Структура страхового рынка. - (реферат)

Страхователь может получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопросов, касающихся страхования, часто без прямых затрат для себя. Например, брокер убедит в необходимости страхования, посоветует лучший вид его и ограничения по нему, лучший рынок, порядок выдвижения требований возмещения ущерба, обязанности, возлагавмые на страхователя по условиям полиса и он (брокер) будет держать страхователя в курсе последних изменнений на рынке. Брокер стремится предоставить как можно больше услуг и свести к минимуму риски, которым может быть подвержен страховой бизнес. Это называется управлением риска. С точки зрения страховщиков переговоры с брокерами ведутся легче и скорее, поскольку детального обсуждения требуют только сложные вопросы или особые требования, это экономит время и деньги на решение рутинных проблем.

    Брокеры Ассоциации Ллойда

Брокеры Ассоциации Ллойда выполняют те же функции, что и обычный брокер, но если лицо желает застраховаться в этой Ассоциации, то страхование должно быть осущвствлено только брокером Ассоциации Ллойда. Комитет Ассоциации не только утверждает ее членов, но также и своих брокеров. Они должны удовлетворять Комитет с точки зрения их профессионализма, честности и финансового положения. После утверждения они могут писать слова "Ллойд" на бланках официальных писем и на именных табличках.

Брокер Ллойда представляет страхователя в делах с андеррайтером. Хотя только утвержденные брокеры имеют право входить в операционный зал страхового объединения Ллойда и осуществлять страховой бизнес, в остальном брокеры Ллойда в делах со страховыми компаниями выполняют те же функции, что и другие страховые брокеры.

    Страховой консультант

Другой категорией посредника являвтся страховой консультант, который выполняет ту же работу, что и страховой брокер. Если он не называет себя страховым брокером, то не обязан регистрироваться в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятым в 1977 году. Однако, консультанты, занимающиеся страхованием жизни, подчиняются одному из саморегулирующих органов, созданных в результате принятия в 1986 году Закона о финансовой службе. Большинство из них являются представителями финансовых посредников и брокерской саморегулирующей ассоциации. С целью реализации общих полисов Ассоциацией Британских страховщиков был издан новый кодекс практической деятельности для посредников, которые не являются зарегистрированными брокерами.

    Агент индустриального страхования

Фирмы, осущвствляющие индустриальное страхование и общества взаимного страхования привлекают людей, которые ходят по домам держателей полисов и собирают еженедельные взносы, а также стремятся оформить как можно большее количество полисов. Они, отличаются от всех остальных посрвдников. В данном случае их привлекает к работе страховая компания, но они не выполняют функции посредников.

    Л. САМОСТРАХОВАНИЕ

Альтврнативой покупке страхового полиса на рынке или как дополнвние к нему, когда определенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые государственные органы и промышленные концерны формируют фонды для возмещения убытков по страхуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации, то рыночные операции купли - продажи не совершаются. Но такие меры воздействуют на движение страховых фондов на рынке в общем и на уровень взносов организации, которая несет отвнетственность за возмещение ущерба по первому требованию (это называется излишком или франшизой. По отношению к очень большой сумме обычно используется термин "франшиза").

Организации приняли решение самостраховаться, потому что они понимают, что владеют большими финансовыми средствами и не хотят потерять их, а также потому, что размер взносов в резврвный фонд ниже чем уровень коммерчвских взносов, так как они экономят на административных расходах и прибыли страховщика.

    Пример

Владельцы государственного парка грузовых автомобилей, формирующие значительные финансовые ресурсы для содержания и ремонта транспортных средств в оперативно размещенных мастерских могут решить, что для них более рентабельно прибегнуть к самострахованию риска нанесения ущерба транспортным средствам и раэместить на страховом рынке только риски по отношению к третьей стороне, от огня и кражи. Между самострахованием и отказом от страхования имеются четкие различия. В случае отказа от страхования организация, независимо от присутствия или отсутствия риска, не принимает никаких мер, чтобы защитить себя от возможного ущерба. Может так случиться, что в очень большом концерне (например, национализированном предприятии или местном органе управления) возмещение многих ущербов может быть включено в общие эксплуатационные расходы.

    Преимущества самострахования следующие:

а) размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается их валовая прибыль;

б) доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов в будущем;

в) размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм;

г) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков; д) не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;

е) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этим фондом;

ж) прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.

    Недостатки самострахования следующие:

а) катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметь место, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию првкратить свою двятельность;

б) хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущврб, совокупный эффект нескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб, особенно в первые годы после образования фонда;

в) капитал следует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;

г) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнитвльную плату;

д) утрачена возможность привлекать техничвских спвциалистов для консультаций по вопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страховатвлям;

е) статистика обращений за возмещением убытков этой организации будет основываться на ограниченной базе данных, что затруднит прогнозирование будущих расходов по возмещению убытков;

ж) может иметь место критика со стороны акционеров и других структурных подразделений: * по поводу перевода крупных сумм капитала дпя создания фонда и по поводу размера дивидвндов за год;

* по поводу низкой прибыли от инвестирования средств по сравнению с прибылью, которую можно получить при вложении того же объема капитала в производственную сферу организации;

з) в период финансовых затруднений может возникнуть соблазн взять займ из этого фонда, тем самым подрывая уверенность, которую он обеспечивал. * эти трудности могут быть переложены на руководителей фонда для возмещения ущербов, которые находятся вне страхования, что приведет к уменьшению фонда, созданного для финансирования определвнных целней и тем самым затруднит анализ движения страхового фонда;

и) основной принцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован; к) взносы, вносимые в фонд не облагаются корпорационным налогом, в то время как премиальные выплаты облагаются.

    М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Страховщик, окончательно решив, что он готов понести убытки в случае крупного ущерба оказывается перед выбором. Он может отказаться от страхования риска, согласиться принять часть его (сострахование) или принять его с целью перестрахования. Важно знать, что страховщик сталкивается с той же проблемой, что и страхователь - разделить свой риск так, чтобы не пострадать от ущерба, который может быть катастрофическим. При состраховании страховщики разделяют риски (таким же образом как это делают андеррайтеры ассоциации Ллойда). В таких "лидер" оформляет полис, рассматривает изменвния в условиях страхования, возобновления его, а также занимается решением выдвигаемых требований воэмещения ущерба. Сострахование отличавтся от перестрахования лишь тем, что страхователь вступает в отношения, с каждым страховщиком, чье имя отражено в полисном документа. В перестраховании страховщик сам полностью несет ответственность перед страхователем, потому что он (страховщик) организовал первстраховку, и банкротство перестраховщика не может поэтому затронуть интересы страховатвля.

    Н. РЫНОЧНЫЕ АССОЦИАЦИИ

На страховом рынке функционирует много ассоциаций - только описание нескольких из них приводится ниже.

    Ассоциация Британских страховщиков

Ассоциация Британских страховщиков была создана 1 июля 1985 года и взяла на себя функции многих отдельных организаций, которые обслуживали различные сферы страховой индустрии в течение многих лет. Среди них была и Британская страховая Ассоциация. В эту новую ассоциацию вошли:

    * Ассоциация офисов по страхованию от несчастных случаев;
    * Британская страховая ассоциация;

* Комитет офисов по страхованию от пожара (смотри ниже Совет по предотвращвнию потерь);

    * Ассоциация офисов по индустриальному страхованию.

Управление Ассоциацией Британских страховщиков осуществляется Правлением, имеющим своего Председателя, который, как правило, занимает этот пост в течение 2 лет.

Компании - члены группируются в два Совета: общий страховой Совет и Совет по страхованию жизни. Они работают в зависимости от вида страхового бизнеса. Секретариат находится в главном здании, то есть в Алдермари Хаус в Лондоне.

Комитеты и рабочие группы экспертов являются основой АБС. Некоторые из них занимаются отдельными аспектами, например, страхованием домашнего имущества, механизированных транспортных средств, пенсий и отчитываются перед Общим страховым Советом или Советом по страхованию жизни, а другие - такими аспектами, как гражданские дела или инвестирование, решают вопросы, касающиеся всего страхового бизнеса.

Хорошие рабочие отношения с Правительством и отделами гражданской службы, как считают, имеют жизненно важное значение, а тесные отношения и консультации с ними по политическим вопросам, очевидно, имеют первоствпенное значение. Программа общественных отношений вВеликобритании предоставляет информацию потребителям и школам. Большое значение придается 11 региональным офисам, которые охватывают всю Великобританию.

Короче говоря, Ассоциация Британских страховщиков является главной профессиональной ассоциацией на рынке страховых компаний. Ее целью является: 1) защитить и отстаивать интересы ее членов;

2) принимать конкретные меры в случае, если интересы ее членов ущемляются действиями любого правительственного органа или другой организацией; 3) сотрудничать с другими ассоциациями, имеющими аналогичные цели.

    Совет по предотвращению потерь

Совет по предотвращению потерь был создан в 1985 году Ассоциацией Британских Страховщиков и ассоциацией Ллойда и в настоящее время включает: * Технический центр по предотвращению потерь;

    * Сертификационное управление по предотвращению потерь;
    * Национальный Совет по утверждению систем безопасности.
    Ассоциация защиты от пожаров

Совет по предотвращению потерь разрабатывает стандартные нормы и критерии разработки противопожарных средств. Сертификационное управление по предотвращению потерь одобряет и удостоверяет противопожарную продукцию и средства безопасности, такие как стройматериалы, сигнальное оборудование и приборы обнаружения, огнетушители, огнеупорные двери и бронсбойты. Национальный совет по утверждению системы безопасности является в Великобритании регулирующим органом, ответственным за утверждение установок обеспечивающих систему безопасности и фирм, связанных с работой центральных мониторинговых станций. Список утвержденных этим советом фирм публикуется ежегодно. Ассоциация защиты от пожара предоставляет квалифицированные консультации по вопросам пожарной безопасности. Она издает журнал "Предотвращение пожаров" и организует большое количество подготовительных семинаров и курсов.

    Бюро автомобильных страховщиков

Как было сказано выше Закон о дорожном движении требует, чтобы пользователи транспортных средств страховали ответственность перед третьими лицами и другими пользователями дорог. Цель - обеспечить получение компенсации лицами, которые пострадали от нанесенного им ущерба, травмы или смерти. Однако, маловероятно, что пострадавшая сторона получит страховку в следующих случаях: а) когда водитель не имеет страхового полиса;

6) когда водитель, а, следовательно, и его страховщик не могут быть обнаружены, то есть, когда водитель скрывается с места происшествия;

в) когда страховщик прекращавт свою деятельность (в этом случае удовлетворяется очень малая часть требования о возмещении убытков и на это могут уйти годы). БАС было создано в 1946 году в результате достигнутой между автомобильными страховщиками и правительством договоренности с целью создания централизованного фонда, поддерживаемого страховщиками, из которого пострадавшие могут получить компенсацию в приведенных выше случаях, если они не могут добиться удовлетворения своих требований о возмещении убытков, по правилам гражданского законодательства. Тогда БАС пытается найти водителя, но на практике это случается очень редко.

Другой функцией БАС является предоставление гарантий иностранным правительствам выполнения автомобильными страхователями условий страховых сертификатов, выданных ими для поездки за рубеж.

    Британская страховая и инвестиционная ассоциация брокеров

Британская страховая и инвестиционная ассоциация брокеров была создана в 1977 году и состояла из более, чем 3800 зарегистрированных страховых брокеров. Деятельность этой ассоциации направлена на то, чтобы точка зрения ее членов учитывалась при разработке законов, а также на улучшение страховой практики в рамках ЕС. Кроме того, она осуществляет исслвдовательскую работу, назначает членов в совместные комитеты, способствует обучению на всех уровнях работников брокерской профессии, обеспечивает форум для обсуждения проблем по различным видам страхования, налогообложения и учета, общественных отношений и потребительского кредита.

Она также занимается потребительскими исками и предоставляет технические рекомендации своим членам.

С 1 января 1988 года она стала носить названив Британская страховая и инввстиционная ассоциация брокеров и принимает в свои члены инввстиционных посредников при условии, что если они будут также заниматься общим страхованием, то обязаны зарвгистрироваться в Регистрационном Совете страховых брокеров.

    О. ЛИТЕРАТУРА
    1. Страховое Дело, учебник под редакцией Рейтмана Л. И. ,
    Банковский и биржевой научно-консультационный центр,
    Москва, 1992 год.
    2. Страховой портфель, группа авторов, Москва, 1994 год.
    3. Алякринский А. Л. , Правовое регулирование страховой
    деятельности в России, Ассоциация “ Гумманитарное знание”
    Москва, 1992 год.

Страницы: 1, 2