Американский  страховой  рынок  высоко  конкурентный  -  в  стране  функционируют  около  4  тысяч  компаний   по  страхованию  жизни  и  4,5  тысячи по страхованию  имущества  и  ответственности.  В  основном  это  мелкие  страховые  компании,  зарегистрированные  только  в  одном  штате.   Но  даже  крупные  страховые  компании,  зарегистрированные  в  большинстве  штатов  и  оперирующие  на  национальном  уровне,  имеют  только  несколько  процентов  рынка  по  каждому  из  видов  страхования  и  не  могут  влиять  на  цены.

Конкуренция на американском страховом рынке в значи­тельной степени объясняется подходом государства к регули­рованию этой отрасли. Американское государство рассматри­вает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и ка­чество страховых услуг. Критерием доступа на страховой ры­нок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

          Страховая отрасль — рынок страхования жизни испытыва­ет конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми ви­дами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство  ограничивает  проведение  банками  смежных  операций.

           Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инве­стиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет когда страховым компаниям при­шлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, до­ход от инвестиций не смог перекрыть недополученные пре­мии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобре­тать требуемое страховое покрытие по доступной цене значи­тельное развитие получили альтернативные способы финан­сирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало созда­ние дочерних страховых компаний, занимающиеся страхова­нием рисков или нескольких материнских компаний.

Регулирование  страховой  отрасли  направлено  на  защиту  потребителей  и  отрасли  от  неплатёжеспособности  страховых  компаний  и  на  обеспечение  доступности  страхования  всем, кому  требуются  страховые  услуги  и  иметь возможность  получения  их  по  разумным  ценам,  на  справедливых  условиях  вне зависимости  от места  жительства,  национальности  и  других  факторов.

В государственном регулировании можно выделить сле­дующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование плате­жеспособности включает в себя требования к капиталу, ре­зервным фондам, инвестициям, а также предоставления фи­нансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика. Государство основное внимание уделяет уста­новлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заклю­чению договоров страхования и рассмотрению претензий.

Финансовые и нефинансовые аспекты регулирования тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положе­нии) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страхо­выми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства координация действий в обоих на­правлениях, что предоставляет значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем бо­лее жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предостав­ляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.

Многие потребители в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низ­кие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более риско­ванные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, ус­танавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.

Принятие решений, какие цели регулирования наиболее важны для обеспечения общественных интересов, чрезвычайно актуально для регулирования страховой отрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественности получили вопросы дискриминационной практики со стороны страховщи-М1ц в отношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались в черном списке страховых компаний. Жители 14 круп­нейших городов США и целые городские кварталы были лишены застраховать свое имущество или вынуждены приоб­ретать полисы на менее выгодных условиях по сравнению с другими райскими условиями. Таким образом, в США цели регулирования страховой от­расли развиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов. Увязать при­оритеты регулирования и интересы страховщиков — сложная задача, поиск компромиссов стоящая перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инве­стируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых регионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американского общества.

Американское  государство,  как  отмечалось  выше,  не  имеет  федеральной  системы  регулирования  страховой  отрасли.  Именно  штаты  в  этой  сфере  осуществляли  регулирующие  деятельность  в  этой  сфере.  Их  полномочия  оговорены  Законом  Маккарена-Фергюсона  (1945 г.).  Конгресс  США   играет  роль  наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законо­дательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулиро­ванию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые на­значаемым на этот пост комиссаром. Только в некоторых шта­тах эти подразделения возглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.

Страховые органы штатов имеют в своей структуре отделы по лицензированию страховых агентов, лицензированию и проверке страховых компаний, полисам страхования жизни, полисам имущества и страховым ставкам, юридическим во­просам и т.д. Страховой комиссар обладает широкими полно­мочиями по всем вопросам регулирования страхового бизнеса, но должен следовать административным нормам, принятым в данном штате. Поскольку в XIX в. многие страховые компа­нии проводили операции одновременно в разных штатах, поя­вилась необходимость координации регулирующей деятель­ности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в ко­торую вошли главы страховых органов штатов.

Ассоциация как координатор регулирующей деятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разра­батывает единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ас­социации они должны быть включены в штатное законода­тельство (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позво­ляет проводить эти решения в жизнь.

Ассоциация как коллективный орган обеспечивает пред­ставительство отдельных штатов и максимальный учет их интересов при осуществлении тех или иных направлении регу­лирования страхового бизнеса. При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки и претворения в жизнь единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования.

В тех случаях, когда регулирование на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федераль­ного вмешательства.

Примером служит федеральный Закон об удержании риска (1981 г., с поправками 1986 г.). Закон разрешил образование в любом штате групп удержания риска — одной из разновидно­стей страхового права ведения или страховой деятельности в любом штате без получения лицензии или выполнения   каких-либо   регулирующих требований

Группы удержания риска стали альтернативой традицион­ному страхованию в разгар кризиса на рынке страхования от­ветственности в середине 80-х г.г. Страховые компании отка­зывались предоставлять покрытие по определенным видам рисков или значительно повышали цены на свои услуги. Закон об удержании риска разрешил приобретать страховые полюсы группам покупателей. Оптовая покупка позволила существен­но снизить размер уплачиваемых премий, что ранее было за­прещено законами 22 штатов.

Страхование  в  США может  быть  зарегистрировано как  компания  по  страхованию  имущества  или  по  страхованию жизни  и  должна  вести  страховые  операции  согласно профилю.

Компания должна получить лицензию в том штате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии избыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхова­ние видов риска, которые не могут быть размещены на рынке и для которых требуется дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован перед компанией, имеющие лицензии, но для расширения могут привлекаться и другие страховщики.

Объектом регулирования являются также формы страхо­вых полисов. Перед введением их в оборот они должны  быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Ос­нованием для отказа могу быть нарушения в полюсе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утвер­ждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения.

Штатное и контрактное законодательство предъявляет тре­бования к стандартизации используемых в стране форм стра­ховых полюсов, особенно в области имущественного страхо­вания   -  страхования    домовладения,    автотранспортных средств и т.д. Полюсы, используемы для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полюсы страхования жизни, но в целом в США страховщики имеют меньше возможности составлять полюсы под конкретного по­требителя. Защита интересов страхователей — объект внима­ния со стороны государства — осуществляется посредством лицензирования страховых агентов и брокеров, и путем борь­бы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требу­ют, чтобы претендент на получение лицензии был компетент­ным   специалистом   в   этой   области   и   сдал   специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной кон­куренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий за­прещены или являются дискриминационными.

Страховые комиссары в случае нарушения страховщиками страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить ее действие после административного уведом­ления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компани­ей финансовые трудности. Страховой комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для пресе­чения практики недобросовестной конкуренции.

Финансовое регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки стра­ховых компаний, а также действий в отношении неплатеже­способных страховщиков.

Финансовые стандарты — это требования, которым страховая копания должна соответствовать при учреждении или, если она уже где-либо зарегистрирована, при обращении за лицензией. В США используются следующие формы: тре­бования к депозитам, требования к собственному капиталу и требования к резервному капиталу. Размер депозита, который страховые компании должны при своей регистрации внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем мини­мальный собственный капитал должен составлять 2 млн. дол­ларов США. Во многих штатах резервный капитал приравни­вается к величине собственного капитала.

В 1990 г. Национальная ассоциация страховых комиссаров предложила заменить фиксированные размеры минимальных капитальных требований стандартами риск / капитал (СРК), которые позволяют увязать требования к собственному и ре­зервному капиталу компании с особенностями страхуемых рисков. СРК является едиными для всех штатов, и предостав­ляют регулирующим органам осуществлять меры по отноше­нию к страховщикам, чей капитал падает ниже установленно­го стандарта.

Финансовый мониторинг проводится страховыми орга­нами с целью проверки соответствия компанией установлен­ным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых и квартальных финансовых отчетов, проверку пра­вильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых органов дополнительной информации для оценки финансового состояния.

Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих перво­очередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система стра­хового регулирования. В последнем случае при оценке финан­сового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвид­ность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 — для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвести­ции, изменения в операциях, общее финансовое состояние).

Центральным звеном мониторинга финансовой устойчиво­сти является проведение регулирующими органами проверок деятельности страховых компаний. Они ставят цели: как мож­но более раннее выявление страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми ор­ганами адекватных мер.

При полномасштабной проверке изучению подлежат управление и контроль, план операции, делопроизводство, счета, финансовые ведомости, данные о потерях, резервы, ка­чество активов, перестрахование и т.д.

Цель проверки — подтверждение соответствия представ­ляемой компанией финансовой отчетности реальному ее со­стоянию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Общей характеристикой развития зарубежного страхо­вого рынка является сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования, которые в 1991 г. со­ставили 1209,4 млрд долл.

В 1993 г. Япония достигла самого высокого уровня страховой премии, приходящейся на душу населения, -4395 долл., Швейцария - 3097, США - 2192 долл. В России уровень страховой премии на душу населения составлял 9,1 долл. Из анализируемых 78 стран, она занимает 70-е место, опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Ук­раину и др.

Основными организационными формами проведения страховых операций в зарубежных странах являются:

1. Акционерные общества (компании):

-публичные акционерные компании, акции которых котируются (свободно покупаются и продаются) на бирже;

-частные страховые компании, акции которых принад­лежат определенному кругу лиц и могут передаваться ак­ционерам компании или другим лицам, но только по реше­нию Правления.

2. Общества взаимного страхования (ОВС).

 3. Государственные страховые компании, акции которых полностью или частично принадлежат государству (государ­ство владеет контрольным пакетом акций). Они, как прави­ло, создаются для проведения специфических видов страхо­вания или для предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования. Так, например, во многих странах государственные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экс­порта; страхование или перестрахование части рисков, при­нимаемых на страхование в данной стране, и т. п.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ:

1.             Николенко Н.П. «Состояние и перспективы развития страхования» // Финансы, №2, 1999.

2.             Хлрсткокке Х. «Система страхования в Германии» // Проблемы теории и практики управления, №5, 2000.

3.             «Имущественное страхование», Л.К. Никитенков, В.И. Осипов.

ЗАДАЧА

1) Определить рейтинг страховой компании «Надежда» на основании результатов сводной таблицы: (тыс. грн.). Предложить рекомендации по управлению.