, условия уплаты и порядок ее взыскания, права и обязанности сторон, уровень выплаты и порядок ее взыскания. процентная ставка может коле баться в зависимости от целевого назначения кредита, его размера и сложности. Если между банком и клиентом существует тесное сотрудни чество и стороны уверены в надежности друг друга, банк может открыть заемщику кредитную линию. Это означает, что банк берет на себя юриди чески оформленное обязательство перед клиентом предоставлять последне му в течении определенного времени кредиты в пределах согласованного лимита. Подобный способ кркдитования дает ряд преимуществ как банку, так и клиенту. В частности, это приводит к сокращению накладных расхо дов, избавляет от необходимости каждый раз заключать отдельные трудо вые соглашения. Вместе с тем банк идет на определенный риск, связанный с возможным изменением коньюктуры рынка.

Кредиты подразделяются на долгосрочные, выдаваемые на срок бо лее 3 лет, среднесрочные - от 1 до 3 лет, краткосрочные - до 1 года. Учитывая нынешнюю нестабильную политическую и экономическую обстанов кув обществе, банки в основном выдают краткоарочные кредиты. В практике встречается и бланковый кркдит, то есть кредит не имеющий обеспечения. Предоставление такого кредита основано на доверии к клиенту. Как правило этот клиент обладает большими оборотными средс твами и хорошо известен банку.

Существует специальный вид кредита, выдаваемый банком под рас четные документы в пути.

Существуют инвестиционные кредиты в промышленность, строитель ство. О них я расскажу подробнее. На сегодня в России почти 2, 5 тысячи банков. Но вряд ли кто осмелится сказать, что хозяйство удовлетворено банковским обслуживанием. Почему же банки практически не вкладывают деньги в промышленность?

1. Деньги в российских банках достаточно дорогие. При высоко уровне инфляции спрос на кредиты со стороны коммерческих структур тожо велик. Часть денег из оборота отвлечена по различным причинам, напри мер, валютные резервы ЦБ в основном хранятся на загроничных счетах. Это приводит к тому, что денег на кредитование промышленности недоста точно. Кроме того деньги распылены по многим, в том числе мелким бан кам. А в условиях жесткой конкуренции банки практически не выдают син

    - 15
    тецированных кредитов.

2. Банки не обладают механизмом контроля финансового состояния заемщиков и стараются кредитовать толбко своих клиентов. Многие банки, реально владеющие наличностью, не могут кредитовать отдельные крупные предприятия просто потому, что это неее их клиент. Пример: Инкомбанк в 95% случаев выдает кредиты или своим клиентам, или клиентам, находя щимся в местах расположения своих филиалов.

3. Отсутствует механизм залогового обеспечения кредита, других видов обеспечения, а ведь риски в области кредитования велики. Нет четкого законодательства. Сходная ситуация с золотом. Многим банкам лицензию на работу с золотом не выдали. Ч асто приходится сталкиваться с тем, что нельзя оформить кредит под залог недвижемости, потому что бывают случаи, когда предприятие приватизировалось, а документы на приватизацию неполные, а какой то из объектов, который как раз собира ются заложить, не отмечен как собственность данного предприятия, хотя до приватизации он ему принадлежал.

Для кредитования промышленности важны или крупные кредиты, или мелкие но более долгосрочные. Но дешевых денег и крупных кредитов нет ни у кого. Встает еще один вопрос - работа российских предприятий и зарубежных поставщиков оборудования. Действует много кредитнных линий, но все они открыты под гарантию российского правительства и на сегод няшний день распространяются только на Внешторгбанк России. Один банк чисто практически не может покрыть все кредитные линии. Тем не менее, например Инкомбанк движется в сторону увеличения кредитов в промышлен ность.

Рассмотрев виды кредитования, их особенности, надо отметить, что банкам довольно часто приходится сталкиваться с недобросовестными клиентами. Такие клиенты не умеют правильно вести дела и ставят под удар банк. Попадая из-за элемнтарной неграмотности в сложные положе ния, подобного рода клиенты скрывкают истинное положение дел, тем са мым нанося ощутимый урон банку. С такими клиеннтами приходится расста ваться, и это, к сожалению, не единичные случаи. Гораздо острее стоит вопрос о злостных неплательщиках по кредиту. Парадокс заключается в том, что, показав себя с худшей стороны в одном банке, клиент перехо дит в другой, в третий и так далее.

    ФОРМИРОВАНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК
    - 16

Страницы: 1, 2, 3