Курсовая: Страхование в РФ

заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927

ГК) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые риски и

минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936

ГК) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия

страхования . В таком случае эти условия при заключение договора страхования

могут быть развиты и конкретизированы .Обязательное страхование осуществляется

на основании договора , что предполагает воле изъявление страхователя . Однако

в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего .

Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного страхования , у которых

условия исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязательным

страхование имущества граждан , а именно страхование строений и животных,

согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О

обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам»

27) .

В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное,

так и личное страхование.

Имущественное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем

страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить

страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события

убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными

интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой

суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и

сложным видом страхования.

Особенности договора имущественного страхования:

1. наличие особого имущественного интереса у страхователя

(выгодоприобретателя) заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими

интересами являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

(ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения

вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных

законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности

(ст. 931 и 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих

обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой

деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе

риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)

2. имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение дополнительного

дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать

действительного размера понесенных убытков .

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского

риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не

должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) . Для

имущества такой суммой является – его действительная стоимость в месте

нахождения имущества в день заключения договора страхования ; а для

предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности ,

которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая .

Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость . Но

при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении договора

страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет

только тот случай , когда страховщик до заключения договора не воспользовался

своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен

в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК) . Неосторожное

заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику

оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное

имущественное страхование (случай , когда установленная сумма меньше

стоимости самого имущества) .

Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему

расчета страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято

называть системой первого риска , любые убытки , понесенные

страхователем (выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном

объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может

превышать страховую стоимость застрахованного имущества .

Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре страхования

имущества или предпринимательского риска , превышает страховую стоимость

имущества , то договор считается ничтожным в той части страховой суммы ,

которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части договор силу

сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при

внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены

пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет установлено ,

что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3 ст.951 ГК гласит

,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием

обмана со стороны страхователя , страховщик вправе требовать признания договора

недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере ,

превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии» . Во всех

остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК . Также допускается

дополнительное страхование , но его общая страховая сумма по всем договорам не

должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за

собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК

28. Ст.952 предусматривает страхование имущества от различных рисков , так

называемое комбинированное страхование. К примеру страхование

автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва , причем оба случая

страховая сумма указывается в полном размере .

Одной из самых важных особенностей является суброгация .

Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение по

договору имущественного страхования , права требования страхователя

(выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки ,

возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз.5

ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях , когда

договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о

неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договора

, исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет

ничтожным .

Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить реализации

принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь

страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое

возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им

убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель

вреда может уйти от ответственности , поскольку требование к нему при

отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь

(выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден

производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора страхования

могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация обеспечивает

взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом бремя , лежащее на

страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является уступкой права –

цессией.

Виды имущественного страхования :

1. Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае

подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и иные объекты , за исключением

ряда прав требования , принадлежащих страхователю (таких как те , которые

являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков).

Закон четко устанавливает , что имущество может быть застраховано только в

пользу лица , имеющего основанный на законе или ином правовом акте , договоре

интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК) . Договор же ,

заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в

сохранении имущества , будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).

2. Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК) , которое в свою

очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности :

а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК ;

б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .

Согласно п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого

страхователя или иного лица , на которого может быть возложена такая

ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования

риска ответственности по обязательствам , возникающим вследствие причинения

вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование

риска внедоговорной ответственности на любом основание . Исключением является

страхование административной и уголовной ответственности . Страхование данных

видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК . Договор страхования

внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е.

заключается в пользу лиц , по отношению к которым может быть причинен вред.

Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные в

законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора может быть застрахован ,

в отличие от страхования внедоговорной ответственности , только риск

ответственности самого страхователя , а не третьих лиц . Договор не

соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК) .

Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности

заемщика за непогашение кредита 29.

3. Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью

предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными

рисками, от которых производится страхование , выступают неполучение

ожидаемого дохода или возникновение убытков . Такие договора могут

заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому договору

может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу.

Страхователем , по сравнению с другими видами имущественного страхования ,

может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе

некоммерческие организации , если они в установленном порядке осуществляют

предпринимательство) Договор предпринимательского риска лица , не

являющегося страхователем, ничтожен . Отсюда следует одно правило , что

нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование

своего предпринимательского риска в пользу третьего лица :

- Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования

предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков , возникающих в

сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с

заключаемыми ими договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению

перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска

, передав некоторую часть перестраховщику – перераспределение рисков . К

этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении

страхования предпринимательского риска , если договором перестрахования не

предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно , страхователь по

перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу .

Также законодательство допускает последовательное заключение двух или

нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной статье не

указывается конкретно , кто может последовательно заключать подобные договора

. Если речь идет о перестрахователе , то при заключении им договора должна

соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения

страховой суммы над действительной стоимостью» .

4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России

объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет

собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности

страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной

компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими

событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате

предусмотренных в договоре событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;

5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.

Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов

кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения

гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в

условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.

Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую

практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому нередко

сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных

финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с

целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве

гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со

страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые

компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически

имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования

финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в "Транснациональную

страховую компанию" стали обращаться граждане и юридические лица с

просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании

"Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов, в частности страховых

обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса".

"Транснациональная страховая компания" обратилась в

Росстрахнадзора с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ

"Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в силу того, что лицензия на право

заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не

предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так

называемые "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку

согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям,

должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые

полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой

компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация

сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой

"страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО "АЛД"

и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными обществами

(фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления страхования

инвестиций, которые так и остались всего лишь намерениями,

поскольку соответствующие договоры страхования между сторонами заключены

не были 30.

Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые компании

берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с заключением

сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является ситуация,

когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней

граждан. В 100% случаев по решению суда такая сделка расторгается, а

покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в договоре (обычно

существенно заниженная). Возможны и другие юридические неточности при

оформлении договора, которые делают сделку недействительной. Северо-

западное страховое общество (Санкт-Петербург) заключило договор о

сотрудничестве с агентством недвижимости "Бекар". При желании клиенты

"Бекара", покупающие квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков

при неправильном оформлении сделки.

Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит

сумму страхового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки) на счет

риэлтерской фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит на счет

Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5