Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры - (курсовая)

Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры - (курсовая)

Дата добавления: март 2006г.

    Пупышев Алексей Валерьевич (alex_p@gmx. net)
    В рамках проекта "Работай головой! "
    РОЛЬ БАНКОВ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ
    ПЛАН
    1. Введение.

1. 1. Что такое банк? Развитие банковской системы в России до революции.

    1. 2. Услуги предоставляемые банком.
    2. Основная часть.
    2. 1. Место банков в финансовой системе.
    2. 2. ЦБ и КБ.
    2. 3. Кредитование и его виды.
    2. 4. Механизм формирования процентных ставок.
    2. 5. Работа банков на рынке ценных бумаг.
    2. 6. Ход реформ: свободная экономика, роль ЦБ.
    2. 7. Банковские объединения (на примере МФД).
    3. Заключение.
    ВВЕДЕНИЕ

На протяжении долгого периода советской истории мир банков, сфера финансов и все, что связано с тайной денежного обращения, оставалось для непосвященного тайной за семью печатями. Но вот весь ход нашей жизни переменился. Страна ищет выход из тупика, в котором она оказа лась за годы строительства "социализма". Все повернулись лицом к рын ку, ищут свое место в нормальной экономике, основанной на принципах частной собственности, свободы предпринимательства и хозяйственного риска.

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности велика роль банковской системы, с помощью кото рой осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регули руются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т. д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирова ние, хранение денежных и других средств и управление ими, т. е. те ус луги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину. Поэтому сложные банковские отношения стали объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т. д. , которым прихо

    - 2

дится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами. Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функ ционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая потом по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших за дач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка капитала. Это основное звено рыночной экономики, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков.

До недавнего времени мы имели не рынок капитала, а рынок печатае мых денежных единиц. Наша национальная валюта (рубель) была поставлена в унизительное положение. Но это одна сторона медали. Другая заключа ется в том, что деньги, исходящие от государства в лице его ЦБ и бюд жетных органов, стоили дешевле, чем на рынке. И те, кто их получает, оказываются в выигрыше, продавая эти же деньги по более высокой цене. Если такое происходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынок не функционирует.

ЦБ, как эмиссионный орган, должен эмитировать деньги лишь в четко оговоренных законом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кре дитующей государство, а не отдельные отрасли промышленности. Нельзя запускать печатный станок, когда вздумается, и давать кредиты, кому этого захочется.

Основная задача ЦБ - развитие банковской системы в целом, обеспе чение экономики дефицитными банковскими услугами, совершенствование системы межбанковских расчетов, регулирование денежного обращения в стране.

Только разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, мы сможем понять, что твориться в других областях экономики. И каждый должен знать, какое место банк занимает в структуре сложившихся эконо мических отношений и почему банковская система должна строиться по оп ределенным экономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ. Для того, чтобы суметь разобраться в сегодняшнем сложном мире банков и банковских операций, полезно совершить краткий экскурс в ис торию. В настоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное время появления банков. Известно, что понятие "банк" происходит от латинско го "banco", что означает стол, прилавок. Именно на столах в средние века итальянские менялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Осо

    - 3

бенно успешно банковское дело развивалось в Италии. В этой стране ос новные нити банковского дела держались в руках могущественных финансо вых семей Медичей и Толомей.

Банковская система России до Октябрьской революции была довольно развита и успешно функционировала. В начале нашего века она включала в себя Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки и городские банки. Велось активное привлечение иностранного ка питала, происходил процесс концентрации банковских ресурсов. Выделя лись пять крупнейших банков: Русско-Азиатский, Русский (внешнеторго вый), Русский торговопромышленный, Петербургский международно-коммер ческий и Азово-Донской. Собственные капиталы этих банков превышали 2 милд. российских рублей. Они имели более 400 филиалов по всей стране и контролировали крупнейшие промышленные и товарные фирмы.

Что же сегодня представляет собой организация, которая зовется банком? По существу это кредитно-финансовое учреждение, предназначен ное для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего разме щения в ссуду с максимальной степенью эффективности и гарантии сохран ности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты между предприятиями, фирмами, физическими лицами. Банк выпускает деньги в обращение, выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать и в качестве трестовой организации, которой клиент может доверить управ ление своим капиталом. В принципе банк - это учреждение, которое пре доставляет клиентам определенный перечень услуг. Функционирование банка на протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь набор предлагаемых услуг.

На Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрела поистине всеобъемлющий характер. Люди уже не представляют свою жизнь без банков. Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Во всем мире утвердилась такая триада: личный врач, личный адвокат, личный банк.

В настоящее время в мире существуют банки, которые оказывают клиентам до нескольких сот разных услуг. Не выходя из дома можно оплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный фонд, расплачиваться за аренду дома или строительство нового жилья. Фактически клиент доверяет своему банку производить все операции, связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиент только принимает решения, а банк производит расчеты. Для этого устанавливаются доверительные отношения, формируются правила поведения

    - 4
    и взаимные обязательства.

Как и прежде, первоочередной функцией банка остается расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк осуществляет все платежные операции между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их наличными деньгами и инкоссирует их, кредитует клиентов, выдает гарантии при кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в иностранной валюте, осуществляет дилинговые операции, управляет имуществом клиента по доверенности.

Весьма важной для всей экономической системы функцией банка является кредитование хозяйственной деятельности. В результате кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.

Предприниматели-промышленники могут закупать сырье, оборудование, нанимать рабочих; фермеры - приобретать все необходимое для сельскохозяйственной деятельности; оптовые и розничные торговые дома заполнять товарами и продуктами складские помещения и доставлять их потребителю.

Особый род услуг, предоставляемых коммерческими банками, связан с международными расчетами. Поскольку существуют разные национальные валюты, банк может по поручению своих клиентов произвести платежи в иностранной валюте. Чтобы произвести такие платежи, например, в долларах или в немецких марках, клиент обращается в банк и либо получает наличными данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить заключенный со своим партнером контракт.

Тот, кто собирается путешествовать за границей и обладает некоторой кредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах. Владельцы пластиковых карточек доверили свои средства банку с тем, чтобы он сам платил в разных валютах по счетам клиентов, списывая суммы со счета владельца карточки, беря при этом себе определенное вознаграждение.

Есть еще один весьма распространенный на Западе вид банковской услуги - хранение ценностей в надежных металлических сейфах и стальных камерах. Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, что никто, кроме клиента или его доверенного лица не будет допущен к сейфу. Клиент имеет право доступа к своим ценностям в любое время. В сейфах держат не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но и

    - 5

личные вещи, представляющие ценность только для их владельцев. Стальные камеры широко используются для хранения ценных бумаг, акций, облигаций и т. п. В этом случае банк может выступить в роли доверенного лица, обеспечивающего сохранность и управление теми или иными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляется соответствующим отделом банка. Владельцы этих бумаг поручают банку получать по ним девиденты и зачислять полученную прибыль на свои счета. Банк занимаясь данными поручениями, снимает с клиента часть забот и делает это качественно и профессионально.

Ряд таких операций получают свое развитие в нашей стране. Например, в Межбанковском финансовом доме в настоящее время практикуются доверительные операции. И все же в настоящее время спектр банковских услуг в России весьма узок. Да и качество обслуживания у нас на таком уровне, что многие предпочитают "осуществлять" расчеты наличными деньгами, перевозя деньги через всю страну. Это огромное бедствие для государства и его денежного обращения. Отсюда вытекают многие социальные беды, Это создает почву для увеличения крименогенности в обществе. Поэтому, по моему мнению, основное внимание банкам нужно уделять быстрому и четкому осуществлению расчетов. Это дает возможность сократить наличный неконтроллируемый оборот.

    МЕСТО БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора. Существенные изменения происходят и в работе банков: повышаются самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального расграничения сфер деятельности и функций операциализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.

    - 6

Все это началось с реформы банковской системы России в 1988 году еще в рамках союзного законодательства. Уже в то время вызревала убежденность, что от правильного функционирования банковской системы зависит жизнь государства. Первыми проявили заинтересованность в создании коммерческих банков руководители крупных предприятий, которые давали бы им некоторую свободу действий в новых социально-политических условиях. Создавшиеся с 1988 года банки делились на 2 группы. Одни кооперативные, "Кредит-Москва", которые создавались на собственном ка питале в целях освоения нового поля бизнеса. В 1990 году стали возни кать как подспорье для либерального обслуживания своих учредителей предприятий и организаций.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Организационная структура кредитной системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются 2 основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуется 2 основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственные системы.

Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Банки - одна из древнейший и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в наше время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля (за исключением небольшого числа). Классические банковские операции привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в ссуду, а также осуществление расчетов.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) или парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого участка рынка и, как правило, на предоставлении услуг специфической клиентуре.

    Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства
    - 7

нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры, в выделении центрального управляющего звена и низовых органов. Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны, т. к. они связаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или др. операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуры кредитной системы можно выделить 2 основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.

    ЦБ и КБ

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в 2 плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между ЦБ как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - отношения равного партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком только для 2 категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур. Преобладающими функциями становятся такие, как функции "банка банков", управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Основными задачами ЦБР являются: регулирование денежного обращения о обеспечение устойчивости рубля; проведение единой федеральной денежно-кредитной политики; организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков; надзор за деятельностью коммерческих банков, осуществление операций в рамках

    - 8

внешнеэкономической деятельности. ЦБ должен способствовать развитию банковской системы, сдерживанию инфляции, ускорению расчетов, устранению дефицита банковских услуг. Пока ему не удается в должной мере решить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты, для ЦБ до сих пор проблемой является заключение договоров с коммерческими банками на расчетное обслуживание, в которых были бы отражены обязанности и ответственность сторон за несвоевременное осуществление платежей. По-прежнему остается актуальным вопрос о механизме распределения централизованных кредитных ресурсов. Давно пора перейти к более современным методам, учитывающим интересы не только ЦБ, но и коммерческих банков, не обладающих протекционистскими связями.

Нуждается в серьезном совершенствовании и действующий механизм использования страхового и резерного фондов в интересах банковской системы и экономики в целом.

В качестве выхода из создавшегося положения можно было бы предположить следующий вариант сокращения функций ЦБР:

- Во-первых, можно передать лицензированные функции Министерству финансов.

- Во-вторых, целесообразно вывести все расчетно-кассовые центры из подчинения ЦБ с возложением на эти центры ответственности за правильное и своевременное осуществление платежей.

Страницы: 1, 2, 3