Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России - (диплом)

— процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты. Процессинговый центр —организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

Авторизация может проводится на прямую минуя банк-эквайрер, то-есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера.

Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.

Процессинговый центр может прделагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.

Расчетный банк системы —обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними.

Банк-эмитент —эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент: — заказывает необходимое число карточек для своих клиентов; — вырабатывает кредитную политику;

    — обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;
    — выставляет счета держателям карточек;

—ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

—получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

—управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр. ;

—обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров. Банк-эквайрер —обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции: —поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;

— захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр; — подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warning list); —учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

    — расчет с банками-участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Торгующие организации (POS) —точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны: — принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне с деньгами; —проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавлеваемыми платежной системой;

—заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.

    Режимы взаимодействия участников системы

Режим “Off-line” взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра

Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручениет процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка.

Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, т. к. доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, а время от момента их поступления в базу данных процессингового центра состовляет несколько часов. Следовательно банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех, совершенных им за день транзакций.

Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра в режиме “Off-line” на примере Union Card:

а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютный корреспонденские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корреспонденском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банк мог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу после предоставления информации процессинговым центром.

При общем количестве карточек банка-эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт. Банк-эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в расчетном банке. Процессинговый центр по требованию расчетного банка контролирует остаток на корреспонденском счете банка-эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корреспондентском счете банка-эмитента).

Если банк-эмитент не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении.

б) Расчетный банк может списывать средства с корр. счета банка-эмитента и направлять их на оплату в торговые фирмы на основании информации, предоставляемой процессинговым центром.

в) Банк-эмитент поручает процессиновому центру выполнять авторизацию по запросам от торговых фирм и пунктов выдачи наличных. Для этого процессинговый центр хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех банков-эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации). г) Банк-эмитент и процессиноговый центр ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных банка-эмитента и процессингового центра.

Банк-эмитент передает процессинговому центру один файл, содержащий: — данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами; — данные по внутрибанковским операциям — начисления (удержания) по карточкам; —данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, представленного процессинговым центром. Предполагается следующий порядок обмена:

с 11. 00 — 12. 00 —рассылка по банкам-эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день; с 16. 00 — 18. 00 — прием процессинговым центром файлов от банков-эмитентов. Процессинговый центр гарантирует обновление центральной базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от банка-эмитента, к 11. 00 следующего дня (по московскому времени).

д) Получив файл от процессингового центра, банк-эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов владельцев карточек.

е) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, банк-эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.

ж) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.

Взаимодействие банка-эмитента и процессингового центра в режиме “On-line”.

В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключен к сетям передачи данных (например Спринт, Инфотел Х. 25) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. Банк самостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков, и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позврлять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и производить его дебетование в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно производить блокирование карточек и счетов.

Банк также может оставлять “невидимыми” для платежной системы транзакции своих клиентов, а, следовательно, не выплачивать системе за них коммиссионное вознаграждение.

Взаимодействие банка-эквайрера и процессингового центра в режиме “On-line”.

Банк оснащен специализированным оборудованием и программным обеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE _(т. е. управлять устройством самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетям передачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. В этом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачи данных или подключения к существующим для обеспечения функционирования банковских автоматов и электронных терминалов.

Захваченные транзации отправляются в процессинговый центр для их дальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатор транзакции (держатель карточки) является и клиентом этого банка.

    Статьи доходов участников системы

Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностью определяются числом держателей карточек в системе и их активностью в использовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активности влечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования в банках и процессинговых центрах, а также увеличение числа устройств и точек обслуживания. Неразрывность этих денежных потоков влечет за собой разработку каждым участником в отдельности и платежной системы в целом моделей развития для прогнозирования динамики показателей расхода и дохода.

Однако ряд статей дохода являются специфичными для различных участников системы и должны рассматриваться в отдельности.

    Статьи дохода процессингового центра:

1) комиссионное вознаграждение за маршрутизацию транзакций, взимаемое с банка-эмитента и банка-эквацрера или предприятия торговли;

2) плата банком-эмитентом за авторизацию транзакций в случае сбоев в работе банка или сети передачи данных;

    3) плата за выпуск, обслуживание и перевыпуск карточек;

4) плата за предоставление дополнительных услуг, например, в режиме “off-line” —за управление базой данных, обеспечение безопасности сети, мониторинг устройств и т. п.

    Статьи дохода расчетного банка:

1) привлеченные кредитные ресурсы с коррсчетов банков-эмитентов в расчетном банке;

    2) комиссионные за овердрафт.
    Статьи дохода банка-эмитента:
    1) привлеченные денежные ресурсы;

2) стоимость получения карточки держателем и стоимость ее годового обслуживания;

3) стоимость дополнительных услуг оказываемых по карточке (страхование и др. ); 4) стоимость сервистных услуг (создание нового ПИНа, подготовка отчетов по остаткам на счете клиентам и др. );

    5) стоимость перевыпуска карточки.
    Статьи дохода банка-эквайрера:

1) комиссионные за обслуживание (обналичивание) клиентов своего и других банков системы взимаемые с держателя (“свой” клиент) или банка (“чужой” клиент) за каждую проведенную транзакцию;

2) комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию;

    3) возможная плата за конвертацию.
    Международные платежные системы.

Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.

В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100 000 000 человек. Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3, 5 млн их филиалов.

В настоящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако , понимая преимущества и новые возможности , которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.

    VISA и MASTER CARD

Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами. С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов. Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки. Этот кредит предоставляется под 15—20% годовых. Плата за пользование карточками составляет от 20 до 50 USD в год. Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляет для большинства клиентов 3—5 тысяч долларов в месяц,

5. ПОРЯДОК ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовлажений и участия специалистов карточного бизнеса.

Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо оличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов. Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”. Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, тоесть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполгает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных ситемах, то первоначальные вложения состовляют несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1, 5—2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем — это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее — 2—3 года самостоятельной и эфективной работы. Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 15—20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справится с такими задачами.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7