Правовые основы организации и деятельности банковской системы РФ
p> - максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств,
предоставленных банком своим акционерам. Исторически практикой был выработан широкий ассортимент методов
денежно-кредитной политики. Что касается России, основные из них
сформулированы в ст.35 Закона о банке России. Основными инструментами и
методами денежно-кредитной политики Банка России являются: - процентные ставки; - нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России
(резервные требования). В течение 2001 года эти нормативы составляли: по
привлеченным кредитными организациями средствам юридических лиц в валюте
Российской Федерации, юридических и физических лиц в иностранной валюте –
10%, по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады
(депозиты) в валюте РФ – 7%[3]; 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование кредитных организаций; 5) валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения; 8) эмиссия облигаций от своего имени. ЦБ является кредитором последней инстанции, т.е. выдает кредиты
коммерческим банкам. В законе говорится, что Банк России регулирует общий
объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой
государственной денежно-кредитной политики. Что касается процентных ставок (ставок рефинансирования), то по закону
Банк России может устанавливать одну или несколько ставок по разным видам
операций и проводить процентную политику без фиксации процентной ставки.
Изменение ставки рефинансирования представляет собой изменение цены
дополнительных кредитных ресурсов, предоставляемых Центральным Банком
остальным банкам. Рефинансирование ЦБ банков в 2001 году осуществлялось
путем предоставления внутренних кредитов, кредитов «овернайт» и проведения
ломбардных кредитных аукционов на срок до 7 дней. Кредиты «овернайт»
использовались для обеспечения бесперебойности расчетов по межбанковским
кредитам. В 2001 году ЦБ приступил к использованию механизма
рефинансирования, в соответствии с которым обеспечением кредитов Банка
России может выступать залог векселей, прав требований по кредитным
договорам организаций, а также поручительства финансово-устойчивых банков. Для повышения гибкости управления банковской ликвидностью ЦБ
воздействует на процентные ставки денежного рынка, применяя рыночные
инструменты денежно-кредитной политики. ЦБ устанавливает параметры
процентных ставок по своим операциям: нижней границей являются ставки по
депозитным операциям, верхней – ставки по кредиту «овернайт», позволяющему
ему оперативно обеспечивать кредитные организации необходимыми средствами в
случае возникновения дефицита ликвидности. Действенность данного метода
подтверждается тем, что ставки, установленные кредитными организациями по
своим операциям, и ставки денежного рынка находились в пределах
сформированного Банком России. В 2001 году действовала ставка
рефинансирования в размере 25% годовых, ставка по кредитам «овернайт» – 22%
годовых[4]. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и
лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в
Российской Федерации. ЦБ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления
безналичных расчетов. Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен
превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в
пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных
дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской
Федерации. Банк России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои
учреждения. Иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении
безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в
случаях, установленных федеральными законами. III. Правовые основы деятельности банков и других кредитных
организаций. 3.1. Правовой статус кредитных организаций Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения
прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального
разрешения (лицензии) Банка России имеют осуществлять банковские операции,
предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная
организация образуется на основе любой формы собственности как
хозяйственное общество. Кредитные организации подразделяются на две группы – банки и
небанковские кредитные организации. Они не могут заниматься
производственной, торговой и страховой деятельностью. В соответствии и законом РФ «О банках и банковской деятельности»,
банк определяется как кредитная организаций, которая имеет исключительное
право осуществлять в совокупности следующие виды операций: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[5]. Кроме того, к банковским операциям относятся: - осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, - выдача банковских гарантий. Кредитная организация, помимо перечисленных функций, вправе
осуществлять следующие сделки: - выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, - приобретение права требований от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, - доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, - осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ, - лизинговые операции, - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, - оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности
как хозяйственное общество. Коммерческие банки – это кредитные организации, осуществляющие
универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и
всех отраслей. Они выполняют практически все виды банковских операций.
Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием
вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и
торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных
условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и
сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать
систему кредитования населения (потребительского кредита). Коммерческие банки являются основными посредниками в совершении
денежных операций в обществе. Небанковские кредитные организации, или специализированные кредитно-
финансовые институты, к которым относятся: страховые компании, пенсионные
фонды, кредитно-финансовые центры (компании), финансово-строительные
компании, ломбарды и пр. имеют право осуществлять отдельные банковские
операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской
деятельности». Все сочетания банковских операций для небанковских кредитных
организаций устанавливаются Центральным Банком РФ. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при
наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в
соответствии с федеральными законами. 2. Лицензирование банковских операций В соответствии с законодательством, банковские операции могут
проводиться только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям
Центральным Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские
операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет
право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут
осуществляться. Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на
банковские операции: - лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях
(без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); - лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях
и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств
физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать
корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных
банков; - лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с
лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и
иностранной валюте. Банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, ЦБ может
выдать лицензию на осуществление следующих операций: - лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в
рублях; - лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в
рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при
наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в
рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных
средств физических лиц) или одновременно с ней; - генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему
лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и
иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к
размеру капитала (5 млн. евро). Наличие лицензии на осуществление
банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным
условием для получения Генеральной лицензии. Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном
порядке создавать филиалы за границей России и/или приобретать доли (акции)
в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов. Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на
осуществление банковских операций в случаях: - установления недостоверности сведений, на основании которых выдана
лицензия; - задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных
этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; - установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; - задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности
(отчетной документации); - осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не
предусмотренных указанной лицензией; - неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем[6]; - неоднократного в течение одного года виновного неисполнения
содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов
требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов
кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах)
указанных лиц; - наличия ходатайства временной администрации, если к моменту
окончания срока деятельности указанной администрации, установленного
Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные
указанным Федеральным законом; - неоднократного непредставления в установленный срок кредитной
организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения
изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением
сведений о полученных лицензиях[7]. Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских
операций в случаях: - если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2
процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту,
когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна
быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета
достаточности капитала кредитных организаций, в этих целях применяется та
методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной
организации достигает максимального значения; - если размер собственных средств (капитала) кредитной организации
ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России
на дату государственной регистрации кредитной организации; - если кредитная организация не исполняет в срок, установленный
Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины
уставного капитала и размера собственных средств (капитала); - если кредитная организация не способна удовлетворить требования
кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по
уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их
удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в
совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального
размера оплаты труда, установленного федеральным законом. В своей деятельности банки следуют определенным принципам, которые
органически вытекают из их экономической природы. Первым основополагающим принципом коммерческого банка является работа
в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредита,
выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка
ресурсами. Второй принцип – коммерческий банк несет полную ответственность за
результаты своей деятельности. Весь риск от банковских операций целиком
ложится на банк, который при этом имеет полную свободу действий в
привлечении ресурсов и размещении средств. Третий принцип – «рыночные отношения» с клиентами. Выбирая и
обслуживая клиентов, банк руководствуется критериями прибыльности и риска. Четвертый принцип – регулирование его деятельности Банком России
возможно только косвенными экономическими методами. Постоянный надзор за
деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ РФ осуществляется через
систему лицензий и нормативов, которые должны соблюдать банки. Список использованной литературы Правовые документы: 1. Конституция Российской Федерации 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. (в ред. Федеральных законов от 03.03.96, 31.07.98, 05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01, 21.03.02) 3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002г. Учебная литература: 1. Экономическая теория (политэкономия).: Учебник /Под общ.ред. Видяпина В.И., Журавлевой Г.П. - М., Инфра-М, 2000 2. Право.: Учебник /Под ред.Тепловой Н.А., Малинкович М.В. 3. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 4. Евстигнеев Е.Н., Викторова Н.Г. Финансовое право.:Учебное пособие Электронные источники информации: 1. Материалы официального сайта Центрального банка РФ – www.cbr.ru -----------------------
[1] Ст.5 Конституции РФ и ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»
[2] в настоящий момент составляет 5 млн. евро //Вестник Банка России, 2002,
N 1
[3] “Вестник Банка России» N 1 от 3 января 2002г.
[4] «Вестник Банка России» N1, 3.01.2002г.
[5] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г., в
редакции от 01.07.02
[6] в ред. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 07.08.01 № 121-ФЗ
[7] в ред. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 21.03.02 № 31-ФЗ
Страницы: 1, 2
|