Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка - (диплом)

Кроме этого, необходимо бывает кодирование магнитной полосы и/или запись информации в микросхему карты. На рынке предлагается достаточно широкий спектр различного персонализационного оборудования, обеспечивающего все необходимые виды работ. Одна только американская компания Datacard, контролирующая, правда, 80% мирового рынка этого оборудования, предлагает четыре графические системы различной производительности, обеспечивающие монохромную или цветную печать, включая печать фотографий и электрическую персонализацию, несколько моделей эмбоссеров от простого автономного устройства типа пишущей машинки до управляемых с помощью компьютера и способных производить несколько сотен карт в час и помимо эмбоссирования выполняющих целый ряд других работ, а также модульные наращиваемые комплексы наивысшей производительности и качества, в зависимости от комлектации обеспечивающие все виды работ по персонализации. При выборе и оценке затрат на программное обеспечение следует обратить внимание на следующие моменты. Прежде всего, это - структура и функциональноеназначение ПО. В большинстве предложений карточных систем на российском рынке молчаливо опускается тот факт, что, по сути, поставляется только Front Office, т. е. модули, обеспечивающие работу терминальных устройств и сбор транзакций. И лишь небольшая часть поставщиков предлагает Back Office(ведение карточных счетов, обработку транзакций, бухгалтерские отчеты и справки, мониторинг в полном объеме, персонализацию любого уровня, наконец, удобные средства стыковки с Операционнымбанковским днем). Второе, и не менее важное обстоятельство, - используемая системауправления базой данных (СУБД). К сожалению, "персоналочные" базы данных не в состоянии обеспечить требований, выставляемых финансовой областью приложений и необходимости работать с телекоммуникационным оборудованием, по надежности, безопасности, возможности масштабирования. Подобные решения, еще более или менее справляясь с поставленными задачами при обслуживавании нескольких тысяч, просто "рассыпаются" в системе, характеризуемой эмиссией, превосходящей десять-двадцать тысяч карточек. Не говоря уже о системах с несколькими десятками тысяч и несколькими сотнями единиц терминального оборудования. В структуру цены на ПО для систем, использующих пластиковые карты, в первую очередь, карты с микросхемой, многие поставщики включают такие понятия как лицензия. Эта составляющая зависит от размерности системы - числа используемых терминалов, банкоматов, величины карточной эмиссии, наконец, от количества эмиссионных, процессинговых и обслуживающих центров. Несколько слов о программном обеспечении для международных платежных систем. Видимо на сегодня все такие программные комплексы в России, к сожалению, не российского, а зарубежного производства. К сожалению для банков, являющихся потребителями, т. к. самые дешевые из этих комплексов стоят несколько сотен тысяч долларов и не обладают в то же время преимуществами по сравнению с аналогичнымиотечественными разработками, практически на порядок более дешевыми, кроме единственного, самого главного, - они сертифицированы этими системами. К сожалению, для наших разработчиков, которые из-за, можно сказать, протекционистской позиции Visa и Еигорау и неришительности банков никак не могут взять этот заветный барьер международного признания. К сожалению для государства, денежки-то тю-тю. Но, какговорится, вода и время камень точат....

Важнейший фактор успешного функционирования системы - этапы запуска, технического внедрения и первоначального (обычно на срок до одного года) сопровождения. Строго говоря, именно эти этапы во многом (процентов на 80) и определяют успех всего предприятия. И, к сожалению, возможные затраты на эти работы вминимальной степени подаются какому-либо числовому анализу. Только опыт, доверие кисполнителю, и еще раз опыт.

В качестве примера приведены расчеты общих затрат для закупки системы "под ключ" при следующих основных исходных данных: используются микропроцессорные карты,

    на каждые 5000 карт -1 банкомат,
    на каждые 1000 карт -2, 5, 10 терминалов,

необходимые средства вычислительной техники, номенклатура и количество используемого персонализационного оборудования с расходными материалами, структура программного комплекса выбирается в зависимости от плановой эмиссии, персонализационное оборудование закупается при эмиссии не менее 5 тыс. карт, при меньшей эмиссии персонализация выполняется сторонней организацией. Типовые зависимости абсолютной и относительной (в расчете на одну карту) стоимости системы от количества эмитируемых карт приведены на рис. 1, 2. Затраты при функционировании системы

Теперь рассмотрим структуру затрат, обеспечивающих поддержку функционирования платежной системы. К основным статьям расходов можно отнести: общие эксплуатационные расходы,

заработную плату обслуживающего персонала и связанные с ней бюджетные и фондовые отчисления, затраты на техническую поддержку работоспособности системы и перевыпуск карт. К общим эксплуатационным расходам следует отнести такие как: расходы на транспорт, коммуникации (трафик), аренда помещений и коммунальные платежи, расходына рекламу и пр. В далее приведенных расчетах учитывались экспертные оценки этихзатрат на примере Москвы.

Примерное штатное расписание для обслуживания системы должно содержать: администрацию, возможно, юриста и сотрудника, ответственного за рекламу, небольшую бухгалтерию. группу программистов,

группу технической поддержки (инженеры-электронщики, инженеры-механики и т. д. ), операционистов для работы с клиентами,

    службу безопасности (инкассация банкоматов и т. д. ).

Естественно, в случае небольшой системы, многие обязанности могут выполняться сотрудниками банка, уже имеющимися в штате. По нашим оценкам, общеечисло обслуживающего персонала колеблется от 2 до 1/2 человека на каждую тысячуклиентов, причем, относительное число уменьшается с ростом количественных характеристик системы. В расчеты закладывались средние заработки, характерные в настоящий момент времени для оплаты труда специалистов указанных категорий вбанковской сфере. На непосредственно техническое сопровождение системы закладывались такие затраты как поддержка работоспособности технических средств (из примерного расчета1% в месяц плюс необходимые налоги), примерная стоимость требуемых расходных материалов. Кроме этого учитывались затраты на перевыпуск карточек - один раз в пятьлет, однако эти затраты как бы амортизировались в процессе эксплуатации системыежемесячно. А в затраты была включена стоимость самих карт и требуемых для персонализации расходных материалов. Источники и сроки окупаемости

Если говорить о банковской платежной системе, то сегодня в России используются два основных источника окупаемости затрат: привлечение сравнительно дешевых денежных ресурсов населения, плата за проведенные транзакции (некоторый комиссионный процент, выплачиваемый владельцем карты при получении наличных денег через отделения банка и банкоматы и при получении товара и услуг в торгово-сервисной сети). Правда, кое-где и, видимо, только для особо привелигированных клиентов, используются не только дебетовые, но и кредитные карты. В этом случае финансовыйинститут получает также доход в качестве оплаты предоставленных кредитов. Однако из-за экзотики данного финансового типа карт в России в настоящее время, эти карты нерассматриваются.

В качестве исходных данных приняты следующие характеристики: население региона - 300 тыс. ,

    средние ежемесячные доходы клиентов системы - $200,

комиссия при выдаче наличных в банкоматах и филиалах банка - 1%, комиссия обслуживании в торговых точках - 0, 5%,

    средний годовой процент по коммерческим кредитам - 100%,
    годовой процент по карточным счетам - 35%,
    рублевый курс - 5600%,
    ежемесячный уровень инфляции - 2%,

налог на прибыль и отчисления в резервный фонд - в соответствии с законодательством, оснащенность региона торговыми точками - 5 на 1000 жителей. Графики расходов и прибыли по месяцам для платежных систем в 20 и 50 тыс. карт приведены на рис. 3. Из приведенных расчетов следует, что окупаемость полнофункциональной платежной системы, включающей как банкоматы для выдачи наличных денег, так и торговые терминалы, тем выше, чем больше владельцев карт пользуется ее услугами. В рассмотренных случаях срок окупаемости и ререхода к получению прибыли составляет 1, 5-2, 5 года. Еще один факт - необходимость активного использования торговой сети. Иэтому есть свое качественное об'яснение. Действительно чем большее число торговыхтерминалов установлено, тем более привлекательной является платежная система как дляпотенциальных клиентов, так и для магазинов и предприятий сервиса. Кроме этого, клиенты системы в боьшей степени пользуются безналичными расчетами и избавлены отнеобходимости снимать деньги "впрок". Тем самым увеличиваются средства-остатки накарточных счетах. С другой стороны при массовом охвате торговой сети, "отстающие"торговые организации будут вынуждены покупать торговые терминалы или, по крайнеймере, брать их в лизинг, тем самым увеличивая доходы платежной системы и частичнопринимая на себя затраты на ее развитие.

Мы понимаем, что единовременные затраты, необходимые для создания достаточно крупной платежной системы в несколько десятков тысяч картовладельцевнеприемлемы для многих финансовых институтов. Большинство банков предпочитают начинать свои карточные проекты с существенно меньшего количества карт. На наш взгляд, интересны и полученные результаты, представленные на рис. 4. Здесь рассмотренынебольшие и средние платежные системы, характеризуемые следующими показателями - 1 банкомат на 5000 карт, 10 терминалов на 1000 карт.

Срок окупаемости таких систем, чем выше, чем меньее число карт распрстранено. Более того, на наш взгляд, маленькие системы, расчитанные примерно на 1000 владельцевкарт просто являются планово убыточными. Это не означает, конечно, что подобныесистемы не имеют право на существование. Просто к ним надо относиться как к эксперименту и, во-время, перейти к наращиванию, не затягивая этот вопрос на годы. Иначе - полная потеря веры в возможность самоокупаемости карточной программы имедленная смерть.

    ВЫВОДЫ

Проведенные исследования, при всей, быть может, их приближенности, показали главное. Это главное заключается в следующем. 1. Платежные системы, основанные на использовании пластиковых карт, не мода. Они должны и могут приносить доход. 2. Такие системы должны включать в себя как банкоматы для выдачи наличных денег, так и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть. 3. Такие системы должны быть полнофункциональными, т. е. включать в себя банкоматы для выдачи наличных денег и, в значительной степени, быть ориентированы наторговую сеть.

4. В настоящее время в России может оказаться выгодно заниматься различными карточными программами : и международными, и общероссийскими, и региональными, илокальными. Все зависит от местных условий. Более того, на наш взгляд, подтвержденный и расчетами, и самой жизнью, проще всего с максимальной прибылью внедрять подобные, в первую очередь, локальные системы, даже и не в крупных промышленных центрах, а внебольших городах.

    5. Итак, за дело.
    Часть 2
    ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ
    История развития пластиковых карт (карточек)

Первое теоретическое упоминание об использовании карт (card) как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (Looking Backwards. James Bellamy 1880). На практике пионерами в этой области оказались США. Именно здесь в 20-х годах начали использовать прототип современных карт. Интересно то, что впервые карты появились не сфере банковского, а в сфере нефтяного бизнеса: нефтяные компании (на бензоколонках), гостиницы, рестораны и компании по прокату автомобилей начали выпуск карт, как средства предоставления кредита своим клиентам. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. В настоящее время такие карты называются собственническими, “клубными” (proprietary), в отличие от универсальных карт (universal). Первые карты изготавливались из картона или металла. Человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте. Это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (тиснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменения эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но вскоре они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Однако эти карты не были еще платежным средством. Они подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Использование “клубных” карт широко распространено и в наше время. Первую универсальную карту в 1951 году выпустил небольшой нью-йоркский банк Long Island. Первая универсальная карта большого банка Bank of America (в настоящее время Bank America) прошла испытания в Калифорнии в 1956 году. Успех на региональном уровне убедил Bank of America e перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицензии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковских услуг. С точки зрения производства карты мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенноновые карты.

Фактически, выпуск первых универсальных карт можно считать моментом рождения “пластиковых денег”. Положение, при котором Bank of America имел преимущество, быстро перестало устраивать другие банки, и в 1970 году Bank of America под давлением со стороны лицензированных им банков согласился передать контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmeriCard. Inc (NBI), в которой он был лишь одним из членов. В 1977 году название NBI было заменено на Visa USA Inc... Изменение имени имело огромное значение , не только потому, что оно стерло последние ассоциации с банком-прародителем, но также потому, что это событие открыло дорогу широкому распространению карт Visa в США и за рубежом. В то время как Bank of America преуспевал в своей национальной программе карт, конкурирующие банковские группы решили не оставаться в стороне, и в 1966 году 14 нью-йоркских банков учредили организацию Interbank Card, Inc. , 4 калифорнийских банка - организацию Western States Bankcard Association (в качестве имени для своей карты они выбрали Master Charge). После серии объединений на базе этих двух организаций возникло то, что во всем мире хорошо известно под именем MasterCard. Обе организации с момента учреждения приняли уставные решения не принимать в свои ряды банки-члены организации-конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено. Дальнейшее сотрудничество Visa и MasterCard в большей степени было вызвано их общими интересами в борьбе с небанковскими картами конкурентов, в первую очередь proprietary картой Discover, выпускаемой American Express и Sears. В 1984 и 1985 годах представители обеих организаций согласовали принципы свободного электронного обмена транзакциями и пришли к согласованию некоторых технических стандартов. Все это позволило Visa и MasterCard начать выпуск общего бюллетеня для торговых учреждений, содержащего список карт, запрещенных к приему (так называемый “hot list” или “stop list”, или “warning list”). Основным аргументом для внедрения “пластиковых денег” являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала. Первой организацией, применившей этот способ на пластиковых картах была Международная ассоциация по авиаперевозкам (IATA, Interactional Air Transportation Association), которая осуществляла контроль за багажом при помощи информации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стандартной. На современных пластиковых картах это - первая дорожка, имеющая длину 79 символов (210 бит/дюйм, 7 бит на знак) и содержащая алфавитно-цифровую информацию. Впоследствии подобный принцип использовали на банковских картах для кодирования номера карты, что позволило внедрять электронные платежи. Разработка этой системы кодирования принадлежит Американской банковской ассоциации (American Bankers' Association). Эта система также вошла в стандарт. На современных пластиковых картах появилась вторая дорожка, имеющая 40 символов (75 бит/дюйм, 5 бит на знак). Впоследствии появилась третья дорожка, на которой чаще всего записывается PIN-код (Personal Identification Number - персональный идентификационный номер), а иногда состояние счета клиента. Разработчиком этой дорожки была компания Thrift Industry. Информация на этой дорожке может перезаписываться и изменяться в процессе использования. На дорожку может быть записано 197 цифровых знаков (210 бит/дюйм, 5 бит т знак). Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969 годом. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. На таких карта? информация на первых двух дорожках предназначается тольксдля считывания. Она записывается при выдаче карты и в процессе использования не изменяется. Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Лорану Морену, который в1974 году предложил использовать карты с электронной микросхемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. На сегодняшний день пластиковые карты с “имплантированной” микросхемой (Smart-card) - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт. Магнитные карты уступают первенство смарт-картам по двум причинам: 1. Магнитные карты легко подделать. С помощью дешевого устройства в течение нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной дорожки кредитной карты. Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3, 8 млрд. долларов, в том числе: 2, 6 млрд. - из-за должников, то есть банкротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. - из-за мошенничества с картами - использование краденых, утерянных и подделанных карт, и 310 млн. из-за мошенничества продавцов. 2. Поскольку магнитная дорожка карты не может содержать более 100 байт информации, это сильно ограничивает их применение в мире современного бизнеса. Почти все магнитные карты сегодня имеют узкую целевую направленность, что приводит к необходимости для клиентов иметь много карт разного типа. Смарт-карты позволяют решить все эти проблемы. Поэтому, после решения в конце 80-х годов ряда технологических проблем, смарт-карты стали активно вытеснять магнитные карты. Европа, где только в 1993 году было выпущено более 350 млн. смарт-карт и карт с памятью, занимает ведущее место на этом пути. Большинство экспертов убеждено, что через 10 лет или раньше карты с магнитной полосой станут достоянием истории. Смарт-карты - путь в будущее. Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах - развитая инфраструктура магнитных карт. Это особенно характерно для США. Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы превышает 1 млрд. долларов. Однако, при всем при том, сама старая система теряет ежегодно от недобросовестного использования магнитных карт около 1 млрд. долларов. Россия не имеет подобной инфраструктуры, поэтому здесь открывается уникальная возможность внедрения в практику наиболее перспективных систем, нежели изживающей себя системы безналичных платежей на базе кредитных магнитных карт. Можно, конечно, продолжать жить без каких-либо изменений, но это только приведет к увеличению отставания в области банковских технологий, а следовательно, и к увеличению проблем в будущем. Структура пластиковых систем

    Какие бывают карты ?

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5