: Государственное регулирование банковской деятельности

: Государственное регулирование банковской деятельности

Государственное регулирование банковской деятельностив рыночной экономике

осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое

выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка. Оно

необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного

воспроизводства.

В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны и

кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и

служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих

банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с

общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной

денежно-кредитной политики.

ЦБР, как и центробанк лыбой страны, решает задачу контроля объёма и структуры

денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике

эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных

операций коммерческих банков , которые в отличие от центробана суть

функционирующие кредитные учереждения, непосредственно связанные со сферами

производства и обращения. Именно через влияние на эти учереждения, в

частности на динамику их дипозитов, на их активные, прежде всего ссудные,

операции центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические

процессы.

Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями -

обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы,

позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков.

Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим причинам

:

· без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ;

· коммерческие банки играют существеннуя роль в процессе общественного

производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;

· деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой

уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных

средств, втом числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух

конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита

вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока

банки эти ещё весьма слабы.

Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по

следующим основным направлениям :

1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий,

позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на

объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров

ресурсов коммерческих банков, которые могут быть исользованы для кредитных

вложений в экономику.

3. Установление экономических нармотивов и надзор за их соблюдением с

целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться

методами, носящими как сугобо экономический ( т.е. косвенный ), так и

экономико-административный ( прямой ).

Кредитное регулирование , далее, включает совокупность методов, выбор которых

зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных

отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков обьектом

регулирования ЦБР становятся оперделенные макроэкономические характеристики

использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в

целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные

различают также общие и селективные способы осуществления

денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь

преимущественно косвенными, каса.тся кредитного рынка в целом. Селективные

направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением

частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи

отдельных видов последних ).

Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности

коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше

второго направления экономического воздействия центробанка имеет смысл

уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной

банковской практике:

· учетная ( дисконтная ) политика;

· операции на открытом рынке;

· изменение норм обязательных резервов банков.

Эти меоды используются и в практике деятельности ЦБР.

Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками особое место

принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом

государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от его

состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных отношений

централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую

направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик )

и по вертикали ( центробанк - коммерческий банк ). Официальная учетная ставка

служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; её изменение по

предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение

кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.

Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками

по своим ссудам, и размеры процентов, выплачеваемых вкладчим по депозитам и

другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетного процента ,

т.е. политика

“ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить

ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в

кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику

сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс

же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот,

выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов

экономического развития.

Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с централизованным кредитом,

который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в

целом.

К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо

известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции центробанка

на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному

курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирущих долг страны. Это

считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и

ликвидности коммерческих банков.

Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём

свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо

сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно

влияя на ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ).

Это воздействие осуществляется посреством изменения центробанком цены покупки

у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг.

При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов

с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая

или уменьшая её отклонение от рыночного курса.

Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем

воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные

резервные требования центробанка. Повышение ( снижение ) норм обязательных

резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал коммерческих банков, а

значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных

требований центробанка означает для коммерческих банков замораживание

средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой

инфляции.