Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России - (диплом)

В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100 000 000 человек... Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3, 5 млн их филиалов.

В настоящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако , понимая преимущества и новые возможности , которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.

    VISA и MASTER CARD

Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами. С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов. Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки. Этот кредит предоставляется под 15-20% годовых. Плата за пользование карточками составляет от 20 до 50 долларов США в год. Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляет для большинства клиентов 3-5 тысяч долларов США в месяц,

    AMERICAN EXPRESS

Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем, К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30-60 долларов США. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.

    “ЗОЛОТЫЕ” КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

    - безлимитное кредитование при покупках;

- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц ( без проверки платежеспособности владельца );

- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта ( как правило- бесплатное продление срока гарантии товара до одного года )

- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней; - получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

- до 1000 долларов США в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады; - до 5000 долларов США в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

- до 50000 долларов США в неделю - в одном из 14000 банкоматов на территории США.

    5. Особенности взаимодействия Банка-Эмитента
    с Центром Авторизации
    5. 1. Структура Платежной системы UNION CARD

Настоящая версия программы "ISSUER" предполагает соблюдение пределенной технологии взаимодействия между Банком Эмитентом и Центром Авторизации (рис. 4).

    +--> +------------+ +----------+
    : -->+------------+ ¦ +----------+ ¦
    +--¦ +--------------+ +-+ +------------+ ¦ ¦
    ¦ +->¦ Эмитенты +-+ ¦ Торговые ¦ +-+
    ¦ +--------------+ ¦ Фирмы +-+
    ¦ +-------------------+ +------------+
    ¦ +------------------+ ¦
    ¦ +----------------------+ ¦
    ¦ ¦Э1¦Э2¦Э3¦ ............ ¦ЭN¦ ¦
    ¦ +----------------------¦ ¦
    +------------------>¦ Корр. Счета Эмитентов ¦ ¦
    +---->¦ Расчетный Банк ¦ ¦
    ¦ +----------------------+ ¦
    ¦ ¦ Центр Авторизации ¦    ¦ ¦ ¦    ¦ +--------------------+ ¦
    ¦ ¦
    ¦ ¦
    ¦ ¦
    ¦ +-------------+
    +--------------------------------->¦Пункты Выдачи+-+
    ¦->¦ наличных ¦ +-+
    ¦->+-------------+ ¦ ¦
    ¦-> +------------+ ¦
    +-> +-----------+
    ---> - информационные потоки
    ---> - денежные потоки
    рис. 4

а) Банк-Эмитент открывает в Расчетном Банке рублевый и валютный корр. счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корр. счете должна быть достаточной для того, чтобы Расчетный Банк мог без задержки оплатить операции по карточкам Банка-Эмитента сразу после предоставления информации Центром Авторизации.

При общем количестве карточек Эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт.

Эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в Расчетном Банке. Центр Авторизации по требованию Расчетного Банка контролирует остаток на корр. счете Эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корр. счете Эмитента). Если Банк не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корр. счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении.

b) Расчетный Банк может списывать средства с корр. счета Банка и направлять их на оплату в Торговые Фирмы на основании информации, предоставляемой Центром Авторизации.

с) Банк-Эмитент поручает Центру Авторизации выполнять авторизацию по запросам от Торговых Фирм и Пунктов выдачи наличных. Для этого Центр Авторизации хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех Банков-Эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).

d) Банк-Эмитент и Центр Авторизации ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных Эмитента и Центра Авторизации.

    Банк передает Центру Авторизации один файл, содержащий:

- данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами; -данные по внутрибанковским операциям - начисления (удержания) по карточкам;

- данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, представленного Центром Авторизации.

    Предполагается следующий порядок обмена:

с 11. 00 - 12. 00 - рассылка по Эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день; с 16. 00 - 18. 00 - прием Центром Авторизации файлов от Банков-Эмитентов. Центр Авторизации гарантирует обновление Центральной Базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от Эмитента, к 11. 00 следующего дня (по московскому времени).

e) Получив файл от Центра Авторизации, Эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов Владельцев карточек. f) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, Эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.

g) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.

    -25

5. Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования кредитных карт

Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений.

Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например , устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства

очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти , может таким образом узнать пароль владельца карточки. Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

-нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами; -идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;

-исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

Возможным решением проблемы злоупотреблений является интелектуализация самой карточки (см. раздел 2. 2).

Электронные карточки (смарт-карты)обладают двумя важными качест вами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых , электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых , в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким

образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании эмитенту карточки не обязательно знать ее

пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом , читающим и записывающим данные в карточку. После того, как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в "секретной зоне" своей памяти.

Кроме пароля, в "секретной зоне" хранится также текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя - центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.

Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки , название и адрес тор гующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий ( скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.

    - 28
    Список использованной литературы.

1. Голубович А. Д. , Миримская О. М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". М. , Менатеп - Информ, 1991.

2. Голубович А. Д. , Клопотовский А. В. , Наумов А. В. "Создание систе мы кредитных карточек для коммерческих банков" М. , Менатеп-информ, 1992 г.

3. Э. Рид, Р. Коттер и др. , "Коммерческие банки". М. ,СП " Космопо лис", 1991г. с. 372 - 380.

4. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. Журнал " Откры тые системы сегодня " N 2 1994 г. сс. 1-7.

5. Ведеев Д. "Применение смарт-карточек в финансовых и информаци онных приложениях". Обозрение "Финансовые рынки" т. 2 N 2 , февраль 1994 г. сс. 123-127.

6. Интерфакс - финансы (АО "Финансовые новости). Выпуски за период с июня 1993 по апрель 1994.

7. Уставные и рекламные материалы ТОО "Объединенная платежная система"

    1. Рынок ГКО
    1. 1 История вопроса

История государственных краткосрочных облигаций, получивших краткое наименование "ГКО", началась с постановления Правительства Российской Федерации от 8 февраля 1993 г. N107, которым были утверждены "Основные условия выпуска и обращения государственных краткосрочных бескупонных облигаций". Это постановление правительства было одной из попыток изыскания финансовых ресурсов для покрытия огромного дефицита государственного бюджета, и она, как теперь можно заключить, оказалась удачной. У ГКО масса достоинств (доходность, ликвидность и надежность, которая обеспечена государством), поэтому функционирующий с мая 1993 г. рынок ГКО ныне занимает одно из ведущих мест в структуре фондового рынка России.

    1. 2 Основные условия выпуска

Эмитентом ГКО является Министерство финансов, а Центральный банк - гарантом их своевременного погашения и одновременно агентом по обслуживанию их выпусков. Центральному банку предоставлено право регламентировать (по согласованию с Минфином) вопросы выпуска и размещения ГКО во всем, что не предусмотрено Основными условиями. Согласно условиям, первичное размещение ГКО осуществляется, как правило, 4 раза в месяц на срок 3, 6 и 12 месяцев. Решение о выпуске ГКО принимаются Минфином по согласованию с Центральный банком, при этом устанавливается объем и период размещения выпуска. ГКО выпускаются в электронной форме номинальной стоимостью 100 тыс. и (с октября 1994 г. ) 1 млн. рублей. ГКО непохожи на обычные ценные бумаги. Они не выпускаются в виде бумажных, пластиковых или металлических бланков или монет, а существуют исключительно в виде записей на счетах в уполномоченных банках. При продаже со счета продавца списывается сумма, равная стоимости проданных бумаг, и зачисляется на счет покупателя.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7