Курсовая: Страхование в РФ

заболевания . Обязательному страхованию подлежат :

- граждане РФ , лица без гражданства и иностранные граждане (если

международными договорами не предусмотрено иное) , работающие на основании

трудового договора , заключенного со страхователем , либо выполняющие работу

на основании договоров гражданско-правового характера (подряда , поручения ,

возмездного оказания услуг и др.) , заключенного со страхователем , если этим

договором гражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых

взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний

- физические лица , осужденные к лишению свободы и привлекаемые с

труду страхователем . Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в

порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под отрасли) экономики , которой

соответствует их основная деятельность . Если страхователь осуществляет свою

деятельность по нескольким отраслям экономики, он подлежит отнесению к той из

них, которая имеет наиболее высокий класс профессионального риска.

Формирование средств отражается в ст. 20 Закона РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года

42, формирующиеся за счет:

1) обязательных страховых взносов страхователей;

2) взыскиваемых штрафов и пени;

3) капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации

страхователей;

4) иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (под отраслей)

экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются

федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься

правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев

производственного травматизма и профессиональных заболеваний застрахованных и

связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование от несчастных

случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем

Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-18/07-

2677 от 19.04.2000г.

В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении

законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилей любой

формы собственности».

Заключение.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать следующие

выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при

которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от

неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и

вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о страховании

складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970),

но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным

видам,43 указов Президента РФ,

44 приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за

страховой деятельностью.45

Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет федеральным

органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и

инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила содержатся в

ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не

противоречат.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются

правилами об отдельных видах страхования46

, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством

финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны

необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для

регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному

согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.

Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России, а так же

юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных

трудностей. Прежде всего – несовершенством законодательства; нежеланием, а

чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности,

отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и

т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое

имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое

возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны обеспечить

возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на

эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в

силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая

неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже юридических

лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право быть

застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие

до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает

бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о страховании»,

Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны. Уже

несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2

части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд,

полная переработка или дополнение законодательства страхования. В связи с

существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное

время, необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии

гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и

выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом

кармане».

Список, используемой литературы:

Законы и нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в ред. Федеральных

законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального

закона от 31.12.97г.

3. Закон РФ от 28.06.91г. «О медицинском страховании в Российской Федерации».

4. Закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского

страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

5. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля

1993 года

6. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О

введении в действие Закона РФ «О страховании»

7. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О

обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам»

8. Указ Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» №750

от 07.07.92 (ВВС , 19992 / 28 , ст.1683)

9.Условия лицензирования страховой деятельности , утв. Приказом

Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95

10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан,

подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС,

в редакции от 17.04.99г.»

Литература :

1. В.С. Волынец «Гражданское право», особенная часть ,

Ростов-на-Дону , изд. Феникс, 2000 г.

2. Гуев А.Н. ;Постатейный комментарий к части второй

Гражданского кодекса РФ . Изд.3-е дополненное и переработанное. М.: Инфра-М,

2000г.

3. Под ред. А.П. Сергеева , Ю.К. Толстого ; Гражданское право

, учебник , часть II; изд. М. : «Проспект» , 1997г.

4. Под ред. Академика В.В. Карпова Справочник экономика и финансы , изд. М.,

2000 г.

5. Страховое дело №7 , 8 1994 г.

1 смерти , утраты трудоспособности ,

уничтожения имущества , неполучения прибыли , при различных видах увечья и т.д.

2 Инвестиционный доход.

3 Как говорят страховщики нет плохих рисков , есть маленькие премии .

4 Глубокая характеристика страхового фонда дана в монографии В.К. Райхера

«Общественно-исторические типы страхования» (М.-Л. , 1947г.) , которой ,

пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому

праву .

5 В числе таких последствий могут выступать

как меры ответственности (неустойка, штраф), так и иные санкции (освобождение

страховщика от обязанности производить страховую выплату).

6 Государственный надзор за страховой

деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора

Министерства финансов.

7 Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от

12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст.15 Закона РФ «О страховании»от

27.11.1992 г. //Ведомости РФ . 1993.№2..

8 п.1 ст.157 ГК (сделка считается

совершенной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение

прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого

неизвестно, наступит оно или нет.)

9 Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу

которого страхователь заключил договор страхования . Данный тип договора

является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК).

10 Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

11 Особенность: страховщик страхует

страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому

страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.

12 В законе о страховании (ст. 5)

застрахованное лицо – участник любого договора страхования . Это лицо , в

пользу которого заключен договор страхования , т.е. выгодоприобретатель.

13 « Страховые организации» и

«страховщик» в дальнейшем используются как равные по значению.

14 Порядок лицензирования определяется

Условиями лицензирования страховой деятельности , утвержденными приказом

Росстрахнадзора РФ №02-02/08 от 19 мая 1994 г.

15 Ведомости РФ , 1991 г. , №27 , Ст. 920 ; 1993 г. , №17 , Ст.602.

16 Ст. 30 Закона о страховании

17 Они обязаны создавать резервы для

страховых выплат , обеспечить соблюдение нормативов соотношения между своими

активами и обязательствами – ст. 26 и 27 Закона о страховании .

18 Ведомости РФ , 1993г. , №2 , ст.57

19 Согласно п.1 ст.968 ГК , обществом

взаимного страхования является организация , объединяющая средства граждан и

юридических лиц , желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или

иные имущественные интересы.

20 Порядок создания страховых пулов

определяется Положением о страховом пуле , утвержденный Приказом

Росстрахнадзора РФ №02-02/13 от 18 мая 1995 г./ Финансовая газета от 1995

г.№28.

21 Поскольку агент действует на основании

договора поручения точнее было бы его называть страховым поверенным.

22 п.3 ст. 8 Закона о страховании .

23 См. главу 51 ст.990 ГК об договоре комиссии.

24 См. главу 52 ст.1005 ГК об агентском договоре.

25 Положение о порядке ведения реестра

страховых брокеров , осуществляющих свою деятельность на территории РФ ,

утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/03 от 9 февраля 1995 г./

Финансовая газета , 1995 г. , №8.

26 Страховая сумма является

количественной характеристикой предмета договора страхования, а страховой риск-

качественной характеристикой.

27 Ведомости СССР . 1981 . №40. Ст.1111.

28 Данный п.4 ст.951 ГК гласит «случай ,

когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования

одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное

страхование). Сумма страхового возмещения сокращается пропорционально

уменьшению первоначальной страховой суммы .» .

29 Министерство финансов СССР 28.05.1990

«Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов» .

30 Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.

31 Страховое дело, 1994, № 8, с. 34

32 Это связано с тем , что подавляющее

большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются

со множеством страхователей .

33 Комментарий к части 2 ГК РФ, М., 2000г. С. 562

34 Это предусмотрено п.3 Указа Президента

РФ от 07.07.1992г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

Ведомости РФ, 1992, №28, ст.1683.

35 Размер процентов определяется

существующей вместе жительства, нахождения кредитора учетной ставкой

банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его

соответствующей части - ст. 935 ГК

36 Под социальными понимаются интересы,

связанные с охраной здоровья, жизни, с обеспечением условий труда отдыха, с

материальным обеспечением по инвалидности, потере кормильца, по старости и т.п.

37 Интересы в области государства - в

области обороны, освоение отдаленных и труднодоступных районов страны, научно

технической сферы и т.п.

38 Инструкция о порядке начисления ,

уплаты страховых взносов , расходования и учета средств государственного

социального страхования, утвержденная Постановлением ФСС РФ №162, Минтруда РФ

№2 , Минфина РФ №87, Госналогслужбы РФ №07-1-07 от 2.10.1996г. Применяется с

учетом положений Федерального закона РФ №197-ФЗ от 20.11.99 г. , Постановления

КС РФ №18-П от 23.12.99 г.

39 Федеральный закон №197-ФЗ «О тарифах

страховых взносов в Пенсионный фонд РФ , Фонд социального страхования РФ ,

Государственный фонд занятости населения РФ и в Фонды обязательного

медицинского страхования на 2001 г.» от 20.12.2000 г.

40 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О бюджете

Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год". Принят

Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

41 В ред. Постановлений Правительства РФ

№619 от 19.06.1998 г., №9 от 05.01.2000 г.; с учетом положений Федерального

закона №14-ФЗ от 02.01.2000 г.

42 В ред. Федерального закона № 181-ФЗ от 17.07.1999 года.

43 Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года.

44 К примеру Указ Президента РФ от

06.04.1994 года № 750 «Об основных направлениях государственной политики в

сфере обязательного страхования», Собрание актов РФ 1994 год.

45 Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995

года № 02-02/06 «Правила размещения страховых резервов».

46 Министерство финансов СССР «Правила

страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов»; бюллетень

нормативных актов министерств и ведомств СССР, 1991 год. № 3

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5