Кредит - (диплом)

3) не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения его стоимости; 4)принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств третьих лиц; 5)сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право. 1) независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56 Закона о залоге; 2) вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве; 3) в случае неисполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных п. 4 ст. 56 Закона о залоге, самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя. При получении от своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующую сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге. В правоприменительной практике встречаются ситуации, когда при оформлении залога прав на имущество должником является собственник имущества, право на которое закладывается. К примеру, при рассмотрении одного арбитражного спора на предмет залога арендных прав [18 Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании. Хозяйство и право. -1998. -№7. С. 73-78. ] было установлено, что договором аренды предусмотрено запрещение арендатору отчуждать свои пра-ва по договору аренды без согласия собственника арендованного имущества. Суд пришел к выводу, что при указанных обстоятельствах уведомления долж-ника о залоге права аренды в порядке ст. 335 ГК РФ недостаточно, в связи с чем необходимо получить письменное согласие собственника имущества, право на которое передано в залог. Если залогодержатель получает возмещение за неисполнение должником обязательств по кредитному договору, то он одновременно обременяет себя обязанностями, связанными с переходом заложенных прав аренды. Залог аренд-ных прав должен реализовываться только в виде имущественных благ. Следовательно, приобретение залогодержателем прав арендатора нельзя расценивать как замену его в арендных отношениях, поскольку в данном случае имеет место залог арендных прав, а не обязанностей по содержанию арендованного имущества. Очевидно, что объектом залога в этом случае является содержание арендного правоотношения, при этом субъект никакого отношения к объекту залога прав не имеет. Кроме того, наиболее правильной конструкцией перевода прав аренды на залогодержателя можно считать не приобретение последним залога прав, а реализацию этих прав и получение денежных средств для возмещения своих требований по кредитному обязательству. Таким образом, основным назначением залога прав аренды должна быть реальная возможность получения удовлетворения основных требований из стоимости заложенных прав после их реализации. В правовом смысле в применении института залога прав особое значение имеет момент возникновения данных прав у залогодержателя и соответственно момент требований перевода заложенных прав на последнего. Следует подчеркнуть, что при заключении договора о залоге прав у залогодержателя возникает право на принятие в качестве обеспечения кредитного обязательства заложенных прав. Следовательно, требование залогодержателя о переводе на себя заложенных прав возникает при условии нарушения залогодателем обязанностей, предусмотренных ст. 56 Закона о залоге, а не в случае невыполнения последним обеспеченного залогом обязательства. При нарушении основного обязательства у залогодержателя появляется право на реализацию заложенных прав, из полученной стоимости от продажи которых, производится возмещение всех потерь по основному обязательству. При оформлении залога прав могут возникнуть проблемы оценки стоимости заложенного права, а также последующей его практической реализации. На стадии заключения договора залога прав должны быть разрешены сложные и порой неоднозначные вопросы, касающиеся правового статуса залогодержателя, его конкретных прав, обязанностей в обязательстве, по которому закладываются права, механизма реализации прав без ущерба для противоположной стороны основного обязательства, а также самого залогодержателя и залогодателя. К примеру, если кредитор, выдавая кредит под контракт, регулирующий отношения по поставке нефти, оформляет в качестве обеспечения возвратности кредита право на получение средств от поставки, он должен продумать не толь-ко механизм реализации этого права, но также его стоимостное выражение, объем конкретных прав и обязанностей при залоге прав в основном обязательстве, из которого вытекает право залога. В случаях прекращения права собственности на заложенное имущество или прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа власти и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного имущества или заложенных прав, в том числе решением об изъятии земельного участка, на котором находятся заложенные дом или иные строения, сооружения или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в результате этого решения, возмещаются залогодержателю в полном объеме этим госу-дарственным органом за счет средств, находящихся в его распоряжении. Споры о возмещении убытков разрешаются судом или арбитражным судом по заявле-нию залогодержателя. То, что при залоге прав (например - на собственность), так же как и при залоге имущества с оставлением его у залогодателя, вся ответственность за сохранность этого предмета залога ложится на плечи залогодателя, является, пожалуй, единственным достоинством этого вида залога. Недостатки же следую-щие: кредитор зависит от честности заемщика; срок действия закладываемых прав может не совпадать со сроком кредитования; денежная оценка закладывае-мых прав и их последующая реализация затруднены. Из-за этих недостатков, а так же в виду отсутствия правовой базы по данному вопросу, использование данного вида залога на практике не имеет широкого применения.

    2. 1. 2. Твердый залог

Бесспорно, одним из надежных способов сохранности передаваемого в залог имущества является твердый залог. В правоприменительной практике имущество, передаваемое в твердый залог, как правило, опечатывается залогодержателем и находится под замком последнего, но на территории залогодате-ля. При этом следует отметить, что данные условия о способе сохранности за-ложенного имущества оговариваются сторонами в договоре залога. Более того, на залогодателя могут быть возложены дополнительные обязанности по сохранности заложенного имущества, в том числе страхование данного имущества от рисков его утраты или повреждения. Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ на стороне, у которой находится заложенное имущество, лежит обязанность обеспечить его сохранность и немедленно сообщить другой стороне о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. Условия по сохранности заложенного имущества должны закрепляться в договоре залога. Кроме того, за нарушение обязанностей по сохранности заложенного имущества необходимо предусмотреть соответствующую материальную ответственность. При этом в случае установления умысла в повреждении либо утрате заложенного имущества лицо, виновное в совершении указанных действий, должно находиться под страхом уголовной ответственности. Твердый залог означает, что по соглашению сторон предмет остается у залогодержателя, но хранится под замком и печатью залогодержателя, т. е. сам залогодержатель не имеет права ни пользоваться им, ни израсходовать его. В этом случае нотариальное удостоверение режима хранения оформляется посредством наложения определенного знака. Выбор можно сделать между обычным залогом и закладом. В последнем случае у залогодержателя (банка) появляются некие особенные обязанности и права. Имеются в виду следующие обязанности: принимать меры по обеспечению сохранности предмета залога (закла-да), не допускать его порчи; застраховать предмет в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя. Одновременно по договору банк может приобрести право пользования предметом заклада. Приобретенные таким образом имущественные выгоды должны направляться на покрытие расходов по содержанию указанного предмета или засчитываться в счет погашения процентов по кредиту или самого кредита. Сфера применения заклада небольшая. Это связано, с одной стороны, с тем, что данный вариант предполагает изъятие соответствующего имущества из полезного хозяйственного оборота. Кроме того, не всякий предмет залога по своим естественным, натурально-вещественным характеристикам может стать предметом заклада. Поэтому в сферу заклада попадают, как правило, драгоценные камни и изделия из них, золото и изделия из него, валютные ценности, предметы искусства (картины, скульптуры и т. д. ), некоторые виды движимого имущества (автомобили и т. п. ). Как показывает практика, большинство предметов залога остается у залогодателей. Но и в этом случае возможны разные режимы владения, хранения и пользования предметами залога залогодателем, которые должны быть четко зафиксированы в договоре залога. Согласно общим правилам о залоге с оставлением имущества у залогодателя, которые также применимы к залогу товаров в обороте, присутствует пра-во залогодержателя проверять документы и фактическое наличие предмета за-лога, требовать от залогодателя принятия мер по сохранности имущества и т. п. Залог товаров в обороте - предмет залога может оставаться во владении, пользовании и распоряжении залогодателя. В этом случае последний впра-ве заменять товары другими экземплярами подобного же рода, но таким обра-зом, чтобы масса стоимости товаров не стала меньше указанной в договоре. Другими словами, предметом залога здесь оказывается не товарная масса, а некая сумма стоимостей. Данный вид залога чаще всего применяется при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций и предприятий, включая малые. При этом залогодатель должен вести специальный учет выбывающих и поступающих в замен выбывших предметов залога, имея в виду, что необходимо поддерживать обязательный их остаток на каждый день. Одним из слабых моментов этого вида залога следует считать отсутствие соответствующих средств возмещения стоимости заложенного имущества в случае его утраты. Конструкция договора залога товаров в обороте предполагает замену реализованных товаров на иные товары, приобретенные от реализации. При этом существует опасность того, что залогодатель, реализовав заложенные товары, не сможет приобрести вместо них новые, на которые распространилось бы залоговое обязательство. В подобной ситуации залогодержатель теряет все преимущества залогового кредитора.

    2. 1. 3. Залог ценных бумаг

Предметом заклада могут быть облигации, акции, сертификаты, векселя и другие ценные бумаги в форме абсолютных документов, котирующиеся на фондовых биржах или выпущенных эмитентами, финансовая солидность и надежность которых не вызывает сомнений. Эти ценные бумаги должны принадлежать заемщику на праве собственности. Только в этом случае, в соответствии с действующим законодательством РФ, ценные бумаги могут быть отчуждены в пользу банка, в случае неисполнения заемщиком обязательств. Не рекомендуется принимать в заклад ценные бумаги, выпущенные самим заемщиком (залогодателем). На передаваемые заемщиком ценные бумаги право собственности не должно оспариваться, они не должны находиться под арестом и третьи лица не должны иметь на них никаких прав, как на момент получения кредита, так и до полного выполнения всех обязательств по кредитному договору. Оценка бумаг производится и фиксируется в договоре заклада. Для получения кредита заемщик заключает кредитный договор, в котором определяются условия выдачи и погашения кредита, взаимные обязательства, ответственность каждой из сторон и принимаемые гарантии. Одновременно, заключается договор заклада ценных бумаг, принадлежащих заемщику. В случае пролонгации кредитного договора одновременно пролонгируется договор заклада ценных бумаг, срок действия которого определен сроком полного погашения задолженности по кредиту, включая проценты за его пользование и неустойки. Заложенные ценные бумаги передаются заемщиком на хранение банку. Возврат заемщику с хранения принятых от него в заклад ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, процентов за его использование и неустойки (штрафы, пени). Частичная выдача ценных бумаг не допускается. Если на период заклада ценных бумаг приходится срок получения дохода по ним, то порядок получения и использования дохода по заложенным ценным бумагам определяется договором о закладе ценных бумаг, где может быть предусмотрено, что банк засчитывает эти доходы в счет погашения процентов по кредиту и (или) самого кредита, обеспеченного закладом. Банк несет ответственность перед заемщиками за целостность и сохранность ценных бумаг, принятых в заклад. В случае невыполнения заемщиком обязательств в установленные сроки банк вправе обратить взыскание на предмет заклада. Если денежные средства, полученные при реализации заклада, превыша-ют размер обязательств заемщика, то разница возвращается заемщику. Для получения кредита заемщик кроме документов, определенных положением о кредитовании, представляет банку на рассмотрение ценные бумаги, под заклад которых он желает получить кредит. Банк проверяет их подлинность и платежеспособность. По именным ценным бумагам убеждается, что заемщик является их владельцем. Передаваемые для проведения анализа ценные бумаги оцениваются по номиналу. В случае выявления негативной информации об обращении на фондовом рынке принятых в заклад ценных бумаг (снижение котировок, ликвидности и т. д. ), отдел ценных бумаг незамедлительно ставит в известность служебной запиской отдел кредитования для анализа сложившейся ситуации и вынесения, в случае необходимости, рассмотрения этого вопроса на кредитный комитет банка. Перед выдачей кредита под ценные бумаги банк должен принять во внимание ряд факторов: качество закладываемых ценных бумаг (т. е. подлинность и платежеспособность); возможность реализации ценных бумаг на вторичном рынке как объектов залога (например, по условиям выпуска не подлежат реализации на фондовой бирже ценные бумаги паевых обществ и АО закрытого типа) платежеспособность банка, фирмы, АО и других органов, выпустив-ших ценные бумаги (чем выше их репутация или чем стабильнее выплачиваемый по ценным бумагам доход, тем устойчивее курс ценных бумаг и выше их реализуемость); наличие у ценных бумаг рыночной стоимости, т. е. их котировки на фондовой бирже. Для получения кредита заемщик предоставляет в банк заявление на выдачу кредита под ценные бумаги с приложением реестра закладываемых в банк бумаг по следующей примерной форме.

    Таблица 3.
    Реестр на залог ценных бумаг в обеспечение кредита.
    Наименование ценной бумаги
    Наименование эмитента
    Номер ценной бумаги
    Номинальная стоимость
    Фактическая стоимость на день заключения договора
    1
    2
    3
    4
    5
    ОГСЗ
    Сбербанк
    9356601
    500 000
    550 600

При положительном решении вопроса о выдаче кредита составляется кредитный договор и договор о залоге. Заклад именных ценных бумаг оформляется на предъявителя – актом приемки - передачи. Если ценные бумаги, под которые выдается кредит, принимаются банком на хранение и на управление, то между заемщиком и банком заключается и договор на оказание трастовых услуг. Размер кредита, выдаваемого под залог ценных бумаг, устанавливается в определенном проценте от их залоговой стоимости. Этот процент определяется степенью риска для банка по каждой ценной бумаге, выступающей в качестве обеспечения кредита. Если в качестве заклада предоставляются ценные бумаги, не имеющие хождения и не имеющие рыночной котировки, заемщик (залогодатель) должен предоставить информацию о тех биржах или других котирующих организациях (с указанием номера лицензии Минфина РФ на ведение биржевой деятельности с ценными бумагами), где котируются сдаваемые ценные бумаги, периоды, когда проводились торги этих ценных бумаг, объемы и цены сделок. По векселям, депозитным и сберегательным сертификатам, облигациям на предъявителя и другим не котируемым ценным бумагам должна быть определена степень их ликвидности. Если предметом заклада являются ценные бумаги, то необходимо, в соответствии с действующим законодательством, удостоверить факт заклада в реес-тре эмитента. В частности, по акциям, заемщик (залогодатель) должен предста-вить банку копию залогового распоряжения и выписку из реестра акционеров, подтверждающую наличие зарегистрированного заклада. Если в качестве заклада предоставляется депозитный сертификат или вексель, то в договоре заклада должно быть оговорено, что заемщик обязуется оформить передаточную надпись банку, если не будут выполнены условия полного погашения заемщиком задолженности по кредиту и причитающимся процентам в сроки, определенные договором. В договоре заклада должно быть предусмотрено право банка самостоятельно, или по поручению залогодателя, реализовать заложенные заемщиком ценные бумаги и из суммы вырученных средств погасить долг по кредиту, причитающимся процентам и неустойкам, а также возместить расходы по взысканию задолженности. При непогашении заемщиком задолженности по кредиту в установленный срок заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном порядке переходят в собственность банка. Банк может эти бумаги оставить за собой либо продать их по действующему курсу и погасить кредит клиента. В обеспечение кредита в качестве объекта залога заемщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. Причем, к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя. Существует два способа кредитования под обеспечение векселями: учет векселей и залог векселей. Учет векселей – это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку векселя к учету, получает немедленно по ним платеж, т. е. до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. По этому учет векселей банками – это один из способов предоставления кредита. За такую операцию банк взимает процент, который называется учетным про-центом, или дисконтом. Учетный процент удерживается банком из суммы векселя сразу же в момент его учета (покупки). Его величина определяется по формуле:

    В х Т х П
    С = ---------------- , (1) 100% х 360
    где С – сумма дисконта;
    В – сумма векселя;
    Т – срок (в днях) до наступления платежа по векселю;
    П – годовая учетная ставка процента.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9