Организация личного страхования
Организация личного страхования
Организация
личного страхования
Введение.
Личное страхование трактуется
как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь,
здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на
страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни как вид
страхования появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В
настоящее время на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из
наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.
Страхование от несчастных
случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его
появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.
В России развитие личного
страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования
работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или
инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под
налогообложения. С отменой в 1996 г. налога на превышение заработной платы и
принятием постановления об уплате взносов в Пенсионный фонд со страховых
платежей по страхованию жизни услуга по коллективному личному страхованию
утратила свою былую актуальность и выгодность для предприятий. В 1997 г. доля
личного страхования сократилась до 35% от общей суммы собранных страховых
взносов. Страховые компании предлагают варианты страхования жизни, связанные с
выдачей ссуд и приобретением векселей. К сожалению, применяемые схемы не всегда
законны и грозят страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупного
источника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока не
наблюдается. Страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы к
развитию личного страхования, чтобы поддержать страховой рынок.
Страхование
жизни.
Под страхованием жизни принято
понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий
гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или
указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до
определенного срока.
Страхуемый риск при страховании
жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама
смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:
вероятность умереть или выжить в
течение определенного периода времени;
вероятность умереть в молодом
возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
вероятность жить в старости,
имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов
без продолжения трудовой деятельности.
В зависимости от наличия
различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования
жизни.
Формы
страхования жизни.
Практика страхования жизни
показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями
договоров страхования. Основными критериями, по которым различают договоры
страхования жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок
уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового
покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.
По виду объекта страхования
жизни различают:
договоры в отношении собственной
жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
договоры в отношении жизни
другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
договоры совместного страхования
жизни на основе принципа первой или второй смерти.
В зависимости от предмета
страхования жизни выделяют:
страхование на случай смерти,
страхование на дожитие,
смешанное страхование.
В отношении порядка уплаты
страховых премий выделяют договоры:
с единовременной (однократной)
премией;
с периодическими премиями;
уплачиваемыми в течение срока
договора;
уплачиваемыми в течение
ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
уплачиваемыми на протяжении всей
жизни.
По периоду действия страхового
покрытия различают:
пожизненное страхование (на всю
жизнь);
страхование жизни на
определенный период времени.
По форме страхового покрытия
можно выделить:
страхование на твердо
установленную страховую сумму;
страхование с убывающей страховой
суммой;
страхование с возрастающей
страховой суммой;
увеличение страховой суммы в
соответствии с ростом индекса розничных цен;
увеличение страховой суммы за
счет участия в прибыли страховщика;
увеличение страховой суммы за
счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные
инвестиционные фонды.
По виду страховых выплат
различают:
страхование жизни с
единовременной выплатой страховой суммы;
страхование жизни с выплатой
ренты (аннуитета);
страхование жизни с выплатой
пенсии.
По способу заключения договоры
страхования жизни делят на:
индивидуальные;
коллективные.
В практике страхования жизни
принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по
совокупности вышеприведенных критериев:
срочное страхование жизни –
страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на
уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре
страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия
договора;
пожизненное страхование жизни – страхование
на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату
страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти
застрахованного, когда бы она ни произошла;
смешанное страхование жизни –
страхование на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода
времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти
застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и
по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.
В отдельные группы выделяют
также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:
договоры пенсионного
страхования;
аннуитеты, или рентное
страхование жизни.
Заключение и ведение договора
страхования жизни.
Договор страхования жизни
представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и
страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой
суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых
премий второй стороной. В российском законодательстве договор страхования жизни
регулируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», Гражданским
кодексом (ч.II, гл.48) и подзаконными нормативными актами.
Договор страхования жизни
отличают от других страховых договоров четыре аспекта:
это, как правило, долгосрочный
договор, имеющий срок действия 10-15 лет или всю жизнь страхователя;
договор страхования жизни – это
договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная
заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и,
соответственно, ущерб не представляется корректным;
для договоров страхования жизни
не существует «чрезмерного» страхования и, соответственно, ограничений по
выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным договорам
осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.
Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность
клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии;
по договору страхования жизни
страховщик заранее знает стоимость страхового случая – подписанную в договоре
страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т.е.
вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте Х лет, получаемую из
таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не
технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а
математические резервы.
Договор страхования жизни, как и
любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.
Констатацией достижения соглашения между сторонами и оформлением договора
является страховой полис. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму. Это
означает, что документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие
положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть –
шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому
застрахованному.
В настоящее время договоры
страхования жизни заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными
гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1 год,
3 года, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст
страхователя не должен превышать 80 лет. С инвалидами I
группы договоры страхования жизни не заключаются.
Краткая схема алгоритма
заключения и исполнения договора страхования жизни представлена на рис.:
Заполнение клиентом заявления на страхование
Анализ и селекция риска страховщиком
|
|
|